در این مقاله به صورت کامل به شرح مزایا، شرایط، پوششها و قیمت بیمه مسئولیت بینام خواهیم پرداخت تا بتوانید انتخابی آگاهانه برای مدیریت ریسکهای پروژه یا کسب و کار خود داشته باشید.
آشنایی با بیمه مسئولیت بینام و مزایای آن
بیمه مسئولیت بینام که با نامهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان یا بیمه مسئولیت مدنی عمومی نیز شناخته میشود، نوعی از بیمهنامه است که در آن کارفرما یا پیمانکار (بیمهگذار) افراد شخص ثالثی را که در محدوده تعریف شده عبور و مرور دارند بیمه میکند تا در صورت وقوع حوادث، بتواند خسارتهای جانی و مالی وارده به آنها را از محل بیمه پرداخت کند. برای مثال اگر به دلیل فعالیت کارگاهی، پروژه ساختمانی یا خدماتی، خسارتی به فردی که در محدودهی معین قرار دارد برسد، بیمه مسئولیت هزینههای مربوط به دیه، نقص عضو یا درمان را مطابق تعهدات قرارداد جبران خواهد کرد.
وجه تمایز اصلی این نوع بیمه شامل موارد زیر است:
- ذکر نام الزامی نیست: برخلاف اکثر بیمهنامههای مسئولیت که باید لیست اسامی کارکنان یا افراد تحت پوشش اعلام شود، در بیمه مسئولیت بینام صرفا تعهد میشود که تمامی افراد فعال در محدودهی معین (محل پروژه، کار و …) تحت پوشش قرار میگیرند، حتی اگر هویت آنها در زمان صدور بیمهنامه مشخص نباشد.
- پوشش جامعتر: این بیمه برای جبران خسارتهای جانی وارده به اشخاص ثالثی که در اثر فعالیت یا قصور بیمهگذار یا عوامل او، آسیب دیدهاند طراحی شده است.
- صرفهجویی در زمان و مدیریت بیمه: با حذف نیاز به ثبت نام افراد بهصورت جداگانه و صدور الحاقیه در زمان تغییر نیرو، فرآیند اداری و مدیریت این بیمه سادهتر و سریعتر شده است.
اغلب در پروژههای عمرانی با تعداد کارگر بالا و جابجایی زیاد نیروی کار، یا در فضاهای عمومی که احتمال آسیب دیدن بازدیدکنندگان وجود دارد (مثل مراکز خرید یا کارخانهها)، از بیمه مسئولیت بینام استفاده میگردد. و برای مشاغلی با تعداد کارکنان ثابت و کم (مثل یک دفتر اداری کوچک)، بیمه با ذکر نام میتواند از نظر هزینه بهصرفهتر باشد. اگر از تفاوتهای مسئولیت بینام و بانام مطلع نیستید، جدول زیر راهنمای خوبی برای شما خواهد بود.
تفاوتهای مسئولیت بینام و با نام | ||
ویژگی | بیمه مسئولیت با نام | بیمه مسئولیت بینام |
ذکر اسم بیمهشدگان | بله | خیر، فقط تعداد افراد |
مناسب برای نیروی ثابت | بله | خیر، (مناسب نیروی متغیر) |
مناسب برای نیروی متغیر / پیمانکاری | خیر | بله |
نیاز به الحاقیه با تغییر نیرو | دارد | ندارد |
سهولت مدیریت | کمتر | بیشتر |
پوششهای اصلی و الحاقی بیمه مسئولیت بینام
مهمترین نکته، توجه به جزئیات پوششهای استاندارد و تکمیلی است که در شرایط عمومی و خصوصی بیمهنامه ذکر شده است. با اطلاع داشتن از این پوششها میتوانید حوادث مختلفی را تحت پوشش بیمه خود قرار دهید.
