استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی امکان پذیر است؟

با افزایش روزافزون هزینه‌های درمانی، بسیاری از افراد به دنبال راه‌هایی برای کاهش بار مالی درمان خود هستند. یکی از این راه‌ها، استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی است. بیمه‌های تکمیلی بخشی از هزینه‌های درمانی را پوشش می‌دهند و استفاده همزمان از چند بیمه، به بیمه‌گزار این امکان را می‌دهد که از پوشش گسترده‌تری برخوردار شود و هزینه‌های درمانی خود را کاهش دهد. در این مقاله، به بررسی شرایط استفاده همزمان از دو بیمه درمانی می‌پردازیم و نکات مهمی را در این خصوص برای شما بیان می‌کنیم. از شما دعوت می‌کنیم تا انتها همراه ما باشید.

استفاده همزمان از دو بیمه درمانی چه اهمیتی دارد؟

بیمه تکمیلی، نوعی بیمه است که به عنوان پوشش اضافی برای بیمه‌های پایه (مانند تامین اجتماعی، سلامت یا نیروهای مسلح) عمل می‌کند. هدف اصلی بیمه تکمیلی، جبران هزینه‌های درمانی اضافی است که بیمه‌های پایه قادر به پوشش آن‌ها نیستند. این بیمه‌ها به‌ویژه برای افرادی که نیاز به درمان‌های خاص یا پرهزینه دارند، اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند. در مقاله دیگر ما تحت عنوان «بیمه تکمیلی چیست» می‌توانید بیشتر با این نوع بیمه درمانی آشنا شوید.

با افزایش هزینه‌های درمانی، استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی به پوشش بیشتر هزینه‌های درمانی کمک می‌کند. به این صورت که بیمه‌گزار می‌تواند هزینه‌ها را بین دو بیمه تقسیم کرده و از مزایای هر دو برای جبران هزینه‌های سنگین درمان استفاده کند. این روش به‌ویژه برای افرادی که به درمان‌های پرهزینه مانند جراحی‌های تخصصی یا درمان‌های طولانی نیاز دارند، راه‌حل کارآمدی به حساب می‌آید.

چگونه می‌شود همزمان از چند بیمه تکمیلی استفاده کرد؟

استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی ممکن است، اما برای استفاده صحیح از این امکان، آگاهی از نکات زیر ضروری است:

۱. نحوه انتخاب بیمه‌ها

برای استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی، مهم است که بیمه‌ها از دو شرکت متفاوت انتخاب شوند. این بدین معنی است که نمی‌توانید دو طرح بیمه تکمیلی از یک شرکت بیمه داشته باشید. به طور کلی، شما می‌توانید یک بیمه انفرادی از یک شرکت و یک بیمه گروهی از شرکت دیگری خریداری کنید. این انعطاف‌پذیری به شما امکان می‌دهد که پوشش بیشتری برای خدمات درمانی خود داشته باشید و هزینه‌های درمانی را تا حد ممکن کاهش دهید.

۲. سقف تعهدات و فرانشیز

در استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی، مجموع خسارت دریافتی از هر دو بیمه نباید از هزینه‌های واقعی درمانی شما بیشتر شود. به عبارت دیگر، اگر هزینه‌ای مانند عمل جراحی شما ۳۰ میلیون تومان شده باشد، مجموع مبلغی که از بیمه پایه و بیمه‌های تکمیلی دریافت می‌کنید نباید از ۳۰ میلیون تومان بیشتر باشد. علاوه بر این در بیمه تکمیلی، میزان فرانشیز (سهم پرداختی بیمه‌شده) به بیمه پایه تعلق دارد و شما نمی‌توانید از بیمه‌های تکمیلی خود برای جبران هزینه‌های فرانشیز استفاده کنید.

۳. دوره انتظار برای استفاده از دو بیمه

بیشتر شرکت‌های بیمه برای استفاده از برخی خدمات خاص مانند جراحی یا درمان‌های تخصصی، دوره انتظار تعیین می‌کنند. این دوره معمولا بین ۳ تا ۶ ماه متغیر است و شما باید قبل از استفاده از بیمه تکمیلی برای درمان‌هایی که نیاز به پوشش دارند، این دوره‌ها را در نظر بگیرید. بنابراین در صورت خرید دو بیمه تکمیلی از دو شرکت مختلف، باید دوره انتظار هر دو شرکت را در نظر بگیرید. به این ترتیب، اگر در سال اول دوره انتظار برای خدمات خاص را در بیمه اول گذرانده‌اید، در صورت تغییر شرکت بیمه، دوباره باید دوره انتظار را برای شرکت جدید طی کنید.

چطور خسارت‌های درمانی را از دو بیمه تکمیلی دریافت کنیم؟

استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی به این معنی است که شما می‌توانید هزینه‌های درمانی خود را از هر دو بیمه، طبق سقف تعهدات هر کدام، دریافت کنید. این فرایند به مراحل و شرایط خاصی نیاز دارد که در ادامه به توضیح آن‌ها می‌پردازیم.

۱. ابتدا از بیمه پایه استفاده کنید

برای دریافت خسارت از دو بیمه تکمیلی، ابتدا باید خسارت خود را از بیمه پایه دریافت کنید. این بیمه، مانند بیمه تامین اجتماعی یا بیمه سلامت، معمولا پوشش اولیه برای هزینه‌های درمانی است و باید به‌عنوان نخستین بیمه مورداستفاده، هزینه‌های خود را از آن دریافت کنید.

