اگر به عنوان مدیر ساختمان انتخاب شده‌اید، حتما نگران مسئولیت‌های خود در قبال ساکنان ساختمان و سایر اشخاص ثالث هستید، زیرا حالا به عنوان مدیر، حوادث غیرمنتظره‌‌‌ای که در ساختمان اتفاق می‌افتند مسئولیت شما خواهند بود. خبر خوب این است پوشش‌های مختلف بیمه می‌توانند این مسئولیت را برای شما آسان‌تر کنند. شناخت بیمه مسئولیت ساختمان، بیمه آتش سوزی و سایر بیمه‌های کاربردی مربوط به مدیران ساختمان به شما کمک می‌کند از پوشش تمام مسئولیت‌های خود اطمینان داشته باشید.

برای مثال، به عنوان مدیر ساختمان، بیمه مسئولیت ساختمان به شما اجازه می‌دهد دغدغه‌ی آسیب‌های وارده به نظافت‌چی یا سرایدار، حوادث مربوط به آسانسور، آتش سوزی در مشاعات ساختمان و بسیاری آسیب‌های دیگر را فراموش کنید و مسئولیت مدنی خود را به درستی اجرا کنید. جالب است بدانید بعضی بیمه‌ها برای ساختمان اجباری هستند، پس برای آشنایی بیشتر با پوشش‌های بیمه مدیر ساختمان و شرایط آن با ما همراه شوید.

چرا مدیر ساختمان به بیمه نیاز دارد؟

هنگامی که یکی از مالکین یک مجموعه مسکونی، اداری یا تجاری به عنوان مدیر ساختمان انتخاب می‌شود، توانسته شایستگی خود را به عنوان یک فرد مسئولیت‌پذیر به سایر مالکان نشان دهد، اما با پذیرش این مسئولیت، وظایفی نیز خواهد داشت. اگر در این ساختمان، یکی از ساکنان یا شخص ثالثی آسیب ببیند، این آسیب می‌تواند به عنوان سهل‌انگاری مدیر تلقی شود و با رأی محاکم قضایی، مدیر را به پرداخت خسارت محکوم کند. اینجاست که بیمه مسئولیت مدیر ساختمان یا سایر بیمه‌نامه‌های مربوط به ساختمان برای جبران خسارات به کمک شما می‌آیند.

همچنین، مدیر ساختمان نقش کارفرمای کارکنان را نیز دارد و در هر ساختمان مسکونی، اداری یا تجاری، موظف است امنیت سرایدار، تعمیرکاران، کارمندان تأسیسات و نگهبان را در ساعت کاری تأمین کند. طبق ماده ۶۶ قانون تأمین اجتماعی، اگر یکی از کارکنان به دلیل عدم رعایت موارد و مقررات فنی در حین کار آسیب ببیند یا به دلیل عدم رعایت بهداشت از طرف کارفرما دچار بیماری شود، سازمان تأمین اجتماعی پس از پرداخت همه غرامات و هزینه‌ها، طبق ماده ۵۰ این قانون پیگیر دریافت خسارات از کارفرما خواهد بود. به همین جهت، مدیر ساختمان وظیفه دارد این بیمه را برای محافظت از ساکنان و کارکنان خریداری کند یا مسئولیت پرداخت این خسارات را بپذیرد.

بیمه های ضروری مدیر ساختمان را بشناسید

حالا که با حساسیت بالای مسئولیت‌های مدیر ساختمان آشنا هستید، لازم است بیمه‌های ضروری و کاربردی مربوط به این مسئولیت را نیز بشناسید. از مهم‌ترین بیمه‌های ساختمان، می‌توان به بیمه آتش سوزی، بیمه مسئولیت آسانسور، بیمه حوادث داخل ساختمان، بیمه حوادث مرتبط با سرایدار، نگهبان یا کارگران و بیمه سرایت آتش سوزی به مکان‌های دیگر اشاره کرد، زیرا جبران خسارات مالی و جانی ناشی از این حوادث بر عهده مدیر ساختمان خواهد بود. به خواندن ادامه دهید تا با شرح کامل این بیمه‌ها آشنا شوید.

