بیمه عمر محاسبه سود و مقایسه شرکت‌ها

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر را میتوان یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی به شمار آورد. این بیمه علاوه بر ماهیت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز، مواردی مانند بیماری‌های خاص، نقص عضو، ازکارافتادگی، بازنشستگی و فوت را تحت پوشش قرار می‌دهد. با سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، شخص با پرداخت حق بیمه به میزان دلخواه خود، تحت پوشش قرار خواهد گرفت.

مهم‌ترین مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

اندوخته بیمه عمر

با پرداخت مبلغ ناچیزی در سال، می‌توانید در بلند مدت اندوخته‌ی قابل توجهی دریافت کنید که به نسبت اشکال دیگر سرمایه‌گذاری، سود بیشتری به آن تعلق می‌گیرد. سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، یک سرمایه مطمئن، بدون ریسک و با سود روزشمار تضمین شده است. این اندوخته بعد از مدت یک سال به صورت یک‌جا و بعد از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است.

اطلاعات بیشتر

مستمری بازنشستگی

اگر زمانی نتوانستید یا نخواستید که دیگر کار کنید، می‌توانید روی مستمری بیمه عمرتان حساب کنید. بعد از گذشت حداقل ده سال از قرارداد، می‌توانید اندوخته حاصل از بیمه عمر را به صورت مستمری ماهانه دریافت کنید. این مستمری طبق قرارداد، می‌تواند مادام‌العمر یا در بازه‌های زمانی مشخص پرداخت شود.اطلاعات بیشتر

سرمایه فوت بیمه عمر

در صورت فوت بیمه‌شده، دغدغه مشکلات مالی، به مشکلات خانواده و بازماندگان وی اضافه نخواهد شد. چرا که در صورت داشتن بیمه عمر، شرکت بیمه مسئولیت تأمین مالی خانواده را برعهده گرفته و به آنها سرمایه فوت پرداخت می‌کند. مبلغ سرمایه فوت بسته به میزان حق بیمه پرداختی و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر تعیین می‌شود.اطلاعات بیشتر

هر آنچه درباره بیمه عمر باید بدانید

انواع بیمه عمر

بیمه عمر زمانی، بیمه تمام عمر،‌ بیمه تأمین آتیه فرزندان، بیمه عمر مانده بدهکار و بیمه عمر و سرمایه‌گذاری از انواع بیمه عمر بشمار می‌آیند که در ادامه به آنها می‌پردازیم.

بیمه عمر ساده زمانی

در بیمه‌ عمر زمانی، پوشش بیمه‌ برای مدت معینی ارائه می‌شود. سرمایه بیمه در صورت فوت شخص در طول مدت قرارداد، به بازماندگان وی قابل پرداخت است.

بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت بیمه‌شده به هرعلت در هر زمان، سرمایه ذکرشده در بیمه‌نامه را به وراث قانونی وی بپردازد. مدت این قرارداد نامحدود است.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه‌نامه سرمایه بیمه با گذشت زمان کاهش می‌یابد. این نوع بیمه‌نامه در بانک‌ها و مؤسسات اعتباری کاربرد زیادی دارد. در بسیاری از موارد، در صورت فوت وام‌گیرنده، خانواده وی توانایی پرداخت اقساط وام را نخواهند داشت و بانک‌ها با استفاده از وثیقه ارائه‌شده توسط وام‌گیرنده، می‌توانند خانواده فرد را تحت‌فشار قرار دهند. فرد وام‌گیرنده برای جلوگیری از این اتفاق، می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه ناچیزی این نوع بیمه عمر را بخرد که اگر در طول بازپرداخت وام فوت کرد، بیمه‌گر اقساط وام را به بانک پرداخت کند.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این نوع بیمه، کامل‌ترین نوع بیمه عمر است. در واقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی که علاوه بر این، پوشش‌های درمانی،‌ ازکارافتادگی و بیماری‌های خاص را نیز شامل می‌شود.

آشنایی با اصطلاحات بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

قبل از توضیح جزئیات و شرایط مختلف بیمه عمر،‌ بهتر است اصطلاحاتی که در این بیمه به کار می‌رود توضیح داده شود.