شرح پوشش | نوع پوشش |
جبران هزینههای پزشکی، نقص عضو، و فوت افراد ثالث (کارکنان، عابران و …) ناشی از فعالیت بیمهگذار | پوشش جانی (اصلی) |
جبران خسارتهای مالی وارد شده به اشخاص ثالث (مانند خسارت به خودرو یا اموال عابر پیاده) ناشی از قصور بیمهگذار | پوشش مالی (الحاقی) |
در پروژههای بزرگ، مسئولیت پیمانکاران جزء که با کارفرما قرارداد دارند، نیز تحت پوشش قرار میگیرد. | مسئولیت پیمانکاران فرعی (الحاقی) |
پوشش حوادث ناشی از استفاده از وسایل نقلیه کارگاهی (مانند لیفتراک، جرثقیل و …) که منجر به آسیب به کارکنان میشود. | حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری (الحاقی) |
مواردی که تحت پوشش بیمه مسئولیت بینام نیستند!
باید در نظر داشته باشید که هیچ بیمهای ۱۰۰% حوادث را تحت پوشش قرار نمیدهد. در بیمه مسئولیت بینام نیز، موارد زیر عموما جز استثنائات محسوب شده و تحت پوشش قرار نمیگیرند:
- خسارتهایی که به صورت عمد و سوء نیت توسط خود بیمهگذار وارد شده باشند؛
- خسارتهای ناشی از جنگ، شورش و بلایای طبیعی (مگر در صورت داشتن پوشش خاص)؛
- پرداخت جرائم و مجازاتهای نقدی؛
- خسارتهای ناشی از عدم رعایت اصول ایمنی و بهداشت حرفهای (HSE) در مواردی که قصور فاحش و عمدی بیمهگذار اثبات شود.
فاکتورهای موثر در تعیین قیمت بیمه مسئولیت بینام
مهمترین نکتهای که باید در مورد قیمت بیمه مسئولیت بینام یا حق بیمه آن بدانید، این است که هزینه آن یکسان و ثابت نیست و برای تعیین قیمت دقیق آن باید عوامل متعددی را در نظر گرفت. شرکت بیمه با بررسی این فاکتورها، ریسک بیمه را مشخص میکند و قیمت نهایی تعیین میگردد.
عوامل موثر بر نرخ حق بیمه مسئولیت بینام عبارتند از:
- میزان تعهدات بیمه: این گزینه مهمترین عامل در تعیین قیمت بیمه است. سقف تعهدات مالی، دیه، هزینه پزشکی و … برای هر نفر در هر حادثه و همچنین مجموع سقف تعهدات در طول سال بیمهای، تاثیر مستقیمی بر قیمت بیمه مسئولیت بینام دارد. این سقف معمولاً بر اساس نرخ دیه مصوب قوه قضائیه در ماههای غیرحرام تعیین میشود.
- تعداد کارکنان (تخمینی): با اینکه نامی از افراد بیمه شده ذکر نمیشود، اما تعداد حدودی کارکنانی که قرار است تحت پوشش بیمه باشند، در تعیین ریسک و نهایتا حق بیمه تاثیرگذار است.
- رشته فعالیت و ضریب ریسک: ریسک فعالیتهای ساختمانی، کارخانجات سنگین، یا کار در ارتفاع بالا، بسیار بیشتر از یک شرکت اداری است. شرکتهای بیمه برای هر شغل ضریب ریسک مشخصی دارند که در زمان محاسبه قیمت حق بیمهشان لحاظ میکنند.
- پوششهای اضافی (الحاقی): اگر کارفرما بخواهد علاوه بر پوششهای اصلی، پوششهای اضافی مانند ماموریتهای خارج از محل، حوادث ناشی از وسایل نقلیه کارگاهی، مسئولیت پیمانکاران فرعی، یا افزایش پوشش مالی و … را به بیمهنامهی خود بیافزاید، حق بیمه وی گرانتر خواهد شد.