بیمه مسئولیت ساختمان

این بیمه، که با نام بیمه مسئولیت مدیر ساختمان نیز شناخته می‌شود، طراحی شده تا قسمت اعظمی از مسئولیت‌های یک مدیر را تحت پوشش قرار دهد و شما را از خرید و تمدید مداوم بیمه‌های مختلف بی‌نیاز کند. پوشش‌های این بیمه با توجه به نیازهای هر ساختمان و مشاعات و با توجه به تعداد ساکنان و مراجعان تعیین می‌شوند و به طوری طراحی شده‌اند تا بیشتر خسارات جانی و مالی مربوط به حوادث طبیعی، پارکینگ ساختمان را تحت پوشش قرار دهند. پوشش‌های بیمه مسئولیت ساختمان شامل این موارد هستند:

انفجار و آتش سوزی به شرط احراز مسئولیت خریدار بیمه؛
خسارات وارده به خودروی مالکان یا ساکنان در پارکینگ تا سقف تعهدات بیمه (شامل خساراتی مانند آتش سوزی، انفجار یا سرقت کلی)؛
خسارات جانی و مالی مالکان، ساکنان یا اشخاص ثالث به دلیل ریزش نمای ساختمان (اگر نما بیش از ۱۵ سال عمر نداشته باشد)؛
خسارات جانی وارده به کارکنان ساختمان، از جمله نگهبان، سرایدار، نظافت‌چی، باغبان و... در محدوده مکانی ساختمان؛
خسارات جانی وارده به ساکنین و اشخاص ثالث به دلیل استفاده از آسانسور یا پله برقی؛
پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال اشخاص ثالث، ساکنین و مشاعات مطابق شرایط و تعهدات بیمه‌نامه؛
پوشش خسارات مالی و جانی وارده به بیمه‌گذار (مدیر ساختمان) در اثر خطرات موضوع بیمه‌نامه در محل مورد بیمه.

البته در نظر داشته باشید که پوشش این خسارات برای همه شرکت‌های بیمه یا همه طرح‌ها یکسان نیست. برای مثال ممکن مبلغ تحت پوشش خسارات در طرح‌های مختلف متفاوت باشد. همچنین اگر نمای ساختمان بیش از ۱۵ سال عمر داشته باشد، خسارات مالی و جانی ناشی از سقوط نما تحت پوشش نخواهند بود. این نکته مهم را نیز در نظر داشته باشید که با وجود خرید بیمه مسئولیت ساختمان، باید بیمه آتش سوزی ساختمان را نیز به صورت جداگانه خریداری کنید، زیرا این بیمه خسارات آتش سوزی‌هایی که منشاء آن‌ها مشاعات ساختمان باشد یا تحت مسئولیت مدیر ساختمان قرار بگیرد را جبران می‌کند و طبق ماده ۱۴ قانون تملک آپارتمان‌ها، خرید بیمه آتش سوزی برای کل ساختمان اجباری است.

نرخ بیمه مسئولیت ساختمان

قیمت بیمه مسئولیت ساختمان می‌تواند برای هر ساختمان و هر طرح متفاوت باشد، اما خوب است عوامل مؤثر بر نرخ این بیمه را بدانید. در تعیین حق بیمه مسئولیت مدیر ساختمان، این عوامل تأثیرگذار خواهند بود:

تعداد واحد‌های ساختمان؛
نوع نمای ساختمان (سنگی یا سیمان و آجری)؛
نوع کاربری ساختمان ( مسکونی، اداری، تجاری یا ترکیبی از این موارد)؛
سال ساخت ساختمان؛
حداکثر پوشش هزینه‌های درمانی و خسارات مالی در طول بیمه‌نامه.

استثنائات بیمه مسئولیت ساختمان

گاهی اوقات مدیر ساختمان نمی‌تواند از این بیمه برای جبران خسارات جانی و مالی افراد استفاده کند، زیرا این خسارات در استثنائات زیر جای می‌گیرند:

