بهترین سن برای خرید بیمه عمر چه سنی است؟

بهترین سن برای خرید بیمه عمر همانند بهترین سن برای سرمایه‌گذاری است! یعنی هر زمانی که شما اقدام به سرمایه‌گذاری در هر حوزه‌ای کنید، یک قدم رو به جلو خواهد بود. بیمه عمر هم یک سرمایه‌گذاری البته از نوع بسیار مطمئن آن است که در کنار ارائه پوشش‌های بیمه‌ای، مزایای بسیار زیاد دیگری نیز دارد. اما سوالی که برای بسیاری مطرح می‌شود تاثیر سن در خرید بیمه عمر است. جواب کوتاه این است که هرچقدر که سن پایین‌تر باشد، خرید بیمه عمر بهتر است. اما برای پاسخ‌ جامع‌تر، در این مطلب بیمه‌بازار نگاهی خواهیم داشت به پاسخ به این سوال که بهترین سن برای خرید بیمه عمر چه زمانی است؟

چرا سن در خرید بیمه عمر مهم است؟

شرکت‌های بیمه نسبت به سن بیمه‌گذار در زمان خرید بیمه عمر حساس هستند و آن را مهم‌ترین فاکتور در تعیین حق بیمه در نظر می‌گیرند؛ چرا که سن تعیین می‌کند که متقاضی بیمه چقدر احتمال دارد که از پوشش‌های درمانی استفاده کند. البته مهم‌ترین دلیل این است که احتمال فوت بیمه‌گذار را محاسبه کنند که این احتمال با بالا رفتن سن طبیعتا بیشتر می‌شود. هر شرکتی با توجه به عوامل مختلف، یک حداکثر سن برای خرید بیمه عمر در نظر می‌گیرد. به عنوان مثال حداکثر سن بیمه عمر پاسارگاد ۶۵ سال تعیین شده است. البته با این شرط که مجموع سن بیمه‌شده با مدت زمان قرارداد بیمه عمر بیش از ۷۰ سال تجاوز نکند. به هر ترتیب اگر بخواهیم تأثیر سن در خرید بیمه عمر  را بیشتر بشکافیم، به موارد زیر می‌رسیم.

احتمال وقوع خطر

هر چه سن متقاضی بیمه عمر کمتر باشد، انتظار می‌رود عمر طولانی‌تری داشته باشد. به این ترتیب ریسک بیمه کردن فرد برای شرکت‌های بیمه کمتر شده و در نتیجه، حق بیمه کمتری محاسبه خواهد شد. با افزایش سن، احتمال فوت بیشتر می‌شود و به تبع آن، حق بیمه نیز افزایش می‌یابد. از سوی دیگر انتظار می‌رود که امید به زندگی در افراد جوان‌تر بالاتر باشد و آن‌ها عمر طولانی‌تری داشته باشند. به همین دلیل، پرداخت حق بیمه کمتری برای آن‌ها در نظر گرفته می‌شود. 

 هزینه بیمه

شرکت‌های بیمه از جدول مرگ و میر برای محاسبه حق بیمه استفاده می‌کنند. این جدول‌ها نشان می‌دهند که افراد در هر سنی با چه احتمالی فوت می‌کنند. این جدول به طور مستقیم با دوره پرداخت بیمه در ارتباط است. افراد جوان‌تر معمولاً دوره پرداخت حق بیمه طولانی‌تری دارند و به همین دلیل، هر قسط آن‌ها هم کمتر خواهد بود و از سوی دیگر شرکت بیمه هم درآمد طولانی‌مدت‌تری خواهد داشت.

پوشش‌ها

شرکت‌های بیمه محدودیت‌هایی را با افزایش سن بیمه‌گذار برای برخی پوشش‌های بیمه عمر، مانند پوشش فوت بر اثر بیماری‌های خاص در نظر می‌گیرند. همچنین، برخی شرکت‌های بیمه یک حداکثر سن برای خرید بیمه عمر تعیین می‌کنند و به سنین بالاتر از آن پوشش خاصی ارائه نمی‌دهند.

سرمایه‌گذاری

بیمه عمر علاوه بر پوشش فوت، یک ابزار سرمایه‌گذاری نیز محسوب می‌شود. سود حاصل از سرمایه‌گذاری در بیمه عمر با توجه به سن و مدت زمان قرارداد بیمه‌گذار متفاوت خواهد بود.

به علاوه باید ارزش بازخرید را هم در نظر گرفت؛ ارزش بازخرید در بیمه عمر مبلغی است که بیمه‌گذار در صورت فسخ قرارداد بیمه می‌تواند از شرکت بیمه دریافت کند. این مبلغ، بخشی از حق بیمه‌های پرداختی است که به عنوان پس‌انداز بیمه‌گذار نزد شرکت بیمه نگهداری می‌شود.