بیمه‌گر: بیمه‌گر، شرکتی است که فرد متقاضی را تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌دهد.

بیمه‌گذار: شخصی که فرآیند خرید بیمه عمر را انجام داده و حق بیمه را پرداخت می‌کند بیمه‌گذار نامیده می‌شود. شخص بیمه‌گذار می‌تواند در طول مدت قرارداد تغییر کند.

بیمه‌شده: کسی که تحت پوشش قرار می‌گیرد و فوت یا حیاتش شرط اصلی برقرار بودن بیمه عمر است. بیمه‌گذار و بیمه‌شونده می‌توانند یک نفر باشند، اما گاهی شخصی فرد دیگری را بیمه می‌کند. برای مثال فرزند خردسال خود را بيمه عمر کرده و حق بیمه‌هایش را پرداخت می‌کند.

ذینفع: شخصی که از سوی بیمه‌گذار تعیین می‌شود تا پس از فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر را دریافت کند.

سرمایه فوت: مبلغی است که در صورت فوت بیمه‌شده، شرکت بیمه متعهد می‌شود به ذی‌نفعان بیمه عمر پرداخت کند.

سرمایه حادثه (سرمایه فوت ناشی از حادثه): در صورتی که بیمه‌شده بر اثر حادثه فوت کند، سرمایه‌ای بیشتر از سرمایه فوت به ذی‌نفعان او تعلق می‌گیرد.

ضریب تشکیل سرمایه: این ضریب در شرکت‌های مختلف متفاوت است. ضریب تشکیل سرمایه، بر حق بیمه سالیانه اعمال شده و سرمایه فوت را تعیین می‌کند. برای مثال اگر سالیانه ۶۰۰ هزار تومان حق بیمه عمر پرداخت شده و ضریب تشکیل سرمایه ۲۵ برابر باشد، سرمایه فوت بیمه گذار ۱۵ میلیون تومان خواهد بود.

سرمایه‌گذاری

با خرید بیمه عمر و پرداخت حق بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته‌ی بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته بر اساس قرارداد،‌ سود تضمینی و سود مشارکت (به صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفته و در بازه‌های زمانی‌های طولانی‌تر،‌ سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد.

این اندوخته بعد از مدت یک سال به صورت یک‌جا و بعد از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است. اما در صورت برداشت قبل از سال پنجم، به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است.

محاسبه بیمه عمر و میزان اندوخته‌ی آن، با توجه به عوامل مختلفی انجام می‌شود. برای مثال مدت قرارداد، میزان حق بیمه پرداختی و درصد افزایش سالیانه آن بر محاسبه بیمه عمر تاثیر می‌گذارند.

اما به طور کلی، طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، محاسبه بیمه عمر انجام شده و می‌توان میزان سود تعلق گرفته به اندوخته را محاسبه کرد. به طور کلی سود تعلق گرفته به اندوخته‌ی بیمه عمر، میتواند به ۲۴% سالیانه برسد. سود تضمینی در دو سال اول 16% در دوسال دوم ۱۳% و سال‌های بعد از آن 10% است که علی‌الحساب به اندوخته‌ی بيمه عمر شما تعلق خواهد گرفت. سود مشارکت نیز سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های اقتصادی سودآور است که با بیمه‌گذار شریک خواهد شد.

دریافت مستمری بازنشستگی

پس از پایان قرارداد، اندوخته هم به صورت یک‌جا، هم به صورت مستمری بازنشستگی و هم ترکیبی از این دو قابل دریافت است. با گذشت حداقل ده سال از مدت قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، فرد می‌تواند برای دریافت مستمری بازنشستگی خود اقدام کند. میزان دریافت مستمری به مبلغ اندوخته، نحوه عقد‌ قرارداد و سن بیمه‌شده بستگی دارد. مستمری بازنشستگی می‌تواند به چندین شکل و با شرایط مختلفی پرداخت شود. برای نمونه به صورت مادام‌العمر یا در مدت معین. برای هر دو حالت دریافت مستمری نیز می‌توان شرط حیات بیمه شده را منظور کرد. در واقع تعیین شود که پرداخت مستمری با فوت بیمه‌‌شده قطع می‌شود یا پرداخت به ذی‌نفعان وی ادامه دارد.

