چرا باید خودرو را در بیمه بدنه به قیمت واقعی بیمه کرد؟

خرید بیمه بدنه به قیمتی پایین‌تر از مبلغ واقعی خودرو، ممکن است باعث کاهش قیمت بیمه بدنه شود، اما در مقابل، هزینه جبران خسارت آن نیز کمتر خواهد بود. 

چرا بیمه بدنه مهم است؟

بیمه بدنه برخلاف بیمه شخض ثالث اجباری نیست؛ اما به همان میزان اهمیت دارد. معمولا خسارت‌هایی که در تصادفات حتی کوچک به خودروهای داخلی وارد می‌شود، هزینه‌های زیادی در پی دارد و راننده خودروی مقصر در صورت نداشتن بیمه بدنه، خود باید خسارت‌ها را جبران کند. جبران خسارت‌های این بیمه به تصادفات محدود نمی‌شود و هزینه‌های بلایای طبیعی و سرقت هم با این بیمه قابل جبران هستند. 

به‌طور کلی، حادثه‌خیز بودن اکثر جاده‌های کشور، ترافیک بالای خیابان‌ها و کیفیت پایین خودروها ریسک تصادفات را بسیار بالا می‌برد و از سوی دیگر قیمت بالای هزینه تعمیرات و قطعات یدکی، هم هزینه‌ سنگینی دارد. پس با هر متر و معیاری، بیمه بدنه علاوه بر یک اقدام منطقی، یک سرمایه‌گذاری نیز محسوب می‌شود.

چرا باید خودرو را به قیمت واقعی بیمه کرد؟

قیمت واقعی خودرو در بیمه بدنه به معنای ارزش روز خودرو است که در زمان خرید بیمه باید به درستی تعیین شود. یکی از دلایل این کار، بندی است تحت عنوان «حد اعلای حسن نیت» که بیمه‌گذار در زمان خرید بیمه بدنه، متعهد به انجام آن می‌شود. جدا از این مسئله، زمانی که قیمت واقعی خودرو کمتر اعلام می‌شود، در صورت بروز خسارت، این بیمه‌گذار است که زیان بیشتری را متحمل خواهد شد. با تعیین دقیق ارزش واقعی خودرو در هنگام خرید بیمه، بیمه‌گذار اطمینان حاصل می‌کند که در صورت بروز حادثه، خسارت وی به طور کامل جبران خواهد شد.

تعیین ارزش واقعی خودرو از همان ابتدا، از بروز هرگونه اختلاف و مشکلی بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه در زمان پرداخت خسارت هم جلوگیری خواهد کرد. به علاوه بیمه‌گذار با آگاهی از ارزش واقعی خودرو، مبلغ مناسبی را برای پوشش بیمه خود انتخاب کرده و می‌تواند از پرداخت حق بیمه اضافی جلوگیری کند. در ادامه این موارد را بیشتر بررسی می‌کنیم.

خسارت کلی

زمانی که هزینه تعمیر خودرو بیشتر از ارزش باقیمانده آن شود یا خودرو به دلیل خسارت وارد آمده، غیرقابل استفاده شود، به عنوان یک خودروی کاملا خسارت دیده یا Total loss در نظر گرفته می‌شود. در چنین شرایطی شرکت بیمه بر اساس قیمت‌گذاری صورت گرفته در زمان خرید بیمه، اقدام به جبران خسارت می‌کند.

به این ترتیب اگر خودرویی به قیمتی کمتر از ارزش واقعی بیمه شده باشد، بیمه‌گر بر اساس همان قیمت پایین و نه قیمت روز و واقعی خودرو، خسارت‌ها را پرداخت می‌کند.

به عنوان مثال اگر خودرویی با قیمت واقعی یک میلیارد تومان، تنها ۵۰۰ میلیون تومان بیمه شود، در صورت وارد شدن خسارت کلی، خسارت‌ها تنها به میزان ۵۰۰ میلیون (البته با کسر فرانشیز)، قابل جبران خواهد بود و مابقی خسارت به عهده بیمه‌گذار است.

اگر تاثیر نوسانات بازار، آن هم در بازار آشفته‌ای مثل ایران را هم مدنظر قرار دهیم، بیمه کردن خودرو با قیمت کمتر از قیمت واقعی، کاری غیر منطقی‌تر هم می‌شود. در بازارهای پرنوسان، حتی در صورت بیمه کردن خودرو به ارزش واقعی آن، با گذشت زمان، ارزش خودرو تغییر می‌کند. اگر ارزش خودرو افزایش یافته باشد و بیمه‌گذار همچنان با همان ارزش اولیه آن را بیمه کرده باشد، در صورت خسارت کامل، حتی خسارت کمتری هم دریافت خواهد کرد.