اندوخته ریاضی نیز همان مبلغی است که به عنوان ارزش بازخرید شناخته می‌شود. این مبلغ، بر اساس حق بیمه‌های پرداختی، نرخ بهره و مدت زمانی که از شروع قرارداد بیمه گذشته است، محاسبه می‌شود.

جدول زندگی بیمه عمر

در محاسبه بیمه عمر مفهومی وجود دارد به نام جدول زندگی حداقل و حداکثر سن متقاضیان بیمه. این جدول یک ابزار آماری است که احتمال وقوع اتفاقاتی مانند فوت، از کارافتادگی یا بیماری‌های خاص را در سنین مختلف نشان می‌دهد. شرکت‌های بیمه برای این جدول از داده‌های آماری جمع‌آوری شده از یک جمعیت بزرگ و طی دوره‌های طولانی‌مدت استفاده می‌کنند. این جدول به  شرکت‌های بیمه امکان می‌دهد تا ریسک بیمه‌شدگان را ارزیابی کرده و حق بیمه مناسب را تعیین کنند.

این جدول از این رو برای شرکت‌های بیمه اهمیت دارد که از یک سو امکان می‌دهد تا احتمال فوت یا بیماری‌های خاص را که با افزایش سن، احتمال آن‌ها به طور طبیعی افزایش می‌یابد، بهتر ارزیابی کنند. 

از دیگر سو شرکت‌های بیمه با استفاده از اطلاعات جدول زندگی، حق بیمه‌ را به‌گونه‌ای تعیین می‌کنند که ریسک بیمه‌شده را پوشش دهد. همچین تهیه این جداول باعث می‌شوند که پوشش‌های مناسب برای هر گروه سنی توسط شرکت‌های بیمه به درستی تعیین شوند. 

جدول زندگی بیمه عمر معمولا بر اساس عوامل زیر تهیه می‌شود:

• شغل: حق بیمه مشاغل پرخطر معمولاً بالاتر است.
• جنسیت: در برخی موارد، جنسیت نیز بر حق بیمه تأثیرگذار است.
• سبک زندگی: عادات مضری مثل سیگار کشیدن، مصرف الکل و تحرک کم که احتمال بیماری را افزایش می‌دهند، باعث بالاتر رفتن حق بیمه می‌شوند. 
• سابقه بیماری: داشتن سابقه بیماری‌های خاص افزایش حق بیمه عمر را به دنبال دارد. 

مزایای خرید بیمه عمر در سنین مختلف

شما در هر زمانی که برای خرید بیمه عمر برای خود یا اعضای خانواده اقدام کنید، دیر نحواهد بود. این بیمه در هر دوره‌ای از زندگی مزایای خود را دارد و بسته به سنی که در آن قرار دارید، تعدادی از آن‌ها برجسته‌تر می‌شوند.

خرید بیمه عمر در سنین جوانی؛ سرمایه‌گذاری بلندمدت و پوشش‌های جامع

خرید بیمه عمر در سنین پایین یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه برای آینده است. پوشش‌های جامع این بیمه و امکان سرمایه‌گذاری بلندمدت، تا حد زیادی تامین کننده امنیت مالی شما و خانواده‌ شماست. مزایایی که خرید بیمه عمر در سن پایین دارد، عبارتند از:

• بهره مرکب:‌ اضافه شدن سود حاصل از سرمایه‌گذاری‌های اولیه به سرمایه اصلی و رشد ارزش اندوخته ریاضی به طور تصاعدی 
• هدف‌گذاری مالی: امکان برنامه‌ریزی برای اهداف مالی بلندمدت مانند خرید خانه، تحصیل فرزندان، بازنشستگی یا ایجاد یک کسب‌ و کار 
• انضباط مالی: ایجاد یک عادت پس‌انداز اجباری با پرداخت حق بیمه ماهانه و پرهیز از هزینه‌های غیرضروری 
• تنوع در سرمایه‌گذاری: امکان سرمایه‌گذاری در سبدهای متنوعی از دارایی‌ها مانند سهام، اوراق قرضه و صندوق‌های سرمایه‌گذاری و کاهش ریسک سرمایه‌گذاری و افزایش بازدهی بلندمدت
• پرداخت حق بیمه کمتر: پایین بودن احتمال وقوع خطر در سنین جوانی و پرداخت حق بیمه کمتر 
• دوره پرداخت طولانی‌تر:  طولانی‌تر بودن پرداخت حق بیمه در سنین جوانی و کمک به رسیدن به اهداف مالی 
• پوشش‌های متنوع‌: ارائه پوشش‌های متنوع‌تر را برای افراد جوان‌تر توسط شرکت‌های بیمه

