بیمه سیل برای لحظات خاص بحرانی ناشی از سیل طراحی شده که فشار مالی پس از حادثه را کاهش دهد و به بازگشت سریعتر به وضعیت عادی کمک کند.
بیمه سیل چیست و چه شرایط خریدی دارد؟
در بازار بیمه ایران، بیمه سیل بهعنوان یک بیمه مستقل فروخته نمیشود؛ بلکه مهمترین مورد میان شرایط خرید بیمه سیل در ایران این است که بیمه آتشسوزی داشته باشید. به بیان ساده، شما بیمه آتشسوزی را بهعنوان بیمهنامه پایه میخرید و سپس پوشش بیمه سیل در بیمه آتشسوزی را به آن اضافه میکنید تا خسارتهای ناشی از سیل و طغیان آب هم در تعهدات بیمهگر قرار بگیرد.
بیمه آتشسوزی در حالت پایه، خسارتهای مالی ناشی از آتشسوزی، صاعقه و انفجار را جبران میکند و با اضافه کردن پوشش سیل، دامنه تعهدات برای خسارتهای مالی ناشی از سیل هم گسترش پیدا میکند. نکته مهم این است که بیمه آتشسوزی و پوششهای وابسته به آن (از جمله سیل) خسارتهای مالی را جبران میکند. بنابراین اگر به افراد آسیب جسمی وارد شود، مسیر جبران آن را باید از طریق بیمههای دیگر جداگانه پیگیری کرد.
پوشش بیمه سیل چه خسارتهایی را جبران میکند؟
پوشش سیل وقتی ارزش واقعی خودش را نشان میدهد که بدانید چه چیزهایی را جبران میکند و بر چه مبنایی پرداخت انجام میشود. در اغلب قراردادهای آتشسوزی با پوشش سیل، تمرکز اصلی روی خسارتهای مالی زیر است:
۱. خسارت به ساختمان و سازه
مهمترین بخش، آسیب به بخشهای اصلی ملک مانند دیوارها، کف، سقف، فونداسیون و هزینههای تعمیر و بازسازی مرتبط با این آسیبهاست.
۲. خسارت به تاسیسات و تجهیزات
سیل فقط دیوار را خراب نمیکند؛ سیستمهای برقی، موتورخانه، تجهیزات سرمایش/گرمایش، تابلو برق، لولهکشی و سایر زیرساختها هم ممکن است از کار بیفتد یا نیاز به تعویض داشته باشد. پوشش سیل معمولا امکان جبران این خسارتها را فراهم میکند.
۳. خسارت به اموال و اثاثیه داخل ساختمان
در بیمه آتشسوزی برای منازل مسکونی و برخی کاربریها، امکان بیمه کردن اثاثیه و اموال وجود دارد و پوشش سیل میتواند خسارت واردشده به این اموال را هم البته با توجه به شرایط قرارداد و استثناها جبران کند.
۴. خسارت ناشی از آبگرفتگی مرتبط با سیل
وقتی آب از مسیر طبیعی خارج شود یا طغیان رخ دهد، آبگرفتگی داخل سازهها خسارتساز میشود. پوشش سیل در همین چارچوب، خسارتهای آبگرفتگی ناشی از سیل را هم پوشش میدهد.
علاوهبر موارد فوق، از نظر «رویدادهای تحت پوشش»، پوشش سیل میتواند خسارتهای ناشی از سیل، طغیان رودخانهها، طغیان آب دریا، شکستن سدها و خروج ناگهانی آبهای سطحی از مسیر طبیعی را در تعهدات قرار دهد؛ البته جزئیات دقیق هرکدام بسته به متن قرارداد شرکت بیمه متفاوت است. در مقاله دیگری توضیح دادهایم که چطور بهترین بیمه آتشسوزی را انتخاب کنید که بالاترین پوشش ممکن را داشته باشد.
بیمه سیل چه خسارتهایی را پرداخت نمیکند؟
تقریبا همه بیمهنامهها بخش استثنائات دارند؛ یعنی مواردی که حتی اگر حادثه رخ دهد، بیمهگر مسئول پرداخت نیست. پوشش سیل هم از این قاعده مستثنا نیست. خسارتهایی که تحت پوشش بیمه سیل نیستند، عبارتاند از:
- خسارت واردشده به حصارهای اطراف محوطه و درهای ورودی
- هزینههای تخلیه و تعمیر آبروها، جویها، لولههای آب و مسیرهای عبور آب
- خسارتهای ناشی از سیلهای زیرزمینی و جزر و مد
- خسارت ناشی از پیشروی آب دریا؛ مگر در شرایطی که بر اثر طوفان و خروج از بستر متعارف رخ داده باشد
- زیان و خسارتهای ناشی از رانش یا لغزیدن طبقات زمین
- خسارتهای ناشی از یخزدگی لولهها و آبروها
- خسارتهای ناشی از نشست سازه یا زمین بر اثر بارش شدید باران
علاوه بر استثنائات، موضوع فرانشیز هم مطرح است. در برخی قراردادها برای پوشش سیل، فرانشیز بهصورت درصدی (مثلا ۱۰٪) در نظر گرفته میشود؛ یعنی بخشی از خسارت را بیمهگذار پرداخت میکند و باقی برعهده بیمهگر است. درصد دقیق فرانشیز بسته به شرکت بیمه و شرایط قرارداد تغییر میکند، پس باید قبل از خرید دقیق بررسی کنید.
