بیمه آتش سوزی کارگاه چیست و چه مزایایی دارد؟

بیمه آتش سوزی کارگاه علی‌ رغم الزامی نبودن، یکی از مهم‌ترین مواردی است که باید در زمان شروع کسب و کار خود در در نظر بگیرید. آمار آتش‌نشانی و سازمان‌های مرتبط نشان از وقوع ده‌ها هزار مورد آتش‌سوزی در سال دارد که بخش عمده‌ای از آن‌ها هم متعلق به کارگاه‌های صنعتی و تولیدی است. چنین آماری بهترین هشدار برای جدی گرفتن حوادث مربوط به آتش‌ و تاکید روی لزوم خرید بیمه آتش سوزی کارگاه است. در این مطلب بیمه‌بازار می‌خواهیم با بررسی این بیمه، پوشش‌ها و شرایط آن، نشان دهیم که خرید چنین بیمه‌ای تا چه حد حیاتی است.

چرا بیمه آتش‌ سوزی کارگاه؟

آتش سوزی با سایر حوادث طبیعی و غیر طبیعی قابل مقایسه نیست. آتش می‌تواند با یک جرقه کوچک از جایی که فکرش را هم نمی‌کنید، شروع شود و در عرض چند دقیقه تمام سرمایه شما را به خاکستر بدل کند. البته اگر به ساختمان‌ها اطراف سرایت نکند! 

کارگاه‌ها معمولا از برق‌های فشار قوی و ابزارهای مختلف سبک و سنگین استفاده می‌کنند و در بیشتر آن‌ها هم منابع انرژی خطرناکی مثل کپسول‌های گاز و اکسیژن و مواد اشتعال‌پذیر زیادی نگهداری می‌شود. چنین مواد خطرناکی با کوچکترین نقص فنی و بی‌احتیاطی به راحتی امکان به پا کردن آتش را دارند. زمانی هم که آتش سوزی شروع شود (مخصوصا در زمان‌هایی که کارگاه تعطیل است)، عملا امکان جلوگیری از آن وجود ندارد و آتش‌نشانی تنها کاری که می‌تواند انجام دهد، کاهش میزان خسارت‌ها و جلوگیری از سرایت آن است. در چنین شرایطی تنها راه نجات شما داشتن بیمه است. هزینه بیمه آتش سوزی کارگاه در برابر مزایایی که دارد و پوشش‌هایی که ارائه می‌کند، به معنای واقعی ناچیز است. حتی اگر در بهترین حالت هرگز نیازی به استفاده از این بیمه نداشته باشید، آرامش خاطری که بابت تهیه آن تجربه می‌کنید، ارزشش را دارد.
البته یک دلیل دیگر هم برای خرید بیمه آتش سوزی کارگاه وجود دارد و آن هم الزامی است که برخی از بانک‌ها به عنوان یکی از شرایط اعطای وام برای کارگاه‌ها در نظر می‌گیرند. به بیان ساده‌تر تا زمانی که این بیمه را نداشته باشید، برخی از بانک‌ها به شما وام نمی‌دهند.

مزایای خرید بیمه آتش سوزی کارگاه

 به طور کلی می‌توان مزایای خرید این بیمه را این‌طور فهرست کرد:

• جبران خسارت‌های تجهیزات و ماشین‌آلات
• جبران خسارت‌های مواد اولیه و محصولات
• جبران خسارت‌های ساختمان کارگاه مانند هزینه‌های تخلیه، پاکسازی و اقامت موقت (توسط برخی از بیمه‌ها)
• حفظ جریان نقدینگی
• تسهیل اخذ تسهیلات بانکی 
• افزایش اعتبار کسب‌ و کار
• کاهش ریسک مالی

بیمه آتش سوزی کارگاه یکی از رشته‌های بیمه‌ اموال است و تمامی اموال و دارائی‌های منقول و غيرمنقول متعلق به بیمه‌گذار و یا ذی‌نفع قانونی او را در برابر خطرات و حوادث آتش سوزی که مطابق با ضوابط و شرایط مندرج در بیمه‌نامه هستند، تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه به طور کلی برای مکان‌های زیر قابل خریداری است:

• کارگاه‌های تولیدی
• کارگاه‌های صنعتی
• انبارها 
• مطب‌های پزشکی
• فروشگاه‌ها
• مراکز درمانی
• مراکز آموزشی
• مراکز اداری

شرایط بیمه آتش سوزی کارگاه

از آنجایی که احتمال خطر آتش سوزی کارگاه‌ها در ایران به دلایل مختلفی مثل استاندارد نبودن سیم‌کشی، فرسودگی دستگاه‌ها و بی‌احتیاطی‌های بسیار بالاست، معمولا شرکت‌های بیمه در شرایط خاصی اقدام به بیمه کردن کارگاه‌ها می‌کنند. به طور کلی می‌توان شرایط بیمه آتش سوزی کارگاه را به شکل زیر عنوان کرد:

شرایط عمومی بیمه

ارزش اموال بیمه شده: شما به عنوان بیمه‌گذار باید ارزش دقیق اموال بیمه شده را به شرکت بیمه اعلام کنید.

