در تعیین حق بیمه خودرو به چه چیزهای مهمی توجه نمی‌شود؟!

در مقاله‌های گذشته بارها و بارها در مورد عوامل موثر در تعیین قیمت حق بیمه خودرو صحبت کردیم.

 در این نوشته‌ها بیان کردیم که شرکت‌های بیمه‌گر برای پوشش ریسک وقوع حادثه، لازم است تا عوامل بیش‌تری را در تعیین حق بیمه در نظر بگیرند.

 در بررسی وضعیت بیمه خودرو در آمریکا، به عنوان کشوری با بزرگ‌ترین صنعت بیمه دنیا، در مورد عوامل موثر بر قیمت بیمه خودرو به طور مختصر صحبت شد.

این بار عوامل مهم در این رابطه و اثر آن‌ها بر ریسک وقوع حادثه مورد بحث قرار خواهد گرفت.

*سن راننده

سن راننده  یکی از مهمترین عوامل تعیین کننده قیمت بیمه شخص ثالث است. از آن‌جایی که رانندگان جوان‌تر از تجربه کمتری برخوردار هستند، احتمال وقوع حادثه برای آن‌ها به نسبت به افراد مسن‌تر بیش‌تر خواهد بود. همین امر سبب شده است تا گران‌ترین حق بیمه‌ها شامل حال افراد در رده سنی ۱۷ تا ۲۵ سال شود و حق بیمه‌های رانندگان پس از سن ۲۵ سالگی روندی کاهشی داشته باشد.

*شغل راننده

این پارامتر مشخص می‌کند که خودروی راننده تا چه اندازه می‌تواند در معرض خطر قرار گیرد. برای مثال، اگر شغل راننده به نحوی باشد که بیش‌تر وقت خود را در جاده‌ها سپری کند، یا حمل کننده وسایل ارزشمندی باشد، یا محل کارش در منطقه‌های ناامن و پرریسک باشد، بایستی حق بیمه بالاتری پرداخت کند.

*سن خودرو

حق بیمه خودرو اثرپذیری بسیار بالایی از قیمت خودرو، قدرت خودرو، تیونینگ و ارتقا خودرو دارد. واضح است خودرویی که قیمت بالایی در بازار دارد، اگر دزدیده شود بایستی با همان قیمت، تحت پوشش بیمه برای بیمه‌گر جایگزین شود. پس منطقی به نظر می‌رسد که با افزایش قیمت خودرو، حق بیمه خودرو نیز افزایش یابد.

اما این امر نمی‌تواند دلیلی بر ارزانی بیش از حد بیمه برای خودروهای با قیمت پایین باشد. چراکه آن‌ها می‌توانند اسباب تصادفاتی با خودروهای گران قیمت شده و هزینه زیادی بر شرکت بیمه خود تحمیل کنند. اما عوامل دیگری همچون قدرت خودرو نیز در محاسبه حق بیمه خودرو موثر است. با افزایش قدرت خودرو، رانندگی با سرعت بالاتر برای رانندگان امکان‌پذیرتر می‌شود، و همین می‌تواند توجیه کافی برای شرکت‌های بیمه باشد که سرعت بالا، آن‌ها را در معرض تصادفات بیش‌تر و زیان‌بارتر قرار می‌دهد. بنابراین، رانندگان این خودروها ناچار به پرداخت حق بیمه بالاتری هستند. همچنین زیبایی و جذابیت خودرو باعث می‌شود تا خودرو در معرض ریسک بالاتری از سوی سارقان قرار بگیرد. در نتیجه زیبایی نیز عاملی که با قیمت بیمه خودرو رابطه مستقیم دارد.

*محل سکونت

کد پستی از دیگر عواملی است که در فرمول محاسبه حق بیمه خودرو بکار برده می‌شود. با استفاده از کد پستی آدرس محل سکونت پیدا می‌شود. با در نظر گرفتن عوامل مختلف از قبیل میزان نزدیکی به نواحی پرحادثه و یا نواحی جرم خیز، محل سکونت مالکین خودرو قیمت بیمه خودرو را دستخوش تغییر قرار می‌دهد.

*نحوه استفاده از خودرو

اگر مالک خودرو برای رفت و آمدهای روزانه خود از خودروی شخصی استفاده کند، می‌بایست حق بیمه بیشتری نسبت به افرادی که خودروی آن‌ها در طول هفته در پارکینگ بوده و در آخر هفته تنها یک روز از آن استفاده می‌کنند پرداخت کند. همچنین مسافت سالیانه طی شده توسط خودرو نیز در فرمول محاسبه حق بیمه خودرو لحاظ می‌شود. استفاده و طی مسافت سالیانه بیش‌تر برای شرکت‌های بیمه‌ای به معنای ریسک بالاتر برای وقوع حادثه است.

*نمره منفی راننده و تاریخچه استفاده از بیمه در ۵ سال اخیر

تعداد نمره منفی مالک خودرو نیز در محاسبه حق بیمه بکار برده می‌شود. همچنین در زمان صدور بیمه، از مالک خودرو درخواست می‌شود تا اگر در ۵ سال اخیر از بیمه خودرو خود برای پوشش خسارت‌های ناشی از تصادفات استفاده کرده است، در فرم مربوطه ذکر کند. عدم استفاده از بیمه خودرو در سال‌های گذشته می‌تواند منجر به کاهش قیمت بیمه خودرو برای مالک شود.

*کمینه خسارت برای استفاده از بیمه

یکی از مواردی که توسط مالک خودرو برای بیمه خودرو مشخص می‌گردد، کمینه خسارت برای استفاده از بیمه است. یرای مثال اگر فردی حد کمینه خسارت برای استفاده از بیمه را ۲ میلیون تومان تعیین کند، دیگر نمی‌تواند برای خسارت‌های کمتر از ۲ میلیون تومان از بیمه پولی دریافت کند. همچنین با این درخواست، اگر مالک خودرو دچار حادثه‌ای شود که ۱۰ میلیون تومان خسارت به خودروی مورد نظر وارد شود، بیمه حد کمینه خسارت را پرداخت نکرده و مابه‌التفاوت هزینه یعنی ۸ میلیون تومان به مالک خودرو پرداخت می‌کند.

این پارامتر که توسط صاحب خودرو تعیین می‌شود، در محاسبه قیمت بیمه خودرو بکار می‌رود. به نحوی که هر چه این رقم بیشتر باشد، قیمت بیمه خودرو کاهش می‌یابد؛ چراکه بیمه در حوادث کوچک دیگر مسولیتی نخواهد داشت.

*نوع پوشش بیمه خودرو

این مورد شامل سه حالت متفاوت است: ۱) بیمه شخص ثالث؛ ۲) بیمه شخص ثالث به همراه حوادث آتش ­سوزی و دزدی؛ ۳) بیمه کامل خودرو که مشمول هر نوع حادثه‌ای است و از سایر انواع بیمه گرانتر می‌باشد.

نکته حائز اهمیت آنست که تعدد پارامترهای موثر در قیمت بیمه خودرو بستری دو جانبه برای کنترل میزان هزینه بیمه مالکان خودرو توسط آن‌ها و همچنین سیاست‌گذاری در بخش فرهنگ‌سازی جهت کاهش سوانح از جانب دولت و یا ارگان‌های بیمه‌ای ایجاد می‌کند.

بیمه‌بازار:‌ مشاوره، مقایسه و خرید آنلاین بیمه