۲. دریافت خسارت از بیمه تکمیلی اول (با معرفی‌نامه)

اگر شما از دو بیمه تکمیلی استفاده می‌کنید و قصد دارید به مراکز درمانی با معرفی‌نامه مراجعه کنید، ابتدا باید از بیمه‌گر اول (که تعهدات بالاتری دارد) معرفی‌نامه دریافت کنید. سپس در صورت پرداخت هزینه‌های بیشتر از سقف تعهدات بیمه اول، برای مابقی هزینه‌ها به بیمه تکمیلی دوم مراجعه کنید.

۳. پرداخت هزینه و مراجعه به بیمه تکمیلی دوم

در صورتی که در مراکز درمانی غیر طرف قرارداد درمان می‌شوید، ابتدا هزینه‌ها را خودتان پرداخت کنید و سپس مدارک مربوط به درمان خود را به هر دو بیمه تکمیلی ارائه دهید. در این مرحله، خسارت‌های پرداخت شده از بیمه پایه و بیمه تکمیلی اول را دریافت کرده و سپس برای مابقی هزینه‌ها از بیمه تکمیلی دوم اقدام کنید.

بیشتر بخوانید: بهترین بیمه تکمیلی ۱۴۰۴، جدول مقایسه شرکت‌ها + بهترین بیمه درمانی برای شما

۴. ارائه مدارک به بیمه‌ها

برای دریافت خسارت از هر دو بیمه تکمیلی، باید مدارک درمانی خود را به هر دو شرکت بیمه ارسال کنید. این مدارک معمولا شامل صورت‌حساب بیمارستانی، گزارش پزشکی، نسخه دارویی، نتایج آزمایش‌ها و سایر اسناد مرتبط است. همچنین در صورتی که برای دریافت خسارت از هر دو بیمه نیاز به ارسال مدارک به‌صورت جداگانه دارید، بهتر است از آن‌ها کپی تهیه کرده و سپس پس از برابر اصل کردن مدارک، آن‌ها را ارسال کنید.

۵. سقف تعهدات هر بیمه را در نظر بگیرید

در نهایت باید توجه کنید که مجموع دریافتی شما از دو بیمه تکمیلی نباید از مجموع هزینه‌های درمانی شما بیشتر باشد. یعنی حتی اگر از دو بیمه تکمیلی استفاده می‌کنید، مجموع خسارت دریافتی شما از بیمه‌ها نباید از هزینه واقعی درمان بیشتر باشد.

بهترین طرح‌های بیمه تکمیلی برای استفاده همزمان چیست؟

وقتی قرار باشد از دو بیمه تکمیلی همزمان استفاده کنید، انتخاب بیمه‌های قوی و با سقف تعهدات مناسب می‌تواند تاثیر زیادی در پوشش هزینه‌های درمانی داشته باشد. شرط استفاده همزمان این است که بیمه‌ها از دو شرکت مختلف باشند و هر کدام سقف تعهدات مشخصی برای خدمات درمانی داشته باشند؛ بنابراین بهتر است طرح‌هایی را انتخاب کنید که توان پوشش هزینه‌های بالاتر را دارند.

در ادامه چند نمونه از بیمه‌های تکمیلی معتبر که به‌صورت انفرادی یا گروهی عرضه می‌شوند و در استفاده همزمان کاربردی هستند آورده شده است:

• بیمه تکمیلی سامان: این شرکت طرح‌های متنوعی برای هزینه‌های درمانی ارائه می‌دهد که در صورت استفاده همزمان با بیمه دیگر کمک می‌کند سقف تعهدات شما افزایش یابد.
• بیمه تکمیلی دی: از دیگر گزینه‌های شناخته‌شده با طرح‌های متنوع برای خدمات درمانی است که می‌توان آن را با بیمه تکمیلی دیگر ترکیب کرد.
• بیمه تکمیلی تعاون: هم در قالب گروهی و هم در قالب انفرادی ارائه می‌شود و می‌تواند به‌عنوان یکی از دو بیمه در استفاده همزمان انتخاب شود.
• دیگر شرکت‌های معتبر: شرکت‌های دیگری مانند SOS یا بیمه‌های تکمیلی برخی شرکت‌های دیگر مانند بیمه تکمیلی ایران نیز بسته به شرایط طرح، می‌توانند گزینه دوم مناسب برای استفاده همزمان باشند.

برای اینکه دقیق‌تر ببینید کدام طرح برای استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی مناسب‌تر است، و بتوانید سقف تعهدات و جزئیات آنها را مقایسه کنید، به بیمه ‌بازار مراجعه کنید و بهترین طرح را انتخاب نمایید.

جمع‌بندی

استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی کمک می‌کند تا هزینه‌های درمانی خود را به طور موثری کاهش دهید. با این حال، مهم است که قبل از خرید و استفاده از چند بیمه تکمیلی، شرایط و مقررات هر بیمه را بررسی کنید تا از سقف تعهدات، فرانشیز، دوره انتظار و نحوه دریافت خسارت‌ها آگاه باشید. همچنین باید توجه کنید که این بیمه‌ها باید از دو شرکت مختلف باشند و مجموع خسارت‌های دریافتی از بیمه‌ها نباید از هزینه‌های واقعی درمان بیشتر باشد.

برای مقایسه و انتخاب بهترین طرح بیمه تکمیلی با توجه به شرایط خود، به بیمه بازار مراجعه کنید و از مشاوره و خدمات حرفه‌ای آن بهره‌مند شوید.

سوالات متداول درباره استفاده همزمان از دو بیمه تکمیلی