بیمه بدنه خودرو

بیمه بدنه به نوعی از بیمه گفته می‌شود که خسارت‌های وارد شده بر خودرو را جبران می‌کند. خرید بیمه بدنه خودرو اجباری نیست اما این نوع بیمه پوشش‌هایی را شامل می‌شود که داشتن آن برای صاحبان خودرو مزیت‌های فراوانی به همراه دارد. در این مقاله به بررسی آنها می‌پردازیم.

خسارت‌های تحت پوشش‌ بیمه بدنه شامل دو دسته اصلی و اضافی هستند:

1- پوشش اصلی بیمه بدنه:

آن دسته از خسارت‌هایی را شامل می‌شود که با خرید پوشش‌های عادی بیمه بدنه و بدون نیاز به خرید پوشش اضافی از سوی شرکت بیمه قابل جبران است. پوشش‌های اصلی شامل خسارت‌های زیر می‌شود:

• خسارت ناشی از برخورد دو خودرو با یکدیگر و همچنین خسارت وارد شده بر خودرو بر اثر برخورد با هر جسم ثابت و متحرک دیگر
• آتش‌سوزی، برخورد صاعقه، انفجار، سقوط یا واژگونی خودرو
• سرقت خودرو که خسارت‌‌های وارد شده به وسایل اصلی یا اضافی ذکر شده در بیمه‌نامه به هنگام سرقت را نیز شامل می‌شود
• آسیب‌های وارد شده بر خودرو به هنگام نجات بیمه شده یا انتقال خودرو به محل مناسب
• در صورت بروز تصادف و خطراتی که شامل پوشش اصلی بیمه بدنه می‌شود، تا ۵۰٪ هزینه باطری و لاستیک‌های خودرو نیز قابل جبران است.

2- پوشش اضافی بیمه بدنه:

پوشش‌هایی هستند که متقاضیان می‌توانند هنگام خرید پوشش‌های اصلی بیمه بدنه با پرداخت هزینه بیشتر تهیه کنند. پوشش‌های اضافی بیمه بدنه خسارت‌های زیر را شامل می‌شود:

• خسارت ناشی از بلایای طبیعی که خارج از اراده انسان باشد مانند سیل، زلزله، طوفان، آتشفشان، تگرگ و بهمن
• خسارتی که بر اثر پاشیدن رنگ، مواد شیمایی و اسید بر بدنه خودرو وارد می‌شود
• هزینه‌ رفت و آمد در دوره‌ای که خودرو قابل استفاده نباشد یا در تعمیرگاه باشد. مدت این پوشش در طول سال حداکثر ۳۰ روز است که ۳ روز اول هر حادثه به‌عنوان فرانشیز محسوب می‌شود (فرانشیز بخشی از هر خسارت است که برعهده بیمه‌گذار می‌باشد و مقدار آن در بیمه‌نامه مشخص می‌شود.)
• سرقت قطعات و لوازم خودرو بیمه شده بدون سرقت کلی خودرو
• شکست شیشه که بر اثر تغییر یا تراکم هوای داخل خودرو ایجاد می‌شود
• افزایش قیمت خودرو: اگر بیمه‌گزار به هنگام خرید پوشش‌‌های اضافی، پوشش نوسانات قیمت را انتخاب کند، در صورتی که خودروی وی در زمان صدور بیمه نامه افزایش قیمت داشته باشد، شرکت بیمه موظف است حدود تعیین شده در بیمه نامه را تحت پوشش قرار دهد.
• افت قیمت خودرو: اگر خودروی بیمه شده بر اثر خطرات تحت پوشش بیمه آسیب ببیند، در صورت انتخاب این پوشش، شرکت بیمه موظف است معادل خسارت قابل پرداخت بابت افت قیمت خودرو را به مبلغ خسارت اضافه کند.

این پوشش محدود به خودروهایی است که بیش از ۷ سال از زمان ساخت‌شان نگذشته باشد.