فوت طبیعی بیمه‌شده

در صورت فوت بیمه‌شده، بیمه‌گر موظف است مبلغی را به بازماندگان وی پرداخت کند. سرمایه فوت با توجه به مبلغ حق بیمه و طبق قراداد با بیمه‌گر تعیین می‌شود. اما به طور کلی در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر مرگ طبیعی، حدوداً مبلغی به میزان 1 تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه، سرمایه فوت به بازماندگان وی تعلق می‌گیرد. سرمایه فوت را نیز می‌توان مانند حق بیمه، به طور سالانه افزایش داد. این مبلغ بدون نیاز به انحصار وراثت به ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار پیش‌تر تعیین کرده تعلق می‌گیرد. در صورتی که بیمه‌گذار ذی‌نفعان را تعیین نکرده باشد، سرمایه فوت به وراث قانونی پرداخت خواهد شد.

پوشش های اضافی بیمه عمر

با خرید بیمه عمر، می‌توانید پوشش‌های زیر را در صورت تمایل، به بیمه‌نامه خود اضافه کنید:

غرامت امراض خاص

این پوشش محدود به بیماری‌های خاصی مانند انواع سرطان، سکته قلبی و مغزی، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن است. در تمامی شرکت‌های بیمه، این 5 بیماری بعنوان امراض خاص لحاظ می‌شوند و این امراض تحت پوشش آن‌ها قرار دارد. اما نحوه عملکرد این شرکت‌ها در مواردی متفاوت است. بعنوان نمونه، برخی شرکت‌های بیمه از میان تمامی این امراض، تنها هزینه یک بیماری را پرداخت می‌کنند و درصورتی که بیمه‌گذار در طول قرارداد خود به دو بیماری از این پنج مورد دچار شود، نمی‌تواند از هر دو آن‌ها خسارت دریافت کند.

بنابراین در صورتی که این پوشش برای شما اهمیت بالایی دارد، برای انتخاب بهترین بیمه عمر می‌توانید از بیمه‌بازار مشاوره دریافت کنید.

نقص عضو کلی و جزئی در اثر حادثه

در تعریف شرکت بیمه، حادثه عبارتست از هر اتفاق ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه‌شده اتفاق افتاده و منجر به جرح، نقص عضو، از کار افتادگی و یا فوت بیمه شده می‌شود. این پوشش اضافی را می‌توانید در بخش محاسبه‌گر بیمه عمر بیمه بازار بعنوان یکی از پوشش‌های اضافی بیمه عمر انتخاب و محاسبه بیمه عمر را دوباره انجام دهید. در صورت بروز حادثه، با تائید پزشک معتمد شرکت بیمه، در صورت نقص‌عضو کلی و جزئی، بیمه‌گذار می‌تواند تا ۱۰۰ درصد سرمایه فوت عادی را دریافت کند.

معافیت از پرداخت حق‌بیمه عمر در صورت ازکارافتادگی دائم بر اثر حادثه

در صورت از کار افتادگی بیمه‌گذار، چنانچه پوشش معافیت و دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی را خریداری کرده باشد، فرد می‌تواند علاوه بر دریافت مستمری یا غرامت از کارافتادگی، از ادامه پرداخت حق بیمه‌ها معاف گردد. بنابراین، اگر بیمه‌شده بر اثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، در واقع نتواند به شغل فعلی خود ادامه دهد، دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه عمر ندارد. در صورتی که نیاز به مشاوره بیشتر برای خرید بهترین بیمه عمر دارید، می‌توانید از بیمه بازار بصورت رایگان مشاوره بیمه عمر دریافت کنید.

دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی

در صورتی که به دلیل از کارافتادگی شخص از پرداخت حق بیمه معاف شود، نه تنها سالیانه حق بیمه به شرکت پرداخت نمی‌کند، بلکه می‌تواند بین ۱ تا ۳ برابر آخرین حق بیمه پرداختی خود را سالیانه مستمری دریافت کند.