محدوده پوشش: باید در زمان عقد قرارداد بیمه مشخص کنید که چه مکان‌ها و چه اموالی تحت پوشش بیمه آتش سوزی کارگاه قرار می‌گیرند.

فرانشیز: شما متعهد به پرداخت فرانشیز در زمان دریافت خسارت از شرکت بیمه در صورت وقوع حادثه هستید.

مدت بیمه: مدت زمان اعتبار بیمه نامه آتش سوزی باید به طور دقیق مشخص شده باشد.

تجدید بیمه: برای تمدید بیمه، حتما باید قبل از پایان مدت بیمه اقدام کنید.

شرایط فسخ بیمه: باید نسبت به شرایطی که در صورت بروز آن‌ها، بیمه‌نامه شما فسخ می‌شود، آگاهی داشته باشید. 

شرایط خاص بیمه

شرایط نگهداری اموال: هر شرکت بیمه می‌تواند شرایط خاصی را برای نگهداری اموال بیمه شده تعیین کند.

سیستم‌های اطفاء حریق: داشتن سیستم‌های اطفاء حریق، انجام احتیاط‌های لازم و استاندارد بودن کارگاه می‌تواند بخشی از شرایط شرکت بیمه برای اعطای صدور بیمه‌نامه آتش سوزی از سوی برخی از شرکت‌ها باشد. بازرسی‌های دوره‌ای: شرکت بیمه می‌تواند به صورت دوره‌ای از محل کارگاه بیمه شده بازدید کند.

شرایط فسخ بیمه آتش سوزی کارگاه تولیدی

شما به عنوان خریدار این بیمه، قراردادی را امضا می‌کنید که به موجب آن، متعهد به انجام تعهداتی می‌شوید. اگر این تعهدات را نادیده بگیرید، بیمه‌گر امکان فسخ این بیمه‌نامه را خواهد داشت. هر شرکتی می‌تواند شرایط خاصی را برای فسخ این بیمه تعیین کند، اما به طور کلی، شرکت‌ها در شرایط زیر می‌توانند به فسخ بیمه آتش سوزی کارگاه اقدام کنند:

• عدم پرداخت حق بیمه
• عدم اطلاع‌رسانی درباره تغییرات در کارگاه تولیدی 
• عدم رعایت شرایط ایمنی
• عدم رعایت شرایط قرارداد بیمه 

پوشش‌های بیمه آتش سوزی کارگاه

مثل تمامی انواع بیمه‌ها، شما می‌توانید با خرید بیمه آتش سوزی کارگاه، در کنار خطرات اصلی که تحت پوشش قرار می‌گیرند، برخی از خطرات جانبی را هم البته با پرداخت مبالغ بیشتر تحت پوشش قرار دهید. در حال حاضر این بیمه پوشش‌های خود را در قالب «خطرات اصلی» و «خطرات اضافی» ارائه می‌کند که در جدول زیر قابل بررسی هستند:

خطرات اصلی	خطرات اضافی
پوشش آتش‌سوزی	پوشش بیمه زلزله و آتشفشان
پوشش صاعقه	پوشش بیمه سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه
پوشش انفجار	پوشش خسارت‌ها و ضایعات ناشی از بارش برف و باران
	پوشش خطرات طوفان و گردباد
	پوشش خسارت‌های ناشی سقوط هواپیما و قطعات آن
	پوشش خسارت‌های برخورد جسم خارجی به ساختمان
	پوشش خسارت‌های نشست ساختمان و رانش زمین
	پوشش شکست شیشه ساختمان در اثر برخورد جسم خارجی
	پوشش خسارت‌های انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
	پوشش خسارت ریزش کوه و سقوط بهمن
	پوشش خسارت سرقت در صورت شکست حرز
	پوشش خسارت ترکیدگی لوله آب
	پوشش مسئولیت مدنی
	پوشش عدم النفع

 

استثنائات بیمه آتش سوزی کاراگاه 

داشتن بیمه آتش سوزی به معنای این است که شرکت بیمه ملزم به جبران خسارت‌های وارد شده در اثر آتش سوزی و و انفجار و صاعقه است. اگر هم پوشش های بیمه آتش سوزی کارگاه را به طور کامل خریداری کنید، عملا در برابر تمام حوادث بیمه خواهید شد. اما در نظر داشته باشید که شرکت بیمه قرار نیست در هر شرایطی به شما خسارت پرداخت کند. اگر خسارت‌های وارد شده به کارگاه بر اثر یکی از استثنائات بیمه باشد، شرکت بیمه خسارتی پرداخت نمی‌کند. این استثنائات که در تمام بیمه‌های دیگر هم وجود دارند، عبارتند از: 