• فرانشیز بیمه بدنه که در واقع به آن دسته از خسارت‌هایی گفته می‌شود که بر عهده بیمه‌گذار است. در صورت خریدن پوشش حذف فرانشیز تمامی خسارت‌های ایجاد شده از طرف شرکت بیمه جبران می‌شود.
• کشیدن میخ یا اجسام تیز روی بدنه خودرو که البته در حال حاضر تنها بیمه ایران پوشش کشیدن میخ را ارائه می‌دهد.

• خسارت‌هایی که به عمد و از سوی بیمه‌گذار یا راننده به وسیله نقلیه وارد می‌شود
• خسارت‌هایی که به هنگام عدم تعادل راننده و در اثر مستی یا استفاده از مواد روانگردان به خودرو وارد می‌شود
• خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب یا تهاجم
• خسارت‌های ناشی از حمل بار بیش از حد
• خسارت‌هایی که به هنگام بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر بر خودرو وارد می‌شود، مگر اینکه مجوز این‌کار را داشته باشد
• در صورتی‌که راننده خودرو به هنگام وقوع حادثه فاقد گواهینامه معتبر باشد یا گواهینامه رانندگی او باطل شده باشد

• خسارت کلی

 در صورتی‌که خودرو به سرقت رفته و تا ۶۰ روز پیدا نشود یا به‌علت حوادث مشمول بیمه، طوری آسیب ببیند که هزینه تعمیر و تعویض بخش‌های آسیب دیده از ۷۵٪ قیمت روز خودرو بیشتر شود، خودرو به کلی از بین رفته محسوب می‌شود.

چند تبصره مهم:

۱. ملاک محاسبه خسارت در خسارت کلی ارزش معاملاتی خودرو در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه شده است.

۲. زمانی که خسارت کلی پرداخت شد، قرارداد بیمه هم تمام می‌شود و اگر قرداد بیمه‌نامه بیش از یک‌سال باشد، حق بیمه سال‌های بعد به بیمه‌گذار برگردانده خواهد شد.

۳. پیش از پرداخت خسارت مربوط به سرقت کلی خودرو، سند مالکیت وسیله نقلیه بیمه شده باید به بیمه‌گر منتقل شود.

۴. اگر تا یک‌سال بعد از پرداخت خسارت، وسیله نقلیه پیدا شود، بیمه‌گر موظف است آن را مطابق قوانین تعیین شده به‌فروش برساند و سهم بیمه‌گذار از مبلغ بازیافتی را با توجه به کسورات اعمال شده، به او پرداخت نماید.

• خسارت جزئی

تعیین خسارت جزئی شامل دستمزد و قیمت روز لوازم تعویضی بعد از کسر استهلاک و فرانشیز و همچنین اضافه کردن هزینه نجات و حمل است.

برای بیمه بدنه نمی‌توان قیمت مشخصی درنظر گرفت چرا که هیچ نرخ ثابتی از سوی بیمه مرکزی برای آن تعیین نمی‌شود. درواقع قیمت پایه‌ بیمه بدنه به ارزش خودرو بستگی دارد و بر اساس آن محاسبه می‌شود.

از طرفی هزینه پوشش‌های اضافی که متقاضیان بیمه بدنه خودرو خریداری می‌کنند در هر شرکت بیمه ممکن است متفاوت باشد.

با این اوصاف استعلام قیمت بیمه بدنه از نمایندگی‌ها و دفاتر بیمه، بسیار وقت‌گیر و سخت خواهد بود که بهترین جایگزین برای آن وارد شدن به سایت بیمه بازار است که در آن تنها با چند کلیک ساده می‌توانید از ارزان‌ترین بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف یا بهترین بیمه بدنه با توجه به شرایط و نیازهای خود مطلع شوید.

عواملی که در محاسبه بیمه بدنه تاثیرگذار هستند، عبارتند از:

• اطلاعات مربوط به خودرو مانند سال ساخت، نوع خودرو، کاربری، قیمت خودرو و تعداد سیلندر
• خریدن پوشش‌های اضافی
• تخفیف‌هایی که به بیمه بدنه تعلق می‌گیرد مانند تخفیف بیمه صفر کیلومتر، تخفیف خرید نقدی، تخفیف عدم خسارت یا تخفیف مربوط به قیمت خودرو

در تمامی شرکت‌ها ۱۰٪ تخفیف مربوط به پرداخت نقدی حق بیمه درنظر گرفته می‌شود.