پرداخت هزینه‌های پزشکی در صورت بروز حادثه

این پوشش به منظور تامین هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه ارائه می‌شود. در صورت بروز حادثه و بستری شدن در بیمارستان، هزینه‌های پزشکی بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. برای دریافت این پوشش، لازم است که پوشش فوت ناشی از حادثه را دریافت کرده باشید. سقف دریافتی این پوشش متناسب با شرکت بیمه انتخابی می‌تواند متفاوت باشد. در صورت نیاز به کسب اطلاعات بیشتر، از بیمه‌بازار مشاوره بخواهید.

فوت بر اثر حادثه

با انتخاب این پوشش، در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه، مبلغی بین ۱ تا 3 برابر سرمایه فوت طبیعی به‌اضافه‌ی سرمایه اصلی به بازماندگان وی پرداخت می‌شود.

اگر همچنان برای شما این سوال باقیست که بهترین بیمه عمر کدام است؟ حتما با تکمیل فرم زیر از بیمه بازار مشاوره رایگان بیمه عمر دریافت کنید

چه کسانی می‌توانند بیمه عمر دریافت کنند؟

برای خرید بیمه عمر،‌ محدودیت سنی زیادی وجود ندارد. در واقع از یک نوزاد یک روزه تا یک فرد ۷۰ ساله می‌توانند بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را دریافت کنند. اما مسلماً هرچه تعداد سال‌های پرداخت حق بیمه عمر بیشتر باشد،‌ سرمایه‌گذاری پرسودتری انجام خواهد شد.

مزایای بیمه عمر

علاوه بر پوشش‌های اصلی و اضافی، خرید بیمه عمر نسبت به دیگر روش‌های سرمایه‌گذاری مزایایی دارد. از جمله‌ی این مزایا می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

دریافت سود تضمینی و سود مشارکت: طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، سود تعلق گرفته به اندوخته‌ی بیمه عمر، میتواند به ۲۴% سالیانه برسد.

دریافت سرمایه فوت:‌ در صورت فوت بیمه‌گذار، مبلغی تحت عنوان سرمایه فوت، به ذی‌نفعان بیمه عمر تعلق می‌گیرد. به طور کلی، این سرمایه مبلغی به میزان 1 تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه است.

دریافت مستمری بازنشستگی: پس از پایان قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، بیمه‌گذار می‌تواند اندوخته خود را یا به طور یک‌جا، یا به شکل مستمری بازنشستگی دریافت کند. دریافت مستمری حداقل پس از ده سال امکان‌پذیر است.

امکان دریافت وام بدون نیاز به وثیقه و ضامن: پس از گذشت مدت معینی از قرارداد بیمه عمر(بسته به سیاست‌های شرکت بیمه)، بیمه‌گذار می‌تواند بدون نیاز به وثیقه و ضامن، تا ۹۰درصد اندوخته‌ی خود وام دریافت کند.

بعد از اتمام مدت قرارداد، سرمایه به‌صورت یک‌جا به فرد پرداخت می‌شود. در صورت تمایل فرد، این مبلغ می‌تواند به شکل مستمری نیز پرداخت شود.

امکان بازخرید: بیمه‌گذار می‌تواند زودتر از موعد اتمام قرارداد بيمه عمر، آن را فسخ کرده و معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند. در صورتی که بازخرید بیمه عمر بعد از سال پنجم انجام شود، ارزش آن برابر مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی است که به آن تعلق می‌گیرد.

بیمه عمر بهتر است یا پس‌انداز در بانک

شاید این سوال برای شما نیز پیش آمده باشد که سرمایه‌گذاری در بانک پرسودتر است یا بیمه عمر. در این بخش به مقایسه بیمه عمر و پس‌انداز در بانک می‌پردازیم و تفاوت‌های این دو شکل از سرمایه‌گذاری را بررسی می‌کنیم.

یکی از مزایای بیمه عمر نسبت به بانک این مورد است که به بیمه عمر مالیات بر ارث تعلق نمی‌گیرد و با فوت شخص، بدون کسر از اندوخته و مالیات، سرمایه فوت به بازماندگان تعلق می‌گیرد. حداقل سرمایه فوت به بازماندگان 15 میلیون تومان است که به بازماندگان بابت هزینه‌های کفن و دفن تعلق می‌گیرد. این در حالی است که در بانک با فوت شخص حساب بانکی او بسته می‌شود و تا زمانی موارد قانونی و انحصار وراثت انجام نگردد و مالیات بر ارث کسر نشود مبلغی به وارثان تعلق نمی‌گیرد.