خساراتی که به دلیل فعالیت‌هایی مانند نماکاری، احداث و اضافه بنا، نقاشی و تعمیرات کلی و اساسی در ساختمان مورد بیمه ایجاد شده‌اند (این موارد به بیمه‌نامه جداگانه نیاز دارند)؛
خساراتی که به وسایل نقلیه در پارکینگ‌های عمومی، اداری یا تجاری وارد شده‌اند؛
خسارات مربوط به تصادف، تصادم، برخورد با اجسام ثابت و...، در صورتی که به دلیل عمل راننده ایجاد شده باشند؛
خسارات عمدی یا ناشی از تقلب بیمه‌گذار؛
آسیب‌هایی ناشی از انفجارهای هسته‌ای یا تشعشعات ناشی از آن؛
خساراتی خارج از کنترل بیمه‌گذار، برای مثال ناشی از بلایای طبیعی از جمله سیل، زلزله یا رانش زمین، مگر اینکه مراجع قضایی مسئولیت بیمه‌گذار را تأیید کنند؛
هزینه تخلفات، جرائم نقدی یا مطالبات شهرداری یا سایر سازمان‌ها؛
حوادثی که بر اساس رأی مراجع قضایی به عنوان مسئولیت مدیر ساختمان شناخته نشوند؛
خسارات مربوط به حوادث ورزشی در سالن ورزشی ساختمان بیمه‌شده (مگر اینکه بیمه‌نامه مخصوص آن خریداری شده باشد)؛
خساراتی که تحت مسئولیت پیمانکار یا سایر افراد (به غیر از بیمه‌گذار) هستند؛
خسارات مربوط به کارکنان و نگهبانان در مراکز تجاری و اداری (به بیمه مسئولیت مدنی کارفرما نیاز دارند).

به خاطر داشته باشید که برای پوشش خسارات پارکینگ، لازم است خسارات مربوط به مشاعات ساختمان باشند؛ برای مثال در اثر انفجار یا آتش سوزی موتورخانه ایجاد شده باشند (خسارت تصادف خودروها تحت پوشش نیست). علاوه بر آن، باید میزان ظرفیت پارکینگ و ورود و خروج به آن توسط دوربین مدار بسته کنترل شود.

بیمه آتش سوزی ساختمان

یکی از بیمه‌های مهم ساختمان، که تهیه آن حتی با وجود داشتن بیمه مسئولیت ساختمان نیز ضروری خواهد بود، بیمه آتش سوزی ساختمان است، که البته با پرداخت هزینه بیشتر، خساراتی مانند زلزله، سیل و بسیاری موارد دیگر را تحت پوشش قرار می‌دهد. حتی یک آتش سوزی کوچک نیز می‌تواند آسیب‌های شدیدی به ساختمان یا افراد حاضر در آن وارد کند یا به قسمت‌های مختلف گسترش یابد. در این صورت، مدیر ساختمان باید آسیب‌های مالی و جانی ساکنان و اشخاص ثالث را به کمک بیمه آتش سوزی جبران کند. در نظر داشته باشید که پوشش‌های پایه‌ای این بیمه تنها به جبران خسارات آتش سوزی نمی‌پردازند، بلکه خسارات انفجار و صاعقه را نیز تحت پوشش قرار می‌دهند.

با داشتن بیمه آتش سوزی، همه خسارات کلی و جزئی که در اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان وارد شده‌اند جبران خواهند شد، هزینه اقداماتی که برای جلوگیری از گسترش و توسعه خسارت انجام شده‌ا‌ند تحت پوشش قرار می‌گیرند و همچنین کارشناسان متخصص به صورت رایگان به مکان بیمه‌شده مراجعه می‌کنند تا توصیه‌های لازم را برای پیشگیری از حوادث ارائه کنند. با خرید این بیمه، همه قسمت‌های مختلف ساختمان تحت پوشش قرار می‌گیرند، از جمله خسارات اجزای خارجی مانند دیوارها، بام‌ها و نورگیر‌ها و همچنین خسارات اجزای داخلی مانند سقف و کف، پوشش‌های آن‌ها، پارتیشن‌ها، پوشش‌های دیوارهای داخلی، پنجره‌ها و درب‌ها، آسانسورها، راه‌پله‌ها، لوله‌ها و کانال‌های تهویه.

پوشش‌های بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی ساختمان دارای دو نوع پوشش است؛ پوشش‌های اصلی و پوشش‌های اضافی. پوشش‌های اصلی، که به صورت پیش‌فرض در همه بیمه‌نامه‌های آتش سوزی ثبت شده‌اند، شامل خسارات ناشی از حوادثی مانند آتش، انفجار و صاعقه هستند که به ساختمان یا اموال بیمه‌شده وارد می‌شوند. پوشش‌های اصلی تنها شامل خسارات مالی ناشی از این حوادث هستند و خسارات جانی افراد را جبران نمی‌کنند. برای کامل کردن پوشش‌های این بیمه، لازم است پوشش‌های اضافی را خریداری کنید. این پوشش‌ها شامل:

پوشش زلزله و آتشفشان؛
پوشش سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه، که خسارات مربوط به هر گونه خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی خود را جبران می‌کند؛
پوشش طوفان، تندباد و گردباد؛
پوشش ترکیدگی لوله آب، که خسارات ناشی از ترکیدگی تانکرها، لوله‌کشی، فاضلاب یا سایر دستگاه‌های ‌آب‌رسانی ساختمان را جبران می‌کند؛
پوشش شکستن شیشه‌ها؛
پوشش سرقت با شکست حرز، از جمله باز کردن درب با کلید تقلبی، ورود با تهدید و اعمال زور، ورود از روی دیوار، پشت‌بام یا حصار؛
پوشش خسارات ناشی از ذوب شدن برف یا آب باران، که می‌تواند شامل نفوذ آب به داخل خانه، از طریق بام، گرفتگی لوله‌ها یا لبریز شدن ناودان‌ها باشد؛
پوشش مسئولیت خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان و اشخاص ثالث؛
پوشش خسارات ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آن؛
پوشش خسارات ریزش سقف به دلیل سنگینی برف؛
پوشش ریزش، فروکش، رانش یا نشست زمین، در اثر تأثیرات خاک، تغییرات سطح آب‌های زیرزمینی، ریزش متوالی باران، امواج جذر و مدی و...؛
پوشش هزینه‌های پاکسازی و برداشتن ضایعات؛
پوشش هزینه‌های اجازه اسکان موقت ساکنان ساختمان پس از وقوع یک حادثه؛
پوشش خسارات مربوط به ریزش کوه یا سقوط بهمن؛
پوشش خسارات ناشی از برخورد اجسام خارجی به ساختمان، از جمله انواع وسایل نقلیه زمینی و ریلی.

در نظر داشته باشید که هنگام خرید بیمه آتش سوزی ساختمان، می‌توانید علاوه بر خود ساختمان، اموال درون آن را نیز بیمه کنید. برای این کار باید اموال را در بیمه‌نامه ثبت کنید؛ اما امکان ثبت اموال گرانبهایی مانند جواهرات و عتیقه‌جات را نخواهید داشت.

قیمت بیمه آتش سوزی ساختمان

قیمت این بیمه توسط عوامل مختلفی تعیین می‌شود، به طوری که هر چه ارزش ساختمان یا ریسک آن برای آتش سوزی بیشتر باشد، حق بیمه آتش سوزی بیشتر خواهد شد. به طور کلی شرکت‌های بیمه برای محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی ساختمان شما عوامل زیر را دخالت می‌دهند:

سن ساختمان بیمه‌شده؛
جنس مصالح به‌کار رفته؛
سیستم‌های برق‌کشی؛
تعداد طبقات؛
امکانات موجود برای اطفاء حریق؛
طول اعتبار بیمه‌نامه؛
تعداد پوشش‌های اضافی انتخاب‌شده؛
تخمین ارزش اثاثیه و اموال ساختمان بیمه‌شده؛
سقف خسارات پرداختی برای بنا و اموال درون آن.

بیمه حوادث آسانسور

آسانسور هر ساختمان از اجزای مشاع پرکاربرد به شمار می‌رود، اما می‌تواند از اجزای پرخطر آن نیز باشد. نقص فنی یا حوادث غیرمنتظره آسانسور می‌توانند خسارات سنگینی به همراه داشته باشند، اما با وجود بیمه آسانسور، جبران این خسارات ممکن خواهد شد. بیمه مسئولیت آسانسور یا همان بیمه آسانسور، تحت شرایطی خاص، خسارات مالی و جانی مربوط به حوادث آسانسور را جبران می‌کند. البته در بیشتر موارد، خسارات جانی تحت پوشش هستند و برای دریافت این خسارات، لازم است سرویس‌های قبل حادثه به موقع انجام شده باشند. علاوه بر آن، تعمیرکار آسانسور باید شرکتی باشد و بیمه‌گذار امکان ارائه همه فاکتورها، گزارشات سرویس و مدارک سلامت آسانسور را داشته باشد.

