همه چیز در مورد الحاقیه بیمه، انواع و کاربرد آن

منظور از  الحاقیه هر تغییری است که در بیمه‌نامه اتفاق بیافتد. بر اساس قانونی که سال ۹۶ تصویب شد ابیمه شخص ثالث دیگر نیازی به الحاقیه ندارد. اما با توجه به تغییرات نرخ خودرو الحاقیه بیمه بدنه اهمیت بسیاری دارد. در این نوشته خیلی ساده و کوتاه الحاقیه، کارکرد و انواع آن را توضیح داده‌ایم.

الحاقیه‌ بیمه چیست؟

الحاقیه سندی است که به واسطه آن قرارداد بیمه تکمیل و تغییرات قرارداد در آن مشخص می‌شود. مثلا ممکن است آدرس محل زندگی‌تان را تغییر داده باشید؛ پس به شرکت بیمه خودتان مراجعه می‌کنید و حق بیمه اضافی را به بیمه‌گر پرداخت می‌کنید و الحاقیه برای شما صادر می‌شود. اگر تغییر مکان را اعلام نکنید، بیمه‌گر می‌تواند قرارداد را فسخ کند.

انواع الحاقیه

الحاقیه اصلاحی: هرگونه تغییری که در اطلاعات شخصی بیمه‌گزار اعمال شود.

لحاقیه اضافی: زمانی که ارزش مورد بیمه، مدت بیمه، یا خطرات مورد بیمه افزایش کند، الحاقیه اضافی صادر می‌شود

الحاقیه برگشتی: در صورتی که ارزش مورد بیمه یا خطرات مورد بیمه کاهش پیدا کند، الحاقیه برگشتی صادر می‌شود.

الحاقیه بروزرسانی سرمایه: وقتی به موردی که بیمه کرده‌ایم خسارتی وارد شود، آن مورد بعد از پرداخت خسارت از شمول بیمه خارج می‌شود. یعنی بیمه دیگر مسئولیتی در قبال آن ندار. پس برای اینکه مجددا سرمایه تحت پوشش قرار بگیرد، بیمه‌گذار به محض ترمیم خسارت وارد شده باید به بیمه‌گر اطلاع دهد و با پرداخت مبلغ اضافی مجددا تحت پوشش قرار گیرد. بیمه بدنه و آتش سوزی هر ۳ الحاقیه اصلاحی، برگشتی و اضافی را دارند.

الحاقیه در بیمه شخص ثالث

در سال‌های گذشته یکی از موارد مهم که دارندگان بیمه شخص ثالث باید حتما پیگیری می‌کردند قضیه الحاقیه بیمه شخص ثالث بود. یعنی اگر بیمه‌نامه شخص ثالث پیش از اعلام نرخ جدید دیه تهیه می‌شد، لازم بود تا بیمه‌گذار ما‌به‌تفاوت حق‌ بیمه را به صورت الحاقیه پرداخت می‌کرد. اگر این الحاقیه تهیه نمی‌شد در صورت نداشتن الحاقیه بیمه شخص ثالث در زمان حادثه بیمه نمی‌توانست خسارت‌های جانی و مالی را جبران کند.

حذف الحاقیه اضافی شخص ثالث

طبق قوانین جدید بیمه شخص ثالث که سال ۹۶ تصویب شد؛ الحاقیه افزایش حق بیمه شخص ثالث حذف شد. به دنبال این ماجرا، جبران کسری پوشش بیمه نامه شخص ثالث در بخش تعهدات بدنی که ناشی از افزایش مبلغ دیه باشد، برعهده صندوق تامین خسارت های بدنی قرار گرفته است.

الحاقیه در بیمه بدنه

با توجه به نوسان‌هایی که قیمت ارز و خودروها در سال‌های اخیر تجربه کرده‌است؛ شرکت‌های بیمه‌، الحاقیه‌ بیمه بدنه را برای بیمه‌گذارن صادر می‌کنند.

صادر شدن الحاقیه پوشش نوسانات قیمت خودرو در بیمه بدنه به نفع بیمه‌گذار است زیرا با توجه به قانون بیمه، شرکت بیمه متناسب با مبلغ بیمه شده خسارت پرداخت خواهد کرد. اگر این الحاقیه تهیه نشود؛ شرکت بیمه، متناسب با قیمتی که بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه خودرو را بیمه کرده است، خسارت پرداخت می‌کند و افزایش قیمت خودرو تاثیری بر افزایش مبلغ خسارت نخواهد داشت.

مثلا، اگر قیمت خودرویی هنگام خرید بیمه بدنه ۳۰ میلیون تومان باشد و با گذشت زمان ارزش آن به ۶۰ میلیون تومان برسد؛ در صورت بروز خسارتی که ۷ میلیون تومان ضرر وارد کرده‌ باشد، شرکت بیمه تمام خسارت را پرداخت نمی‌کند.

چون در حال حاضر ارزش خودرو دو برابر ارزش آن در زمان صدور بیمه‌نامه شده است. در چنین شرایطی شرکت بیمه تنها نیمی از خسارت را یعنی ۳.۵ میلیون تومان از مبلغ خسارت را پرداخت می‌کند. اما در شرایطی که این الحاقیه تهیه شده‌ باشد، شرکت بیمه وظیفه دارد تا بر اساس قیمت روز ماشین خسارت را جبران کند.

خرید الحاقیه برای چه بیمه‌هایی ضروری است؟ 

الحاقیه برای افزودن پوشش‌ها و تعهدات اضافی استفاده می‌شود. بنابراین می‌توان گفت خرید آن برای تمام بیمه‌ها ضروری و کاربردی است. الحاقیه متناسب با هر بیمه می‌تواند نیاز‌های کاربر را برطرف کند.

مبلغ الحاقیه بیمه بدنه

مبلغ الحاقیه بیمه بدنه برای تمام خودروها یکسان نبوده و  متناسب با  افزایش قیمت خودرو محاسبه‌‌ می‌شود.