خرید بیمه عمر در میانسالی؛ تأمین آینده خانواده، پوشش‌های بازنشستگی

اگر در میانسالی به فکر خرید بیمه عمر افتاده‌اید، بازهم برنده هستید. بیمه عمر در این سن اهمیتی دو چندان پیدا می‌کند. در این سنین مسئولیت‌های مالی افراد افزایش یافته و نیاز به برنامه‌ریزی برای آینده بیش از پیش خود را نشان می‌دهد. بیمه عمر با ارائه پوشش‌های متنوع و مزایای متعدد، می‌تواند به عنوان یک سپر امن برای بیمه‌گذران عمل کند. مزایای برجسته بیمه عمر در میانسالی عبارتند از:

• تامین مالی دوران بازنشستگی: پس‌انداز کردن با پرداخت حق بیمه‌های منظم و استفاده از آن به عنوان مکمل درآمد بازنشستگی و تامین هزینه‌های زندگی 
• پوشش‌های پزشکی و درمانی: ارائه پوشش‌های پزشکی و درمانی در دوران بازنشستگی 
• پوشش‌های جامع و متنوع: ارائه پوشش‌های متنوع بسته به نیاز و شرایط بیمه‌گذار شامل پوشش فوت، پوشش بیماری‌های خاص، پوشش از کارافتادگی، پوشش حوادث، پوشش هزینه‌های پزشکی و مواردی از این دست
• تسهیلات مالی: امکان دریافت وام از ارزش بازخرید بیمه در مواقع ضروری
• سرمایه‌گذاری: سرمایه‌گذاری بخشی از حق بیمه‌های پرداختی در بازارهای مالی و اضافه شدن سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها به اندوخته ریاضی بیمه‌گذار

خرید بیمه عمر در کهنسالی؛ پوشش‌های خاص برای افراد مسن

خرید بیمه عمر، صرف‌نظر از اینکه در چه سنی باشد، یک ابزار مالی و پوشش ریسک بسیار مفید محسوب می‌شود. اما در عین حال این پرسش را مطرح می‌کند که آیا خرید بیمه عمر در سنین بالا، به خصوص در کهنسالی، توجیه اقتصادی دارد؟ پاسخ این سوال به عوامل متعددی از جمله شرایط سلامتی، وضعیت مالی و نیازهای فردی بستگی دارد. با این حال، بیمه عمر حتی در سنین بالا نیز مزایای قابل توجهی برای بیمه‌گذاران به دنبال دارد. از جمله:

• تامین هزینه‌های مراقبت‌های پزشکی: ارائه پوشش‌های خاص برای مراقبت‌های پزشکی و هزینه‌های مرتبط با آن 
• تامین هزینه‌های زندگی: ایجاد یک منبع مالی در سنین بالاتر برای تامین هزینه‌های زندگی، همزمان با کاهش درآمد افراد 
• ایجاد پس‌انداز با باقی گذاشتن ارث برای خانواده در صورت فوت بیمه‌گذار 
• آرامش خاطر: ایجاد اطمینان خاطر از نظر تامین مالی برای خانواده در صورت بروز حوادث غیرمنتظره
• پوشش بیماری‌های خاص: ارائه پوشش‌های خاص برای بیماری‌های رایج در سنین بالا مانند بیماری‌های قلبی، عروقی، سرطان و آلزایمر 
• پوشش مراقبت‌های طولانی مدت: ارائه پوشش‌های لازم برای افراد نیازمند به مراقبت‌های طولانی مدت در خانه یا مراکز درمانی 
• پوشش هزینه‌های پزشکی: پرداخت بخشی از هزینه‌های پزشکی پوشش داده نشده توسط سایر بیمه‌ها 
• پوشش فوت بر اثر بیماری: پرداخت غرامت فوت به به خانواده بیمه گذار در صورت فوت وی 

بهترین بیمه برای خرید بیمه عمر

در این مطلب سنین مختلف بیمه عمر و ارزش و مزایای این بیمه در هر برهه از زندگی را بررسی کردیم. خرید بیمه عمر از نظر سنی محدودیتی بین ۱۸ تا ۶۵ سال دارد. به همین خاطر بهتر است که از همان سنین جوانی برای خرید آن اقدام کنید؛ چرا که هم حق بیمه کمتری پرداخت خواهید کرد و هم پس‌انداز بیشتری خواهید داشت. برای خرید بیمه عمر هم بهترین پلتفرم، بیمه‌بازار است که در آن می‌توانید معتبرترین بیمه‌های عمر را بررسی کرده و به تناسب شرایط و نیازهای خود، بهترین بیمه عمر را خریداری کنید. کارشناسان بیمه‌بازار نیز از طریق شماره تلفن ۰۲۱۹۱۰۰۷۲۴۰ آماده پاسخگویی به سوالات شما و ارائه مشاوره‌های لازم هستند.