دریافت تسهیلات بانکی برای راهاندازی یا توسعه یک کسبوکار، فقط به تامین سرمایه ختم نمیشود و همراه آن تعهداتی نیز ایجاد میشود. یکی از مهمترین این تعهدات، تهیه بیمه آتش سوزی مرهوناتی است؛ بیمهای که بانکها برای حفاظت از سرمایهای که در اختیار وامگیرنده قرار میدهند، آن را الزامی میدانند. این بیمه تضمین میکند در صورت بروز حادثهای مانند آتشسوزی و از بین رفتن سرمایه مرهونه، بازپرداخت تسهیلات با مشکل مواجه نشود. در ادامه مقاله بررسی میکنیم بیمه مرهوناتی چیست، چه پوششهایی دارد و چرا نقش آن در فرایند دریافت وام بانکی تا این اندازه تعیینکننده است.
بیمه مرهوناتی چیست و چه زمانی به آن نیاز دارید؟
بیمه مرهوناتی یکی از انواع بیمه آتشسوزی است و برای سرمایههایی صادر میشود که در رهن بانک قرار دارند. زمانی که برای راهاندازی یا توسعه یک فعالیت تولیدی، مانند کارگاه یا کارخانه، از بانک تسهیلات دریافت کرده و سرمایهای مانند ماشینآلات یا تجهیزات را با وام بانکی خریداری میکنید، آن سرمایه تا زمان تسویه بدهی در گرو بانک محسوب میشود. بانک برای اطمینان از حفظ ارزش این سرمایه، صدور بیمه آتشسوزی مرهوناتی را الزامی میکند تا در صورت بروز حادثهای مانند آتشسوزی، صاعقه یا انفجار، زیان مالی جبران شود.
این بیمه بیشتر برای وامگیرندگان بانکی کاربرد دارد؛ بهویژه افرادی که قصد راهاندازی یا تجهیز کارگاه، کارخانه یا واحد تولیدی را دارند و خرید ماشینآلات آنها با استفاده از تسهیلات بانکی انجام شده است. در چنین شرایطی، بیمه آتشسوزی مرهوناتی هم منافع بانک را بهعنوان ذینفع اصلی حفظ میکند و هم به وامگیرنده این اطمینان را میدهد که در صورت وقوع خسارت، سرمایه مرهونه بدون پشتوانه باقی نخواهد ماند.
پوششهای بیمه آتش سوزی مرهوناتی شامل چه مواردی است؟
پوششهای بیمه آتشسوزی مرهوناتی به دو بخش اصلی و اضافی تقسیم میشوند. پوششهای اصلی، پایه این بیمهنامه را تشکیل میدهند و خسارتهای مالی ناشی از آتشسوزی، صاعقه و انفجار را جبران میکنند. به این معنا که سرمایه مرهونهای که در رهن بانک قرار دارد، در برابر این خطرات اصلی تحت حمایت شرکت بیمه قرار میگیرد.
در کنار این موارد، امکان انتخاب پوششهای اضافی نیز وجود دارد که با توجه به محل فعالیت، نوع سرمایه و میزان ریسک قابل افزودن به بیمهنامه هستند. این پوششها میتوانند شامل زلزله، سیل، طوفان و گردباد، سقوط هواپیما یا قطعات آن، سقوط بهمن و ترکیدگی لوله آب باشند. انتخاب این پوششها باعث میشود دامنه حفاظت بیمهنامه گستردهتر شود و سرمایه مرهونه در برابر حوادث غیرمنتظره بیشتری ایمن بماند. برای کسب اطلاعات بیشتر نحوه انتخاب بهترین بیمه آتشسوزی با بیشترین پوشش ممکن مقاله دیگر ما را مطالعه کنید.
بیمه مرهوناتی چگونه صادر میشود؟ مراحل تهیه برای تسهیلات بانکی
برای صدور بیمه آتشسوزی مرهوناتی، بانک و شرکت بیمه به مجموعهای از مدارک و اطلاعات مشخص نیاز دارند؛ از جمله فاکتور خرید ماشینآلات یا تجهیزات، مشخصات کامل سرمایه مورد بیمه و درخواست رسمی بانک بهعنوان ذینفع. پس از ارائه این اطلاعات، فرایند صدور بیمهنامه بهصورت مراحل زیر انجام میشود.
- ارائه مدارک به بانک و شرکت بیمه: وامگیرنده فاکتور خرید، مشخصات فنی و ارزش سرمایه را در اختیار بانک قرار میدهد تا برای شرکت بیمه ارسال شود.
