۸ نکته که قبل از استعلام بیمه عمر باید بدانید!

بیمه عمر پوشش‌ها و شرایط مختلفی دارد، که این پوشش‌ها در شرکت‌های مختلف متفاوت است. بنابراین قبل از استعلام، بهتر است نسبت به پوشش های‌مختلف آن آگاهی داشته باشید، سپس نیازهای خود را شناسایی کرده و آنها را اولویت‌بندی کنید. پس از اولویت‌بندی نیازها وقت آن است که به مقایسه و استعلام بیمه عمر بپردازید و شرایط مالی و پوشش‌های بیمه عمر را در بین شرکت‌های مختلف مقایسه کرده و متناسب با اولویت‌های خود بهترین بیمه عمر را خریداری کنید.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر قراردادی است که میان شرکت بیمه و شخص بیمه‌گذار منعقد می‌شود و در آن بیمه‌گذار متعهد به پرداخت مبلغی به صورت تعیین شده (که غالباً در اقساط بلند مدت طراحی می‌شود) می‌شود. این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی چون: مرگ، ابتلا به بیماری لاعلاج یا احتیاج شخص به مراقبت‌های ویژه پزشکی، شرکت بیمه موظف خواهد بود سرمایه بیمه شده را به‌طور یک‌جا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.

راهنمای استعلام بیمه عمر

هنگام استعلام و مقایسه بیمه عمر بهتر است، عوامل زیر را در نظر بگیرید:

۱- پرداخت مستمری علاوه بر اندوخته

بهتر است بیمه‌نامه‌ای را بخرید که در صورت«فوت بیمه‌شده به هر علت» پرداخت سرمایه بیمه در آن تضمین شده باشد. علاوه بر آن شرکت به استفاده کنندگانی که از طرف بیمه‌گذار تعیین شده اند، مستمری پرداخت کند.

هنگام خرید بیمه به واژه «فوت به هر علت» حتما توجه داشته باشید. شرکت‌های بیمه برای کاهش مبلغ حق بیمه به شما پیشنهاد می‌دهند که بیمه‌ای بخرید که تنها در زمان حیات پوشش ارائه می‌دهد، توصیه ما این است که بیمه‌نامه را خریداری کنید که در صورت فوت بیمه شده به هر علت مستمری پرداخت شود.

۲- پوشش هزینه‌های پزشکی حادثه

هنگام استعلام بیمه، حتما بیمه‌نامه‌ای را بخرید که حادثه را نیز تحت پوشش خود قرار دهد و پرداخت هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه را حداقل تا ۱۰ درصد سرمایه بیمه متعهد شود. توجه داشته باشید پوشش هزینه پزشکی حادثه هرسال یک‌بار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ می‌شود.

 

 

۳- پوشش امراض خاص

با توجه به افزایش روز افزون بیماری‌های پرخطر، بهتر است پوشش بیماری‌های خاص (سکته قلبی و مغزی، سرطان و…)  را به بیمه‌نامه اضافه کنید. پوشش این بیماری‌ها بدین معناست که در صورت ابتلای بیمه‌شده به هر یک از این بیماری‌ها بعد از شروع قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را به‌صورت کمک‌هزینه درمان به بیمه‌شده می‌پردازد. نکته‌ای که باید مد نظر قرار داد این است که اغلب شرکت‌های بیمه تنها یک‌بار هزینه درمان بیماری‌های مذکور را متقبل می‌شوند.

۴- پوشش ازکارافتادگی

در میان پوشش‌های بیمه عمر این پوشش نسبتاً گران‌تر است اما شرایط و مزایای فوق‌العاده‌ای نیز دارد. پوشش ازکارافتادگی به این صورت است که شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را به‌عنوان غرامت می‌پردازد، در شرایطی ممکن است شرکت‌های خاص امکانات دیگری نیز برای بیمه‌گزار ایجاد کنند. برای مثال ممکن است پوششی در نظر بگیرند که حق بیمه فرد را بعد ازکارافتادگی و تا پایان زمان قرارداد از او دریافت نکنند. همان‌طور که می‌بینید این پوشش در شرایط سخت و طاقت‌فرسای ازکارافتادگی، شرایط نسبتاً مناسبی برای بیمه‌گزار ایجاد می‌کند. بر همین اساس پیشنهاد می شود این پوشش حتی اگر لازم باشد هزینه بیشتری پرداخته کنید، خریداری شود.