برای چه مکانهایی بیمه سیل قابل صدور است؟
از آنجایی که بیمه سیل بهعنوان پوشش اضافی بیمه آتشسوزی ارائه میشود، نوع مکان و کاربری نقش مهمی در صدور و قیمتگذاری دارد. مکانهایی که میتوانند تحت پوشش بیمه سیل قرار بگیرند:
- منازل مسکونی: شامل ساختمان و اثاثیه داخل آن (اگر در بیمهنامه برای اثاثیه هم سرمایه تعریف شده باشد)
- مراکز صنعتی: شامل ساختمان، تاسیسات، ماشینآلات، مواد اولیه موجود و محتویات کارخانه
- مراکز غیرصنعتی: شامل ساختمانهای غیرتجاری و غیرصنعتی مانند مراکز اداری، آموزشی، خدماتی، رفاهی و همچنین انبارها
به این ترتیب برای خرید پوشش سیل، باید ابتدا نوع بیمه آتشسوزی مناسب کاربری خودتان را انتخاب کنید؛ زیرا فرم پیشنهاد، سرمایهها، نرخها و حتی شرایط ارزیابی ریسک در مسکونی، صنعتی و غیرصنعتی یکسان نیست.
چگونه هزینه بیمه سیل تعیین میشود؟
از آنجایی که پوشش سیل یک پوشش اضافی روی بیمه آتشسوزی است، هزینه آن معمولا در قیمت نهایی بیمه آتشسوزی اثر میگذارد. عوامل کلیدی که هزینه بیمه سیل را تعیین میکنند، شامل موارد زیر هستند:
- ریسک منطقه و موقعیت جغرافیایی: نزدیکی به رودخانه، سابقه سیلاب، شرایط زمین و شهرسازی، و سابقه خسارتهای منطقهای بر برآورد ریسک اثر میگذارد.
- ارزش سازه و نوع ساختمان: متراژ، سال ساخت و نوع مصالح میتواند در محاسبه هزینه نقش داشته باشد؛ زیرا احتمال و شدت خسارت به سازهها متفاوت میشود.
- ارزش اموال داخل ساختمان: اگر اثاثیه یا تجهیزات هم بیمه شود، میزان سرمایه اعلامی بر هزینه موثر است.
- سطح پوشش و پوششهای همزمان: اگر علاوه بر سیل، پوششهایی مانند زلزله، سرقت، شکست شیشه و… را هم اضافه کنید، طبیعتا حقبیمه تغییر میکند.
- تخفیفها و سیاست شرکت بیمه: نرخ پایه و تخفیفها بین شرکتهای مختلف تفاوت دارد. به همین دلیل مقایسه قبل از خرید اهمیت زیادی پیدا میکند. برای مثال بیمه آتشسوزی ایران بهدلیل شرایط متنوع و سابقه قابلاتکا، یکی از گزینههایی است که معمولا در مقایسهها عملکرد خوبی دارد.
خرید آنلاین بیمه سیل با چند کلیک در بیمه بازار
در این مطلب توضیح دادیم که یکی از شرایط مخصوص بیمه سیل، فعال کردن بیمه آتشسوزی است؛ بنابراین انتخاب درست، یعنی توجه همزمان به نوع کاربری، سرمایه ساختمان و اموال، ریسک منطقه و استثنائات و فرانشیز. اگر در منطقهای هستید که سابقه سیلاب دارد یا ارزش داراییهای شما بالاست، اضافه کردن پوشش سیل تصمیمی کاملا منطقی است؛ به شرطی که شرایط قرارداد را دقیق بخوانید و سرمایه بیمهشده را واقعبینانه تعیین کنید.
برای خرید مطمئنتر، میتوانید در بیمه بازار بیمه آتشسوزی را با پوشش سیل استعلام و مقایسه کرده و بعد از بررسی سقف تعهدات و شرایط هر شرکت، خریدتان را نهایی کنید.