برای این مورد یک راه‌حل وجود دارد و آن هم خرید پوشش تکمیلی نوسانات قیمت است؛ البته به شرطی که بیمه بدنه متناسب با ارزش واقعی خودرو خریداری شود.  اگر بیمه‌گذار، بیمه‌ بدنه‌ای با قیمت کمتر خریداری کند، این پوشش به وی تعلق نخواهد گرفت.

خسارت‌های جزئی

در خسارت‌های جزئی نیز همانند خسارت‌های کلی، مبلغ خسارت پرداختی متناسب با ارزش بیمه شده خودرو برآورد می‌شود. برای مثال، اگر شیشه جلو خودرو دچار شکستگی شود و ارزش بیمه بدنه خودرو ۸۰ درصد ارزش واقعی آن باشد، شرکت بیمه تنها ۸۰ درصد هزینه تعویض شیشه را پرداخت خواهد کرد؛ آن هم با کسر فرانشیز.

در خسارت‌های جزئی مسئله دیگری هم به وجود می‌آید و آن کیفیت قطعات تعویضی است؛ شرکت‌های بیمه معمولاً از قطعات یدکی با کیفیت مشابه قطعه اصلی استفاده می‌کنند. اما اگر ارزش بیمه بدنه کمتر از ارزش واقعی آن باشد، ممکن است کیفیت قطعات تعویضی نیز تحت تاثیر قرار گیرد و از قطعات با کیفیت پایین‌تر (برای تناسب داشتن با مبلغ بیمه) استفاده شود.

در اینجا باید به هزینه‌های اضافی هم اشاره کرد که در کنار هزینه تعمیر قطعات آسیب دیده، به وجود می‌آیند؛ مثل هزینه حمل و نقل خودرو به تعمیرگاه، هزینه کارشناسی و سایر هزینه‌های جانبی. در برخی موارد، این هزینه‌ها توسط شرکت بیمه پوشش داده نمی‌شود یا پوشش آن‌ها محدود خواهد بود.

اختلاف با شرکت بیمه

در صورت بروز حادثه، علاوه بر مسائلی که در بالا مورد بررسی قرار گرفت، ممکن است اختلافاتی بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه در مورد میزان خسارت و ارزش واقعی خودرو ایجاد شود که به طولانی شدن روند پرداخت خسارت و موارد این چنینی خواهد انجامید. 

همچنین باید به مشکلات قانونی هم اشاره کرد؛ به این صورت که اگر در زمان خسارت، بیمه‌گذار قیمتی کمتر از قیمت واقعی خودرو به شرکت بیمه اعلام کند، ممکن است مصداق عدم ارائه اطلاعات صحیح در نظر گرفته شده و منجر به عدم پرداخت خسارت یا حتی ابطال بیمه‌نامه شود.

شرکت‌های بیمه ممکن است در صورت کشف این موضوع، قرارداد بیمه را فسخ کنند و در این شرایط بیمه‌گذار هیچ گونه پوششی نخواهد داشت. این موضوع باعث کاهش اعتبار خود بیمه‌گذار هم خواهد شد و احتمال دارد که در هنگام تمدید بیمه‌نامه با شرکت فعلی و حتی شرکت‌های بیمه دیگر، با مشکل مواجه شوید.

بیمه بدنه مکملی برای بیمه شخص ثالث

بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث تکمیل کننده یکدیگر هستند و با داشتن آن‌ها، می‌توان با خیالی کاملا آسوده از خودرو استفاده کرد. اما نکته مهم در مورد بیمه بدنه این است که هرگز نباید به آن به عنوان یک هزینه غیر ضروری نگاه کرد؛ خرید بیمه بدنه با قیمتی کمتر از قیمت واقعی خودرو هم به نوعی کم‌اهمیت در نظر گرفتن این بیمه است. بیمه‌بازار به عنوان پلتفرمی معتبر برای خرید آنلاین بیمه، بهترین بیمه‌ها را متناسب با شرایط بیمه‌گذاران در اختیار آنان قرار می‌دهد. کارشناسان این پلتفرم نیز از طریق شماره تلفن ۰۲۱۹۱۰۰۷۲۴۰ پاسخگوی هر سوال و ابهامی هستند.