شاید در بازه‌های زمانی کوتاه‌مدت سپرده‌گذاری در بانک جذاب‌تر به نظر برسد. اما در بلند مدت بیمه عمر به صرفه‌تر خواهد بود. علاوه بر این، توجه داشته باشید که برای شروع یک سرمایه‌گذاری با سود قابل توجه در بانک،‌ نیازمند سرمایه اولیه هستید. اما در مورد بیمه عمر، با پرداخت تنها یک حق بیمه، سرمایه‌گذاری شما آغاز شده وعلاوه بر آن، تحت پوشش‌های بیمه‌ عمر نیز قرار خواهید گرفت.

در سپرده‌گذاری‌‌های بلندمدت بانکی، امکان برداشت اندوخته قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر پس از گذشت مدت معینی (بسته به شرکت بیمه) امکان برداشت اندوخته وجود دارد.

طبق قانون، سپرده بانکی می‌تواند محلی جهت وصول حقوق طلبکاران باشد. در واقع در صورتی که شخص بدهکار، سپرده‌ای در بانک داشته باشد، طلبکاران می‌توانند از محل سپرده‌‌های بانکی طلب خود را وصول کنند. در بیمه عمر امکان چنین برداشتی وجود ندارد.

در پس‌انداز بانکی، در صورت از کارافتادگی و کاهش درآمد فرد، ‌روند پس‌انداز کردن متوقف می‌شود. اما از آن‌جایی که بیمه عمر جنبه پوشش‌دهی ریسک را هم دارد،‌ در صورت ازکار افتادگی دائم و کلی، شخص از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد و روند سرمایه‌گذاری مانند قبل ادامه خواهد داشت.

بیمه عمر با بیمه تامین اجتماعی چه تفاوتی دارد؟

حالا که بیشتر با بیمه عمر آشنا شدید، شاید برایتان سوال باشد که با وجود بیمه تامین اجتماعی، چه نیازی به پوشش‌های بیمه عمر و مستمری آن است. تفاوت بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی را می‌توانید در مقالات بیمه‌بازار مطالعه کنید، اما به طور خلاصه، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را می‌توان یک نوع سرمایه‌گذاری با سود تضمین‌شده در نظر گرفت که علاوه بر سود سرمایه‌گذاری، پوشش‌های زیادی مانند فوت، نقص‌عضو، ازکارافتادگی و حتی بیماری‌های خاص را نیز شامل می‌شود. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک بیمه کامل با پوشش‌های مختلف است که شخص بیمه‌گذار، می‌تواند بنابر تمایل خود، بهترین بیمه عمر و پوشش‌های مورد نظر آن را انتخاب کند. اما بیمه‌های تأمین اجتماعی معمولا ماهیتی درمانی دارند. در واقع می‌توان گفت بیمه‌ی عمر، می‌تواند مکمل بیمه تأمین اجتماعی باشد.

در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری،‌ به حق بیمه پرداختی، سود قابل توجهی تعلق خواهد گرفت. اما در بیمه تامین اجتماعی این سود با نرخ کمتری به اندوخته تعلق می‌گیرد.

بیمه تامین اجتماعی،‌ مختص تمامی افراد شاغل است و طبق قانون کار، همه افراد شاغل باید تحت پوشش این بیمه باشند. حق بیمه تامین اجتماعی نیز هر سال توسط وزارت کار تعیین می‌شود. این حق بیمه باید تا ۳۰ سال به سازمان تامین اجتماعی پرداخت شود و دارنده این بیمه در طول این مدت می‌تواند فقط از پوشش‌های ساده درمانی این بیمه نامه استفاده کند. معمولا افرادی که تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند، به بیمه درمان تکمیلی (انفرادی یا گروهی) هم نیاز دارند.