- ارزیابی ریسک توسط شرکت بیمه: شرکت بیمه با بررسی نوع سرمایه، میزان خطرپذیری و شرایط محل استقرار، ریسک را ارزیابی و حق بیمه را محاسبه میکند.
- صدور بیمهنامه با ذینفع بانک: پس از پرداخت حق بیمه، بیمهنامه صادر میشود و بانک بهعنوان ذینفع اصلی در آن درج میگردد تا در صورت وقوع خسارت، پرداخت به بانک انجام شود.
برای تهیه بیمه آتشسوزی مرهوناتی و مقایسه شرایط شرکتهای مختلف بیمهگر، میتوانید شرایط بیمه آتشسوزی البرز را نیز بهعنوان یکی از شرکتهای سرآمد در این حوزه بررسی کنید تا انتخاب آگاهانهتری داشته باشید.
حق بیمه آتش سوزی مرهوناتی و مدت آن چگونه تعیین میشود؟
حق بیمه آتشسوزی مرهوناتی بر اساس ارزش سرمایه مرهونه در رهن بانک و میزان ریسکی که آن سرمایه را تهدید میکند محاسبه میشود. نوع ماشینآلات یا تجهیزات، محل استقرار، شرایط ایمنی، و همچنین پوششهایی که علاوه بر خطرات اصلی انتخاب میشوند، نقش مستقیمی در مبلغ حق بیمه دارند؛ هرچه سرمایه ارزشمندتر و خطرپذیرتر باشد یا پوششهای بیشتری به بیمهنامه اضافه شود، هزینه نهایی افزایش پیدا میکند.
مدت اعتبار این بیمهنامه نیز معمولا طبق درخواست بانک تعیین میشود و میتواند کوتاهمدت، یکساله یا چندساله باشد. در برخی موارد، بانک بیمهنامهای با مدت کمتر از یک سال مطالبه میکند و در موارد دیگر، پوشش باید تا پایان بازپرداخت تسهیلات ادامه داشته باشد. انتخاب مدت بیمهنامه، هم بر میزان حق بیمه و هم بر برنامهریزی مالی وامگیرنده تاثیرگذار است.
خسارت چگونه بین بانک و بیمهگزار پرداخت میشود؟
در بیمه آتشسوزی مرهوناتی، سرمایهای که با تسهیلات بانکی خریداری شده و در رهن بانک قرار دارد، بهعنوان سرمایه مرهونه شناخته میشود و در صورت وقوع خسارت، مبلغ مربوط به این بخش مستقیما به بانک پرداخت میشود؛ زیرا بانک ذینفع اصلی بیمهنامه است. در مقابل، اگر وامگیرنده بخشی از سرمایه یا تجهیزات را خارج از رهن بانک و بهصورت غیرمرهونه نیز بیمه کرده باشد، خسارت این قسمت به خود بیمهگزار پرداخت خواهد شد. به همین دلیل، برای پوشش کاملتر و حفظ سرمایه شخصی، پیشنهاد میشود علاوه بر سرمایه مرهونه، بخش غیرمرهونه نیز بهطور جداگانه در بیمهنامه لحاظ شود.
انتخاب آگاهانه بیمه مرهوناتی؛ آخرین نکاتی که نباید نادیده بگیرید
یکی از خطاهای رایج هنگام تهیه بیمه آتشسوزی مرهوناتی این است که بیمهنامه فقط برای رفع الزام بانک و بدون توجه به جزئیاتی مانند کفایت سرمایه بیمهشده، هماهنگی مدت بیمه با دوره بازپرداخت وام، یا درج صحیح بانک بهعنوان ذینفع خریداری میشود. این بیدقتیها ممکن است در زمان خسارت، فرآیند پرداخت را با تاخیر یا چالش مواجه کند. بررسی دقیق مفاد بیمهنامه پیش از صدور و انتخاب پوشش متناسب با ماهیت سرمایه، تفاوت میان یک بیمه صرفا اداری و یک بیمه کارآمد را مشخص میکند.
در بیمه بازار میتوانید با دریافت مشاوره تخصصی، شرایط بیمه آتشسوزی مرهوناتی را در شرکتهای مختلف مقایسه کنید، از صحت اطلاعات موردنیاز بانک مطمئن شوید و بیمهنامهای متناسب با سرمایه و تسهیلات خود تهیه کنید؛ انتخابی که هم الزامات بانکی را پوشش دهد و هم از سرمایه کسبوکار شما بهدرستی محافظت کند.