 

۵- آگاهی از نحوه سرمایه‌گذاری و افزایش سالانه حق بیمه

به نرخ سود سرمایه‌گذاری همچنین پشتوانه و ضمانت بیمه توجه داشته باشید و از شرکت بیمه خود درباره اینکه چگونه حق بیمه شما را سرمایه‌گذاری می کند، توضیح بخواهید. بیمه نامه‌ای را بخرید که قابلیت افزایش یا کاهش سرمایه فوت یا حق بیمه پرداختی را داشته باشد. این امر باعث می‌شود تا با افزایش تورم، ارزش پولی سرمایه‌گذاری شما کاهش پیدا نکند. شما می‌توانید در مواقع اضطراری از حساب خود به صورت نقد یا وام برداشت کنید. در صورتی که هدف شما از خرید بیمه دریافت سود بیشتر است به این نکات توجه داشته باشید:

افزایش طول مدت قرارداد	از آنجایی که سود در بیمه عمر به صورت تصاعدی بالا می رود، هرچه مدت زمان قرارداد بیشتر باشد، می توانید سود بیشتری دریافت کنید.
افزایش حق بیمه خود	طبیعی است که هر چه حق بیمه عمر بیشتری پرداخت کنید سود بیشتری نیز به شما تعلق می‌گیرد.
.کاهش سرمایه فوت خود	در صورتی که برای شما دریافت سود بیشتر اهمیت دارد، بهتر است سرمایه فوت شما کمتر از میزان اندوخته نهایی باشد. زیرا اندوخته بیمه عمر که شامل حق بیمه‌های پرداختی و سود آن‌ها است؛ با سرمایه فوت عادی رابطه معکوس دارد
سرمایه اولیه	شما می‌توانید برای دریافت سود بیشتر، علاوه بر حق بیمه‌هایی که پرداخت می‌کنید، مبلغی را نیز به عنوان سرمایه اولیه در اختیار بیمه عمر قرار دهد. به این سرمایه نیز سود بیمه عمر تعلق می‌گیرد.

۶- زمان مناسب برای پرداخت اقساط

شما برای هر مدت زمان که دوست دارید، می توانید بیمه‌نامه را بخرید. کارشناسان بیمه معتقدند زمان کمتر از ۵ سال  به جنبه تجاری بیمه ضربه می‌زند. اگر برای بهره‌برداری از مستمری و سودآوری این بیمه را تهیه کرده‌اید، می‌توانید زمان بیشتری را انتخاب کنید.

۷- انتخاب بیمه‌نامه قابل تمدید

حتی اگر قصد تمدید بیمه‌نامه را ندارید، بیمه نامه‌ایی را خریداری کنید که قابلیت تمدید شدن دارد. در غیر این صورت پس از اتمام مدت زمان اعتبار بیمه، برای ادامه دادن بیمه عمر، شرکت، بیمه‌نامه‌ای با شرایط جدید که نرخ حق بیمه در آن با گذشته متفاوت خواهد بود برای شما در نظر می‌گیرد.

۸- پرداخت سالانه حق بیمه

پرداخت حق بیمه می‌تواند به صورت ماهانه، سالانه، هر شش ماه، هر چهار ماه و یا هر سه ماه یک‌بار باشد. توصیه ما این است که به صورت سالانه حق بیمه را پرداخت کنید. زیرا علاوه بر اینکه در پرداخت ماهانه ممکن است پرداخت اقساط را فراموش کنید، سود آوری در پرداخت ماهانه نسبت به سالانه نیز کمتر است.