پس از پرداخت حق بیمه تامین به مدت ۳۰ سال، شخص می‌تواند مستمری بازنشستگی دریافت کند. در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری،‌ پس از گذشت ۱۰ سال از پرداخت حق بیمه، فرد می‌تواند اندوخته خود به علاوه سود آن را دریافت کند، یا درخواست مستمری بازنشستگی بدهد. بر‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌ اساس جدول بیمه عمر هر شرکت، مبلغ دریافتی تعیین خواهد شد.

حق بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟

حق بیمه عمر تا حد زیادی به دلخواه فرد بیمه گذار تعیین می‌شود. شرکت‌های مختلف بیمه حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه ماهیانه را تعیین می‌کنند و شخص می‌تواند به دلخواه خود مبلغ مورد نظر را انتخاب کند. معمولا حداقل این مبلغ حدود ماهیانه ۵۰ هزار تومان است. اما توجه داشته باشید این مبلغ مستقیماً بر مبلغ سرمایه فوت اثر خواهد گذاشت.

نکته دیگری که در مورد حق بیمه عمر باید به آن توجه داشت، ‌این است که می‌تواند سالیانه درصدی افزایش بر آن اعمال ‌شود. این درصد نیز حدودا در بازه ۵ تا ۲۵ درصد،‌ به انتخاب بیمه‌گذار قابل تعیین است.

به سرمایه فوت نیز می‌تواند سالیانه افزوده شود. اما بهتر است میزان افزایش آن نصف افزایش سالیانه حق بیمه باشد.

بهترین بیمه عمر

با توجه به متنوع بودن بیمه‌های عمر و پوشش‌های آنها، انتخاب بهترین بیمه عمر برای هر فرد از اهمیت بالایی برخوردار است. قطعا برای افراد با شرایط سنی، خانوادگی و اقتصادی متفاوت،‌ بیمه‌های عمر یکسان مناسب نیست و هر فرد می‌بایست بیمه‌ای را انتخاب کند که با شرایط او تناسب بیشتری دارد. برای مثال ممکن است برای افرادی پرداخت به صورت ماهیانه اولویت داشته باشد و برای شخص دیگری پرداخت سالیانه. بهترین بیمه عمر برای هر فرد، بیمه عمری است که متناسب با شرایط و پوشش‌های مورد نظر او باشد.

برای انتخاب بهترین بیمه عمر، می‌توانید سود پرداختی هر شرکت، پوشش‌های قابل ارائه، رضایت مشتریان و نحوه پرداخت حق بیمه را مد نظر قرار دهید. با لحاظ نمودن نکات بیمه عمر، مقاسیه بیمه عمر در شرکت‌های مختلف این امکان را فراهم می‌کند تا پس از بررسی این معیارها، بهترین بیمه عمر را انتخاب کنید.

مقایسه بیمه عمر

شرکت‌های بیمه عمر، شرایط متفاوتی را ارائه می‌دهند. برای انتخاب بهترین بیمه عمر لازم است شرکت‌های بیمه از نظر معیارهای مختلف با یکدیگر مقایسه شوند. برای مقایسه بیمه‌ عمر و شرایط و پوشش‌های مختلف آنها، می‌توانید از طریق سایت بیمه‌بازار اقدام کرده و بهترین بیمه عمر متناسب با شرایط مورد نظر خود را انتخاب کنید. صفحه مقایسه بیمه عمر در سایت بیمه‌بازار، پیشنهادهای مختلف از جمله بیمه عمر پارسیان، بیمه عمر پاسارگاد، بیمه عمر ایران، بیمه عمر آسیا و سایر شرکت‌ها را با توجه به مشخصات شما نمایش می‌دهد. اطلاعات مقایسه بیمه عمر و رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه، بر اساس آمار بیمه مرکزی ارائه می‌شود تا شما بتوانید پس از بررسی شرکت‌ها با توجه به فاکتورهای مختلف، انتخاب مطمئن‌تری داشته باشید.

مشاوره بیمه عمر

کمتر از دو دهه است که بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در کشور ما ارائه می‌شود و از همین جهت معمولاً بسیاری از افراد اطلاعات کافی درباره جزئیات و شرایط این بیمه ندارند. بیمه‌بازار در تلاش است تا با ارائه مشاوره بیمه عمر، به پرسش‌های شما در این زمینه پاسخ دهد تا با بررسی و مقایسه، بهترین بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید. شما می‌توانید برای دریافت مشاوره بیمه عمر، با بیمه‌بازار تماس بگیرید.