با رعایت شرایط ذکر شده، هزینه‌های پزشکی مربوط به حادثه، پوشش دیه فوت و دیه نقص عضو توسط شرکت بیمه پرداخت خواهند شد. اگر آسانسور باری باشد، خسارات مالی بیمه‌گذار نیز تحت پوشش خواهند بود. خوب است بدانید که مسئولیت آسیب‌های ناشی از خرابی آسانسور بر عهده مالک یا مدیر ساختمان است و با خرید بیمه مسئولیت ساختمان، دیگر به خرید بیمه آسانسور نیاز نخواهید داشت.

بیمه حوادث داخل ساختمان یا بیمه مسئولیت کارفرما

اگر بیمه مسئولیت ساختمان را تهیه نکنید، موظف خواهید بود که بیمه حوادث داخل ساختمان را، که با نام بیمه مسئولیت کارفرما نیز شناخته می‌شود، برای محافظت از کارکنان ساختمانی خریداری کنید. این بیمه در ساختمان‌های مسکونی، تجاری و اداری کاربرد مهمی دارد، زیرا همه حوادث احتمالی کارمندان، نگهبانان، ساکنان و همه کارگران تأسیساتی را تحت پوشش قرار می‌دهد. البته بیمه حوادث داخل ساختمان برای ساختمان‌های غیرمسکونی اهمیت ویژه‌ای دارد، زیرا کارمندان زیادی در ساختمان‌های تجاری و اداری در معرض خطرات مختلف قرار می‌گیرند.

از حوادثی که می‌توانند در انتظار مراجعین یا ساکنین یک ساختمان باشند، می‌توان به لیز بودن زمین، غیر ایمن بودن بنا، سقوط سنگی از نما و... اشاره کرد که آسیب‌های مالی و جانی به همراه خواهند داشت. اگر حین کار در ساختمان اتفاقی برای این افراد بیفتد، کارفرما مسئول پرداخت غرامت محسوب می‌شود؛ مگر این که با تهیه بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، خسارات را بر عهده شرکت بیمه بگذارد. البته ساختمان‌های کوچکی که سرایدار یا نگهبان ندارند به این بیمه نیازی نخواهند داشت.

بیمه مسئولیت به تبع حریق

این بیمه، که با نام بیمه سرایت آتش سوزی به مکان‌های دیگر نیز شناخته می‌شود، خساراتی را جبران می‌کند که در اثر گسترش آتش سوزی ساختمان شما به ساختمان‌های دیگر ایجاد شده‌اند. در صورتی که یک انفجار یا آتش سوزی شدید در ساختمان شما آغاز شود و به ساختمان‌ها یا خودروهای اطراف آسیب وارد کند، مسئولیت این آسیب‌ها بر عهده ساختمان یا مجتمع شما خواهد بود. با تهیه بیمه مسئولیت به تبع حریق، می‌توانید از جبران این خسارات گزاف مطمئن باشید. البته ممکن است بتوانید این بیمه را به عنوان یک پوشش اضافی بیمه آتش سوزی نیز دریافت کنید.

سخن پایانی

مدیر هر ساختمان از نظر قانونی مسئولیت‌هایی دارد و حتی اگر از مالکان ساختمان نباشد، به عنوان نماینده مالک مؤظف خواهد بود در صورت بروز آسیب‌های مالی و جانی برای اشخاص ثالث، غرامت‌های پیش آمده را بپردازد. برای جلوگیری از پرداخت این هزینه‌ها توسط مدیر ساختمان، بیمه‌نامه‌های مختلفی طراحی شده‌اند که حوادث احتمالی را تحت پوشش قرار می‌دهند.

اگر می‌خواهید برای بهینه‌سازی هزینه بیمه ساختمان، ضروری‌ترین بیمه‌ها را تهیه کنید، به شما توصیه می‌کنیم به دنبال خرید بیمه مسئولیت ساختمانی و بیمه آتش سوزی باشید، زیرا کامل‌ترین مجموعه خسارات را تحت پوشش قرار می‌دهند. البته می‌توانید با تهیه هر بیمه جداگانه با توجه به نیازهای ساختمان خود، از پوشش‌های شخصی‌سازی‌ شده‌‌ای بهره‌مند شوید. خوب است بدانید که وظیفه پرداخت هزینه بیمه ساختمان بر عهده مدیر ساختمان نیست، بلکه باید بین همه مالکان تقسیم شود.

بیمه مسئولیت مدیر ساختمان

ارزش‌های بیمه‌‌بازار