- سابقه بیمهای: چنانچه بیمهگذار قبلا از بیمه خود استفاده کرده باشد و در اثر حادثه از شرکت بیمه خسارت دریافت کرده باشد، قیمت بیمهی وی بیشتر خواهد شد.
هزینه بیمه مسئولیت بینام ساختمانی و پروژههای پیمانکاری
یکی از مهمترین و پرتکرارترین کاربردهای بیمه مسئولیت بینام، در صنعت ساختمانسازی و پروژههای عمرانی است. به دلیل ماهیت این پروژهها، که تعداد کارگران فصلی و روزمزد زیاد و متغیر است و امکان ارائه لیست دقیق نیروها و بهروزرسانی مداوم آنها وجود ندارد، میتوان از این نوع بیمه استفاده کرد.
مزایایی که بیمه مسئولیت بینام در پروژههای ساخت و ساز دارد عبارتند از:
- سادگی مراحل اداری: این بیمه نیاز مداوم به بهروزرسانی لیست کارکنان با ورود و خروج نیروی کار جدید ندارد.
- سرعت بالا در زمان حادثه: فرآیند تشکیل پرونده و پرداخت خسارت سریعتر انجام میشود، زیرا نیازی به تطبیق نام شخص با لیست نیست.
- پوشش کارگران مهمان: پوشش دادن کارگران متفرقه، روزمزد، یا حتی مراجعان به کارگاه که بر اثر قصور کارفرما آسیب میبینند.
- رعایت قوانین تامین اجتماعی: کارفرما میتواند ریسکهای مسئولیت مدنی خارج از تعهدات تامین اجتماعی را به بیمه منتقل کند.
نکته مهم: در پروژههایی که همزمان از نیروی دائم و نیروی پیمانکاری یا نیروهای موقت استفاده میشود، اقتصادیترین کار خرید بیمهنامه ترکیبی است؛ به این صورت که برای نیروهای دائم بیمه با نام، و برای نیروهای پیمانکار و موقت بیمه بینام تهیه شود تا هم در هزینهها صرفهجویی شود و هم پوشش کاملتر باشد.
بیمه مسئولیت بینام ایران و سایر شرکتها
بیمه مسئولیت بینام توسط اکثر شرکتهای معتبر بیمه در ایران ارائه میشود که یکی از شناخته شدهترین این شرکتها، بیمه ایران است. این شرکت انواع مختلفی از بیمههای مسئولیت عمومی را برای شرایط گوناگون ارائه میکند که در ادامه لیستی از آنها را شرح خواهیم داد:
- بیمه مسئولیت ساختمانی
- بیمه تمام خطر پیمانکاران
- بیمه مسئولیت آتش سوزی
- بیمه مسئولیت جامع شهرداری
- بیمه مسئولیت مجموعههای ورزشی
- بیمه مسئولیت شکارچیان و محیطبانان (زیر رشته مسئولیت عمومی)
- بیمه مسئولیت رایانه
- بیمه مسئولیت حیوانات خانگی
- بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی
- بیمه مسئولیت مدیران اردوها
- بیمه مسئولیت مستاجر در مقابل موجر
سخن پایانی
بیمه مسئولیت بینام یک ابزار استراتژیک برای هر کارفرما یا پیمانکاری است که میخواهد ریسکهای جانی و مالی مرتبط با اشخاص ثالث را به طور کامل پوشش دهد و در عین حال، دغدغه بهروزرسانی مداوم لیست کارکنان را نداشته باشد. داشتن این بیمه کارفرما را از پرداخت خسارات سنگین حوادثی که در آن مقصر شناخته شده است رها میکند. برای انتخاب بهترین و جامعترین پوشش با در نظر گرفتن ماهیت دقیق فعالیت شما و ریسکهای موجود در کارتان، با متخصصان بیمه بازار تماس بگیرید و از مشاورهی رایگان بهرهمند شوید.