بیمه خودرو در ایالات متحده آمریکا در یک نگاه
با توجه به وسعت بیمه خودرو در ایران، به بررسی این بیمه در کشورهای مختلف میپردازیم تا به اهمیت آن در کشورهای دیگر نیز پی ببریم. در این مقاله کشور آمریکا را مورد بررسی قرار میدهیم.
ایالات متحده آمریکا، چهارمین کشور پهناور دنیا است که در قاره آمریکای شمالی واقع است. این کشور بزرگترین اقتصاد دنیا محسوب میشود و دارای تولید ناخالص داخلی ۱۸,۵۵۸ میلیارد دلار است که با توجه به جمعیت 320 میلیونی آن، دارای سرانه تولید ناخالص داخلی ۵۷,۲۲۰ دلار است و از این حیث رتبه دهم را در دنیا دارد.
صنعت بیمه در آمریکا را میتوان به سه گروه بیمه عمر و سلامت، بیمه دارایی و تلفات و بیمه خودرو دستهبندی کرد. با توجه به این نکته که فعالیت شرکتهای بیمه در این کشور زیرنظر قوانین هر ایالت اداره میشود، تعداد بالایی شرکت بیمهگر در آن فعالیت دارند که تعداد آنها به بیش از ۴۵۰۰ شرکت میرسد. بازار بیمه در ایالات متحده، بزرگترین بازار بیمه در دنیا محسوب میشود و حجم بازار بیمه در این کشور بر اساس گزارش مجله سیگما در سال ۲۰۱۴، ۱/۲۸ هزار میلیارد دلار بوده است که ضریب نفوذ ۷ درصدی را دارا میباشد. (بر اساس آمار منتشر شده از سوی مؤسسه اطلاعات بیمه، در سال ۲۰۱۴، حجم صنعت بیمه در دنیا در سال ۴/۷۵۷ هزار میلیارد دلار بوده است و ایالات متحده آمریکا ۲۷ درصد از این بازار را در اختیار دارد.)
در آمریکا، قوانین مربوط به بیمه شخص ثالث توسط دولت مرکزی هریک از ایالتهای این کشور تعیین میشود. منظور از بیمه شخص ثالث، پوشش خسارتهای جانی و مالی به شخص ثالث در تصادف است. بطور مثال، در ایالتی مانند New Hampshire ، این بیمه برای رانندگان اجباری نیست و لازم است تا رانندگان تنها بتوانند توانمندی مالی خود را در قبال پرداخت هزینههای تصادف ثابت کنند. در برخی از ایالتهای آمریکا، بیمهای با عنوان “بیمه شخصی حفاظت از آسیب” بیمهای اجباری است که هزینههایی درمانی و برخی از آسیبهای مالی دوری از کار را برای شخص راننده پوشش میدهد. تفاوت در قوانین ایالتی باعث شده است تا هزینه بیمه خودرو در هر ایالت متفاوت باشد؛ بطوریکه در برخی از آنها، هزینه بیمه سالیانه به بیش از ۲۰۰۰ دلار در سال (در ایالت Louisiana بیش از ۲۷۰۰ دلار در سال است) میرسد که با توجه به میانگین درآمدی ۵۰ هزار دلار در سال در آمریکا، رقمی در حدود ۴ درصد از درآمد سالیانه را تشکیل میدهد.
دو نوع دیگر از بیمه خودرو، بیمه تصادف و بیمه جامع میباشد. در بیمه تصادف، آسیبهای مالی به خودروی شخص بیمه شده در صورتیکه مقصر حادثه باشد پوشش داده میشود و در بیمه جامع، خسارات مالی ناشی از سرقت، آتشسوزی و یا بلاهای طبیعی مانند طوفان و یا سیل پوشش داده میشود.
شرکتهای بیمهای در آمریکا، به منظور کاهش ریسک جبران خسارت، برای بیمه کردن خودروها معیارهای مختلفی از قبیل سن، مجرد یا متأهل بودن افراد، مدل ماشین، سوابق رانندگی فرد، محل زندگی و … را درنظر میگیرند. برای مثال اگر فردی در اطراف شهر و در محلهای کم جمعیت زندگی کند، خطر تصادف کمتر از زمانی است که او در مناطق مرکزی شهر زندگی میکند؛ و یا اینکه سوابق رانندگی فرد مانند جریمههای رانندگی حتی بدون وجود تصادف در کارنامه رانندگی او، احتمال تصادف را برای او بالا میبرد که همین امر باعث افزایش حق بیمه دریافتی توسط شرکت بیمه میشود.
در حدود ۲۵۳ میلیون خودرو در ایالات متحده وجود دارد و آمار سالیانه تلفات جادهای، ۳۲۶۷۵ مرگ در سال گزارش شده است. براساس گزارش IBISWorld، حجم بازار بیمه خودرو در آمریکا در حدود ۲۲۰ میلیارد دلار بوده است که بیمه شخص ثالث با داشتن حجمی معادل ۱۴۰ میلیارد دلار، ۱۱ درصد از کل بازار بیمه را در آمریکا به خود اختصاص داده است.
در مورد میزان استفاده از بیمههای تصادف و جامع باید گفت که در سال ۲۰۱۴، ۷۸ درصد از رانندگان آمریکایی علاوه بر استفاده از بیمه شخص ثالث و یا همان بیمه مسئولیت خودرو، از بیمه جامع خودرو استفاده کردهاند. همچنین، ۷۲ درصد از آنان، بیمه تصادف را علاوه بر بیمه مسئولیت خودرو خریداری کردهاند. نکته جالب توجه آن است که در سال ۲۰۱۴، ۴۷ درصد از خرید بیمه خودرو در آمریکا به صورت آنلاین انجام شده است. علاوهبراین، حدود ۷۱ درصد از افراد، پیش از خرید، حق بیمه پرداختی خود را به صورت آنلاین استعلام میکنند.
با توجه به گزارش مؤسسه اطلاعات بیمه آمریکا، در سال ۲۰۱۴، از هر ۱۱۵ خودرو بیمه شده، یک خودرو از بیمه مسئولیت خودروی خود برای پرداخت خسارتهای جانی استفاده میکند که به طور میانگین مبلغی معادل ۱۶۶۴۰ دلار از طرف شرکت بیمه بابت آن پرداخت میشود. در مورد خسارتهای مالی، از هر ۲۸ خودروی بیمه شده، یک خودرو از بیمه شخص ثالث خود به منظور جبران هزینههای مالی تصادف مبلغ ۳۲۹۰ دلار را در از شرکت بیمه دریافت میکند.
بازدهی مالی یک بیمه، با استفاده از تعریفی به نام نسبت ترکیبی یا Combined Ratio بدست میآید. نسبت ترکیبی عبارت است از نسبت مجموع هزینههای جاری شرکت بیمه مانند هزینههای کارکنان، تبلیغات و … و خسارتهای پرداختی به بیمهشدگان به میزان حق بیمه دریافتی توسط شرکتهای بیمه.
(دریافتی بیمه حق)/(جاری هزینه+پرداختی خسارت)=نسبت ترکیبی
با توجه به تعریف بالا، درصورتیکه نسبت ترکیبی، بزرگتر از یک باشد، هزینههای شرکت بیمه بیشتر از حق بیمه دریافتی است که این به معنی زیانده بودن آن میباشد. در نمودار زیر، نسبت ترکیبی برای بیمه خودرو در آمریکا از سال 1993 تا سال 2015 گزارش شده است.