چقدر از خسارت بیمه بدنه را با هزینه خودمان پرداخت کنیم بهتر است؟

در بیمه بدنه بر خلاف بیمه‌های شخص ثالث شما خسارت طرف مقابل را پرداخت نمی‌کنید و خسارت ماشین خود را در صورتی که مقصر باشید و یا اینکه مقصر شناخته شده‌ای نداشته باشید از شرکت بیمه‌گرتان دریافت می‌کنید. در واقع اگر خسارت وارد شده به خودرو شما به دلیل تصادف، واژگونی، آتش سوزی، سرقت کلی یا جزئی قطعات خودروی‌تان باشد، خسارت ماشین خود را از بیمه بدنه دریافت خواهید کرد.

اما دریافت خسارت از بیمه نامه بدنه برای همه حوادث به صرفه شما نیست، چرا که با توجه به بالا رفتن درصد فرانشیز و بروز برخی مشکلات دیگر که در ادامه مطلب به آن اشاره خواهیم کرد، در ازای هر بار استفاده از بیمه‌نامه بدنه، شما برخی مزایای آن را از دست می دهید. حال  بیایید تا بررسی کنیم در چه شرایطی پرداخت خسارت ماشین با هزینه شخصی از استفاده بیمه بدنه به‌صرفه‌تر است؟

پرداخت خسارت در بیمه بدنه

لازم است به این نکته توجه داشته باشید که بر خلاف بیمه شخص ثالث، در صورت استفاده از بیمه بدنه از تخفیف‌های بعدی شما کم نمی شود بلکه آن را به صفر می‌رساند. یعنی به طور مثال اگر بیمه‌نامه بدنه شما دو سال تخفیف داشته باشد، در صورت استفاده از محل بیمه بدنه تخفیف های سال بعدتان از بین رفته و باید مجدد دوسال (بدون استفاده از بیمه بدنه) بگذرد تا به این میزان تخفیف برسید. به همین دلیل اگر خودروی شما دچار آسیب‌دیدگی شود ممکن است دریافت خسارت از محل بیمه بدنه به‌جای آنکه برای شما نفع اقتصادی داشته باشد، شما را متحمل زیان کند.

فرض کنید خودروی صفر کیلومتر 2 میلیارد تومانی شما که برای سال اول حق بیمه بدنه 10 میلیون تومانی برایش پرداخت کرده‌اید، در اثر حادثه رانندگی مبلغ ۲ میلیون تومان خسارت دیده باشد. به چند دلیل برای این میزان خسارت استفاده از بیمه بدنه را توصیه نمی‌کنیم:

1- برای سال آینده تخفیف عدم خسارت شما از بین خواهد رفت

همان‌طور که گفتیم درصورت استفاده از بیمه بدنه تخفیف‌های بدنه خودرو شما (که در بسیاری از شرکتها برای تمدید سال اول 25 درصد حق بیمه می باشد) از بین خواهد رفت. یعنی شما بخاطر دریافت خسارت 2 میلیونی از تخفیف 2.5 میلیونی چشم پوشی می‌کنید.

2- تاثیر منفی سابقه خسارت

برخی شرکت‌های بیمه گر به دلیل آنکه سال گذشته سابقه خسارت داشته‌اید، ریسک اینکه سال بعد خودروی شما را تحت پوشش بیمه قرار دهند نمی‌پذیرند. برای مثال فرض کنید سال قبل تحت پوشش بیمه تعاون قرار گرفته‌اید و برای سال بعد مجدداً می‌خواهید از شرکت بیمه تعاون بیمه بدنه بخرید، زمان خرید بیمه‌نامه بدنه وقتی در فرم پیشنهاد تمدید بیمه نامه گزینه “قبلاً خسارت داشته است” را بزنید در پیشنهاد بیمه‌ها به شما گزینه بیمه تعاون نشان داده نخواهد شد.

3- تاثیر منفی در خسارت های بعدی

حالا فرض کنیم بر خلاف پیشنهاد ما خسارت اول را با کسر فرانشیز ده درصدی به مبلغ 1.8 میلیون دریافت کردید و بعد از گذشت مدتی خودروی شما دچار واژگونی شد و خسارت آن را ارزیاب شرکت بیمه به مبلغ 700 میلیون تومان ارزیابی کرد. با فرض اینکه کسورات قانونی دیگری از جمله استهلاک، ماده 10 و … نداشته باشید، شرکت بیمه‌گرتان 20 درصد فرانشیز از آن کم کرده (حادثه دوم معمولاً مشمول کسر 20 درصد فرانشیز می گردد) و مبلغ 560 میلیون به شما پرداخت می‌کند. در صورتی که اگر خسارت اول را نگرفته بودید مبلغ 630 میلیون پرداخت می‌کرد. یعنی شما 70 میلیون خسارت را بخاطر دریافت خسارت 1.8 میلیونی فدا کردید!!! پیشنهاد ما این است که اعلام خسارت های جزئی را برای اواخر بیمه نامه گذاشته تا کمتر متضرر شوید. این نکته را هم فراموش نکنید، برخی از شرکت‌ها به آسیب‌های کهنه خسارتی نمی‌دهند.

 4- دردسرهای مراجعه مکرر

خیلی از شرکت‌های بیمه واحد پرداخت خسارت سیار ندارند. پس اگر خودروی شما خسارت جزئی دید باید حداقل یکبار برای ارزیابی به شرکت بیمه مراجعه کنید و گاهاً بعد از تعمیر هم یکبار دیگر به شرکت بیمه‌گرتان جهت بازدید سلامت و یا ترمیم سرمایه بیمه نامه مراجعه نمایید. اون هم با این همه مشغله و ترافیک و …. که قطعاً کار ساده ای نیست.

5- ارائه گزارش در خسارت های دوم به بعد

بیشتر شرکت‌های بیمه برای راحتی مشتریان‌شان در سال یکبار بدون ارائه گزارش یا کروکی (تا سقف مشخصی که در شرایط خصوصی آمده است) خسارت پرداخت می‌کنند. پس بهتر است این مزیت را در خسارت‌های کم خرج نکنید و برای خسارتی که ارزشش را دارد استفاده کنید.

6- پرداخت خسارت بیمه بدنه برای خودرو‌های نامتعارف  

در سال 1403 خودرو‌های بالای 800 میلیون تومان در گروه خودرو‌های نامتعارف قرار می‌گیرند. یعنی اگر وسیله‌ای به خودروی شما زد و مقصر حادثه شناخته شد، شما می‌توانید تا سقف تعهدات مالی بیمه نامه شخص ثالث مقصرتان (40 میلیون تا حداکثر 800 میلیون) استفاده کنید. حالا اگر تعهدات بیمه ثالث مقصرتان کافی نبود می توانید به شرکت بیمه‌گرتان مراجعه کنید و با ارائه گزارشات لازم مابقی خسارتتان را دریافت کنید. در برخی شرکت‌های بیمه استفاده از این مزیت باعث صفر شدن تخفیفات سال آتی شده و شما متضرر می شوید. پس اگر مازاد خسارت شما چشم‌گیر نبود، به صرفه شما نیست که از بیمه بدنه استفاده کنید.

 خرید بیمه بدنه از بیمه‌بازار

خرید بیمه بدنه اجباری نیست اماداشتن آن به عنوان پشتوانه‌ای امن برای پرداخت خسارت‌های مالی ناشی از تصادفات رانندگی محسوب می‌شود. برای استعلام قیمت و خرید بیمه کارشناسان بیمه‌بازار در تمام روزهای هفته و ساعات شبانه‌روز راهنما و پاسخگوی شما خواهند بود.