• خسارت‌های جنگ، شورش، بلوا
• خسارت‌های ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای
• خسارت‌های ناشی از سهل‌انگاری عمدی
• خسارت‌های ناشی از فرسودگی و کهنگی طبیعی اموال
• خسارت‌های ناشی از فعالیت‌های آتش‌فشانی
• خسارت‌های ناشی از امواج صوتی
• خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی
• خسارت‌های وارد شده به طلا، مسکوکات، اوراق بهادار و فلزات قیمتی
• خسارت‌ها وارد شده به آثار هنری، نسخه‌های خطی و تاریخی
• هزینه‌های جمع آوری اطلاعات از دست رفته در جریان حادثه

خرید بیمه آتش سوزی کارگاه

برای خرید این بیمه شما باید مراحل مختلفی را طی کنید و مدارک درخواستی را هم در اختیار شرکت بیمه قرار دهید. برای تهیه این بیمه ابتدا باید جزئیات کارگاه و نوع فعالیت‌های آن را برای شرکت بیمه یا نماینده آن تشریح کنید. در ادامه باید مدارک ثبت شرکت و شناسنامه مالکان کارگاه ارائه را ارائه دهید. اگر کارگاه اجاره‌ای باشد، قرارداد اجاره و مالکیت مکان کافی خواهد بود.

در مرحله بعدی باید فهرستی از  تجهیزات و دارایی‌های موجود در کارگاه به همراه مقدار و ارزش آن‌ها را در اختیار بیمه قرار دهید. ارائه تصاویری از داخل کارگاه و تجهیزات آن و همچنین فضای بیرون کارگاه برای بررسی توسط کارشناس بیمه نیز از موارد ضروری هستند. بر اساس مدارک ارائه شده و مواردی که در ادامه فهرست می‌شود، محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی کارگاه از سوی شرکت بیمه انجام می‌پذیرد؛

• متراژ کارگاه
• نوع مورد بیمه شده
• نوع اسکلت کارگاه یا بنا
• ارزش وسایل و تجهیزات موجود در ساختمان کارگاه
• نوع کسب و کار بنا
• موقعیت مکانی بنا
• وجود یا عدم وجود مواد اشتعال‌زا در کارگاه
• وجود یا عدم وجود سیستم‌های اطفاء حریق

پس از ارائه مدارک لازم، بازبینی بنا و درخواست پوشش‌های اصلی و اضافی، باید کل مبلغ (در صورت خرید نقدی) و پیش‌پرداخت (در صورت خرید اقساطی) را پرداخت کنید تا بیمه‌نامه شما هم صادر شود.

جبران خسارت بیمه آتش سوزی کارگاه

 مسئله دیگر که در رابطه با این بیمه وجود دارد، نحوه جبران خسارت بیمه آتش سوزی کارگاه است. زمانی که حادثه‌ای منجر به بروز خسارت شود، شما باید مراحل زیر را به ترتیب طی کنید و مدارک لازم را هم به شرکت بیمه ارائه دهید. 

• اعلام وقوع حادثه و بروز خسارت حداکثر ظرف مدت ۵ روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بصورت نامه کتبی و یا تکمیل فرم اعلام خسارت 
• ارائه مدارک لازم به شرح زیر:

اصل بیمه‌نامه، شرایط و ضمائم پیوست و رسید پرداخت حق بیمه و الحاقیه احتمالی

اصل کارت ملی بیمه‌گذار

سند مالکیت و یا اجاره نامه متعلق به بیمه گذار

مستندات شناسایی در صورتیکه مالکیت و یا اجاره نامه محل مورد بیمه بنام سایر وابستگان درجه یک بیمه‌گذار باشد 

فهرست اموال آسیب دیده و مبلغ تقریبی خسارت

اصل گزارش آتش‌نشانی و نیروی انتظامی

اصل گزارش مراجع ذی‌صلاح در رابطه با حوادث غیرمترقبه

• بازدید کارشناس بیمه از محل کارگاه و بررسی خسارت‌ها
• بررسی پرونده و تعیین میزان خسارت و شمول یا عدم شمول بیمه‌ای خسارت
• اعلام نتیجه بررسی‌ها با بیمه‌گذار
• دریافت وجه خسارت، تحویل رضایت‌نامه مورد تایید شعبه و دریافت حواله و چک خسارت از سوی بیمه‌گذار در صورت رضایت از نتیجه
• ارائه نامه اعتراض به شعبه و طی‌کردن پروسه رسیدگی به اعتراض از سوی بیمه‌گذار در صورت عدم رضایت از نتیجه بررسی پرونده

بیمه آتش‌سوزی کارگاه عنصر ضروری برای هر کسب و کار

در شروع کسب و کار تولیدی یا خدماتی خود، به هیچ عنوان به بیمه آتش سوزی به چشم یک هزینه اضافی نگاه نکنید. ایمن نبودن ساختمان‌ها، بی احتیاطی‌ها و اتفاقات غیرقابل پیش‌بینی زیادی وجود دارند که می‌توانند در چشم بهم زدنی تمام سرمایه شما را از بین ببرند. بیمه آتش سوزی سپر شما در برابر چنین خطراتی است.