علاوه بر آن، تخفیف عدم خسارت از تخفیفات اصلی بیمه بدنه محسوب می‌شود که محاسبه آن در اکثر شرکت‌ها یکسان است. تخفیفات عدم خسارت در بسیاری از شرکت‌ها ۴ ساله و در بعضی دیگر ۵ ساله درنظر گرفته می‌شود.

شرکت‌هایی که تخفیف را ۴ ساله اعمال می‌کنند:

• به ازای ۱ سال عدم خسارت: ۲۵٪ تخفیف
• به ازای ۲ سال عدم خسارت: ۳۵٪ تخفیف
• به ازای ۳ سال عدم خسارت: ۴۵٪
• به ازای ۴ سال عدم خسارت: ۶۰٪

شرکت‌هایی که تخفیف را ۵ ساله اعمال می‌کنند:

• به ازای ۱ سال عدم خسارت: ۳۰٪ تخفیف
• به ازای ۲ سال عدم خسارت: ۴۰٪ تخفیف
• به ازای ۳ سال عدم خسارت: ۵۰٪
• به ازای ۴ سال عدم خسارت: ۶۰٪
• به ازای ۵ سال عدم خسارت: ۷۰٪

تخفیفات دیگر بیمه بدنه که جزو تخفیفات فرعی آن محسوب می‌شود در هر شرکت ممکن است متفاوت باشد. این تخفیفات شامل تخفیف خودروهای وارداتی، طرح‌های تشویقی که در تاریخ و زمان‌های خاص مانند اعیاد و سالگردها اعمال می‌شود، تخفیف بر اساس ارزش خودرو یا تخفیف درنظر گرفته شده روی برخی از مشاغل می‌شود.

• فسخ از سوی بیمه‌گر

۱. زمانی‌که بیمه‌گذار حق بیمه را به موقع پرداخت نکند

۲. در صورت تشدید خطر برای خودرو

۳. اگر اظهارات بیمه‌گذار خلاف واقع باشد و این موضوع روی ارزیابی خطر تاثیرگذار باشد.

• فسخ از سوی بیمه‌گذار

۱. اگر به هر دلیلی فعالیت بیمه‌گر (شرکت بیمه) متوقف شده باشد.

۲. زمانی‌که خطرات بیمه کاهش یابد و شرکت بیمه حاضر به برگرداندن مبلغ یا تخفیف در حق بیمه نباشد.

اگر به‌جز موارد فوق بیمه‌گذار بخواهد قرارداد بیمه بدنه خود را فسخ کند، شرکت بیمه حق بیمه را به‌صورت کوتاه‌مدت محاسبه کرده و باقی مبلغ را به بیمه‌گزار برمی‌گرداند.

• انفساخ قرارداد بیمه

زمانی‌که وسیله نقلیه به دلیل وقوع حادثه‌ای که تحت پوشش‌ بیمه‌نامه نیست، از بین برود، بیمه‌نامه خودبه‌خود فسخ خواهد شد.

برای فسخ بیمه‌نامه چه از سوی بیمه‌گزار و چه از سوی بیمه‌گر، اعلام فسخ باید به‌صورت کتبی و رسمی به طرف مقابل اطلاع داده شود. پس از اعلام رسمی، بیمه بدنه تا ۱۰ روز دارای اعتبار است.

زمانی‌که بیمه بدنه از هر سمتی فسخ شد، حق بیمه مدت اعتبار بیمه، به‌صورت روزشمار محاسبه و به بیمه‌گذار برگردانده می‌شود مگر در موارد استثنا که در شرایط فسخ بیمه‌نامه به آنها اشاره کردیم.

بیمه‌گر موظف است حداکثر ۱۵ روز بعد از تکمیل مدارک و توافق طرفین روی میزان خسارت قابل پرداخت، خسارت بیمه‌گزار را پرداخت کند.

در صورت سرقت خودرو، این مهلت ۶۰ روز و از زمان اعلام خسارت به بیمه‌گر شروع می‌شود. اگر از این زمان بگذرد و خبری از وسیله نقلیه به سرقت رفته نشد، خسارت وارده بر اساس شرایط این بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.

