عوامل موثر بر حق بیمه خودرو ؛ آیا حق بیمه با توجه به قیمت خودرو تعیین می‌شود؟

بیمه خودرو در ایران به دو دسته‌ی بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه تقسیم می‌شود که به بررسی نحوه تعیین میزان حق بیمه خودرو برای این دو نوع از بیمه نامه می‌پردازیم.

مقدار حق ‌بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه براساس ضوابط و با توجه به عوامل مؤثر بر احتمال و شدت وقوع حوادث وسایل نقلیه تعیین شده و مبلغ ریالی ارزش دیه است که از طرف قوه قضائیه تعیین می­‌شود و لزوما ارتباط خاصی با قیمت خودرو ندارد. مقدار حق بیمه خودرو، متناسب با ریسک تعیین می‌شود. بنابراین وسایل نقلیه و افرادی که سابقه نامطلوبی در ایجاد حوادث دارند، در مقایسه با وسایل نقلیه مطمئن‌تر و افرادی که به دلیل رعایت اصول ایمنی و مقررات رانندگی به خود و دیگران خسارت وارد نمی‌کنند،‌ ریسک متفاوت‌تری دارند و حق بیمه آن‌ها نیز متناسب با آن تفاوت می‌کند.

در همین رابطه طبق آمار یکی عوامل فزاینده احتمال وقوع حوادث رانندگی، عمر وسیله نقلیه است و عدالت ایجاب می‌کند که از این‌گونه وسایل نقلیه حق‌بیمه بیشتری گرفته شود. درحال حاضردر محاسبه حق بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث، ویژگی خودروملاک عمل قرار می‌گیرد و بر خلاف اصول بیمه‌گری، هر چه خودرویی گران‌تر بوده و از استحکام و امنیت بیشتری برخوردار باشد‌, موظف است که قیمت بیش‌تری نیز برای دریافت بیمه نامه پرداخت کند.

اگر نگاهی به معیارهای تعیین حق بیمه دریافتی در کشورهای پیشرفته بیاندازیم، متوجه این نکته خواهیم شد که معیارهای مختلفی از قبیل جنسیت و سن راننده، سابقه رانندگی او، مدل و میزان امنیت خودرو، محل تررد خودرو و مواردی از این قبیل می‌توانند در میزان حق بیمه دریافتی تأثیرگذار باشند. (برای مطالعه بیش­تر می‌­توانید به قسمت بیمه خودرو در ایالات متحده آمریکا نگاهی بیاندازید.)

لذا در مواردی لازم است تا از وسایل نقلیه با قیمت پایین‌تر که به علت امنیت کمتر سهم بیشتری در حوادث رانندگی دارند، حق‌بیمه بیشتری گرفته شود. البته باید توجه کرد دریافت حق بیمه بیش­تر با توجه به زندگی معیشتی دارندگان این خودروها، راه چندان صحیحی به نظر نمی‌­رسد.

اما در مورد بیمه بدنه باید گفت که مهم‌ترین موضوع در تعیین مبلغ بیمه بدنه وسیله نقلیه، ارزش مورد بیمه شده است که می‌تواند پایه محاسبه قرار گرفته و پس از آن موارد تکمیلی که جزو شرایط تحت پوشش بیمه است به مبلغ اصلی افزوده می‌شود. بیمه بدنه خودرو جبران کننده خسارت‌های ناشی از حوادثی است که برای خودروی مورد بیمه رخ می‌دهد و به طور معمول سه خطر اصلی حادثه، آتش‌سوزی و سرقت را شامل می‌شود. با وجود تعداد بالای تصادفات در کشور هنوز هم تنها تعداد کمی از دارندگان خودرو برای خرید بیمه‌نامه بدنه اقدام می‌کنند.

مهم‌ترین موضوع در تعیین مبلغ بیمه بدنه وسیله نقلیه، ارزش مورد بیمه شده است که می‌تواند پایه محاسبه قرار گرفته و پس از آن موارد تکمیلی که جزو شرایط تحت پوشش بیمه است به مبلغ اصلی افزوده می‌شود. اما ممکن است این سؤال پیش آید که نوسانات قیمت خودرو تا چه اندازه بر حق بیمه دریافتی از طرف شرکت‌های بیمه برای بیمه بدنه تأثیر دارد؟ برخی از شرکت­‌های بیمه این امکان را در اختیار خریداران بیمه بدنه قرار می‌دهند تا با پرداخت حق بیمه بیش‌تر، نوسانات قیمت بازار را تا سقف مشخصی پوشش دهند. در صورتیکه که میزان تغییرات قیمت خودرو از حدود تعیین شده بیش‌تر باشد، شخص بیمه شده لازم است تا با پرداخت الحاقیه حق بیمه، سقف پوشش‌ بدنه خودروی خود را بالاتر ببرد.