خرید بیمه عمر چگونه است؟

برای خرید آگاهانه بیمه عمر، کافی است در سایت بیمه‌بازار سال تولد و حق بیمه موردنظر را وارد کنید. پس از آن صفحه مقایسه بیمه عمر در شرکت‌های مختلف برای شما نمایش داده می‌شود. پس از بررسی گزینه‌های مختلف، می‌توانید بیمه مورد نظرتان را انتخاب کرده، سفارش خود را آنلاین ثبت کرده و خرید بیمه عمر را انجام دهید. بیمه‌نامه شما صادر شده و رایگان به آدرس دلخواهتان ارسال می‌شود.

نحوه پرداخت اقساط در بیمه عمر

حق بیمه می‌تواند به صورت سالیانه، شش ماهه، چهارماهه، سه ماهه، دوماهه و یا ماهیانه پرداخت شود. بیمه‌گذار می‌تواند با توجه به ترجیح خود یکی از روش‌های پرداخت حق بیمه عمر را انتخاب کند.

راه‌های پرداخت حق بیمه عمر نیز در شرکت‌های بیمه مختلف تفاوت دارد. اصلی‌ترین روش پرداخت حق بیمه، درگاه‌های اعلام شده توسط شرکت بیمه است. اما تقریبا برای تمامی شرکت‌ها می‌توان حق بیمه عمر را مانند قبوض عادی پرداخت کرد. شناسه قبض و شناسه پرداخت در دفترچه اقساط، درج شده و می‌توان حق بیمه عمر را از طریق دستگاه‌های خودپرداز و همراه بانک‌ها پرداخت کرد.

استثنائات خسارت در بیمه عمر

در شرایط خاصی ممکن است پرداخت اندوخته و سرمایه عمر با استثنا مواجه شود. موارد زیر، جزء استثنائات خسارت در بیمه عمر هستند:

خودکشی: در صورتی که بیمه شده در طول دو سال اول از شروع قرارداد به خودکشی اقدام کند، صرفاً اندوخته بيمه عمر به استفاده کننده تعلق می‌گیرد.

اعمال مجرمانه: اگر بیمه‌شده بر اثر شرکت در فعالیت‌های خلاف قانون فوت کند، بیمه‌گر تعهدی در پرداخت سرمایه فوت نخواهد داشت.

فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه عمدی: در صورتی که ذی‌نفع بیمه‌نامه، موجبات مرگ بیمه‌شده را فراهم کند، وی از کلیه مزایای بیمه‌نامه محروم خواهد شد.

مشاغل خطرناک: در صورتی که شغل بیمه‌گذار توسط بیمه‌گر خطرناک تشخیص داده شود، بیمه‌نامه همراه با الحاقیه استثنائات، یا پرداخت حق بیمه اضافی قابل صدور است.

خسارات ناشی از جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشعات هسته‌ای: در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر این حوادث، تنها اندوخته‌ی صندوق به ذی‌نفعان تعلق خواهد گرفت.

فسخ قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه‌گذار می‌تواند بعد از گذشت مدتی (که این مدت به اساسنامه شرکت بستگی دارد) اقدام به فسخ قرارداد خود کند. در این شرایط، بیمه‌گذار معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند.

ارزش بازخرید بیمه عمر برابر است با مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق می‌گیرد. اما اگر بازخرید زودتر از سال پنجم صورت بگیرد، ارزش آن کمتر از مجموع مبلغ پرداختی خواهد بود. با توجه به جدول بیمه عمر که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، بر اساس مدت زمانی که از شروع قرارداد گذشته این مبلغ محاسبه می‌شود. بسته به سیاست‌های شرکت، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغ بازخرید را به‌صورت یک‌جا یا در شرایط خاصی به‌صورت مستمری دریافت کند.