قیمت پایه بیمه بدنه مانند بیمه شخص ثالث سالیانه از سوی بیمه مرکزی تعیین نمی‌شود، به همین خاطر ممکن است قیمت بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف متفاوت باشد که عموما افراد از آن بی اطلاع هستند.

سایت بیمه بازار به متقاضیان خرید بیمه بدنه کمک می‌کند تا هم بتوانند به راحتی قیمت‌های مختلف و شرکت‌های ارائه دهنده بیمه بدنه را تنها با چند کلیک باهم قیاس کنند و هم پلتفرمی است برای کسانی که مایل هستند از تخفیفات فصلی شرکت‌های بیمه باخبر شوند تا با بهترین شرایط و در ایده‌آل‌ترین حالت اقدام به خرید بیمه بدنه کنند.

خرید آنلاین بیمه بدنه از سایت بیمه بازار تنها با چند کلیک امکان پذیر است:

۱.وارد سایت بیمه بازار شوید.

۲. بیمه بدنه را از میان دسته‌بندی صفحات انتخاب کنید.

۳. مشخصات خودروی خود را وارد نمایید.

۴. پس از اینکه اطلاعات را به‌طور کامل وارد کردید، می‌توانید نرخ و شرایط شرکت‌های مختلف را مشاهده و با هم قیاس کنید و سپس بهترین گزینه را برای خودروی خود انتخاب نمایید.

۵. بعد از انتخاب شرکت بیمه، مشخصات فردی خود را وارد کنید.

۶. پس از آن عکس پشت و روی کارت خودرو و بیمه نامه پیشین را آپلود کرده و در نهایت هزینه بیمه‌نامه خریداری شده را آنلاین پرداخت کنید.

به همین راحتی بیمه‌نامه شما در کمترین زمان ممکن صادر خواهد شد.

• اگر مالک هر دو خودرو بیمه‌گذار باشد و کاربری و تعداد سیلندر هردو خودرو در یک گروه قرار داشته باشند، بیمه بدنه خودروی قبلی قابل انتقال به خودروی جدید است.
• تخفیف‌های عدم خسارت در صورتی قابل انتقال است که مالکیت خودرو تغییر نکرده باشد (تغییر پلاک صورت نگرفته باشد.)
• تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه تنها به پدر، مادر، همسر و فرزند امکان‌پذیر است.
• با تغییر شرکت بیمه، تخفیف‌های عدم خسارت نیز بدون هیچ محدودیتی انتقال می‌یابد. در این حالت نیاز به بازدید مجدد خودرو توسط کارشناس شرکت بیمه جدید است.

• اصل بیمه بدنه و کپی آن همراه الحاقیه‌ها (در صورت صدور)
• اصل بیمه شخص ثالث و کپی آن
• اصل و کپی گواهی‌نامه رانندگی
• اصل و کپی کارت ملی راننده و بیمه‌گذار
• اصل و کپی شناسنامه مالک خودرو
• ارائه گزارش مقامات انتظامی (کروکی)
• اصل فاکتور هزینه‌های حمل ونقل و نجات وسیله نقلیه در صورت غیرقابل حرکت بودن
• اصل فاکتور رسمی لوازم - داغی قطعات تعویضی با نظر کارشناس ارزیاب و رؤیت سلامت وسیله نقلیه

پیش از صدور بیمه بدنه کارشناس بیمه باید از خودرو بازدید کند و بازدید از خودرو باید در نور روز و در صورت تمیز بودن خودرو انجام شود. بیمه بازار با اعزام کارشناس بیمه به محل، پروسه بازدید را در کمترین زمان ممکن برایتان انجام می‌دهد.

خودروهایی که سال ساخت آنها بالای ۲۰ است، برای صدور بیمه بدنه نیازمند مجوز هستند.

برای خودروهای قدیمی (خودروهایی که از سال ساخت آنها بیش از ۱۰ سال گذشته باشد) افزایش حق بیمه اعمال می‌شود که این افزایش نرخ، ۵٪ به ازای هر سال است.