سوالات متداول بیمه عمر

  1. در صورت ورشکستگی یا انحلال شرکت بیمه، چه اتفاقی برای حق بیمه‌های پرداختی می افتد؟

    تمامی شرکت‌های بیمه‌ی دارای مجوز، تحت نظارت و حمایت بیمه مرکزی فعالیت می‌کنند و بیمه مرکزی مسئول حفظ حقوق بیمه شدگان در صورت انحلال شرکت‌های بیمه است. در این شرایط حق و حقوق بیمه گذاران عمر، در رأس تمامی بدهکاری های آن شرکت قرار دارد. در صورت انحلال یا ورشکستگی شرکت بیمه عمر، کلیه سوابق و اسناد مربوط به تعهدات و حقوق آن به یک یا چند شرکت دیگر به صلاحدید بیمه مرکزی منتقل خواهد شد.

  2. آیا می‌توان از چند شرکت مختلف بیمه عمر دریافت کرد؟

    بله، اما در شرایطی که مجموع سرمایه فوت بیشتر از ۵۰۰ میلیون تومان نشود. البته با مجوز بیمه مرکزی ممکن است بیمه عمر با مجموع سرمایه‌ای بیشتر از این مبلغ نیز صادر شود.

  3. بهره وام دریافتی از بیمه عمر چند درصد است و بازپرداخت آن به چه شکل است؟

    مدت بازپرداخت وام دریافتی، به صورت توافقی بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه تعیین می‌شود. میزان بهره‌ی دریافتی نیز بسته به سودی دارد که سالِ قبل شرکت بیمه پرداخت کرده است. معمولا کارمزد بهره ۳ تا ۴ درصد تعیین می‌شود.

  4. آیا می توان حق بیمه ۱۰ سال را یکجا پرداخت کرد و بلافاصله یا بعد از یکسال مستمری بیمه عمر دریافت کرد؟

    امکان پرداخت حق بیمه به صورت یک‌جا وجود دارد، اما برای دریافت مستمری باید حداقل ده سال از قرارداد گذشته باشد.

  5. آیا امکان پرداخت اقساط در بیمه‌های عمر وجود دارد؟

    بله، امکان پرداخت اقساط به صورت ماهانه، دوماهه، سه ماهه، چهارماهه، شش ماهه و سالیانه وجود دارد. اما به دلیل روزشمار بودن سود بیمه عمر، بهتر است سالیانه پرداخت شود تا سود بیشتری به آن تعلق بگیرد.

  6. منظور از سود با نرخ محتمل (پیش بینی) در بیمه عمر چیست؟

    سود با نرخ محتمل (سود پیش‌بینی) مجموع سود مشارکت و سود تضمینی شرکت بیمه است. سود تضمینی حداقل سودی است که شرکت بیمه ملزم به پرداخت آن است. سود مشارکت نیز سود ناشی از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های سود آور است. شرکت بیمه ملزم است حداقل ۸۵ درصد از سود ناشی از مشارکت را به بیمه‌گذار پرداخت کند.

  7. آیا بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی دارد؟

    خیر؛ اما غرامت امراض خاصی مانند سرطان، سکته قلبی و مغزی، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن و همچنین پرداخت هزینه‌های پزشکی در صورت بروز حادثه می‌تواند به پوشش‌ها اضافه شود.

  8. آیا پرداخت تعهدات شرکت بیمه تنها در ایران صورت می‌گیرد؟

    خیر، پرداخت تعهدات ارتباطی با حضور یا عدم حضور بیمه‌گذار در داخل کشور ندارد. اما در صورتی که بیمه‌گذار در کشور دیگری اقامت کند، لازم است تا یک نماینده ساکن در ایران، جهت پیگیری امور بیمه‌ای به شرکت بیمه معرفی کند.

  9. ذینفعان بیمه‌نامه چه کسانی هستند؟

    بیمه‌گذار هنگام عقد قرارداد ذی‌نفعان بیمه عمر را تعیین می‌کند. در صورتی که ذی‌نفعان را مشخص نکرده باشد،‌ وراث قانونی ذی‌نفعان بیمه‌نامه خواهند بود.

  10. درصورت تأخیر در پرداخت حق بیمه چه اتفاقی خواهد افتاد؟

    در این صورت، هزینه‌های بیمه‌گری از اندوخته بیمه عمر کم می‌شود تا پوشش‌های بیمه‌ای قطع نشود. در صورتی که اندوخته به صفر برسد، ‌بیمه‌نامه باطل خواهد شد.