بیمه بدنه چیست و چه پوشش هایی دارد؟| راهنمای صفر تا صد آشنایی با پوشش‌های بیمه بدنه
بیمه بدنه چیست؟
پیش از آن که به جزئیات قیمت و خرید این بیمه بپردازیم، ابتدا لازم است بدانید که بیمه بدنه چیست. بیمه نامه بدنه خودرو از بیمه‌های اختیاری خودرو به شمار می‌رود و در دسته بیمه اموال جای می‌گیرد، زیرا به جبران خسارات مالی شما می‌پردازد. با پرداخت حق بیمه به شرکت ارائه‌دهنده، این شرکت به شما تعهد می‌دهد که در تصادفات رانندگی و سایر خساراتی که شما مقصر آن‌ها هستید یا مقصر مشخصی ندارند، خسارات شما را جبران کند.
از آن جا که خسارات مختلفی خودروی شما را تهدید می‌کنند و اغلب اجتناب ناپذیر هستند، خرید بیمه بدنه بیمه اهمیت زیادی دارد. همچنین صاحبان خودروهای نامتعارف یا لوکس نیز انگیزه مضاعفی برای خرید این بیمه دارند.
بیمه بدنه برای خودروهای نامتعارف
طبق قوانین بیمه، در تصادفاتی که مقصر نیستید، خسارات وارده به خودروی شما به صورت کامل توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر جبران خواهد شد، البته در صورتی که خودروی شما در دسته خودروهای متعارف باشد. خودروی متعارف به خودرویی گفته می‌شود که ارزش آن کمتر یا برابر با نصف دیه کامل در ماه‌های حرام باشد (که در سال ۱۴۰۳، خودرویی با ارزش برابر یا کمتر از ۸۰۰ میلیون تومان است). اگر خودروی شما قیمتی بیشتر از این مبلغ داشته باشد، خودروی لوکس یا نامتعارف محسوب می‌شود.
طبق قانون، خسارات خودروهای نامتعارف به طور کامل توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر جبران نخواهند شد، بلکه این بیمه تنها تا سقف قیمت خودروهای متعارف خسارت پرداخت می‌کند. در صورتی که خسارت وارده به خودروی نامتعارف شما بیشتر باشد، باید این خسارت را از طریق بیمه‌نامه بدنه جبران کنید.
انواع بیمه بدنه را بشناسید
علاوه بر بیمه بدنه معمول، که می‌توانید به صورت طولانی مدت برای خودروی خود خریداری کنید، انواع دیگری از بیمه بدنه نیز در شرایط مختلف به کمک شما می‌آیند. از جمله:
۱. بیمه بدنه کیلومتری
بیمه‌نامه بدنه کیلومتری یکی از بیمه‌های محدود خودرو است که در اختیار افرادی قرار می‌گیرد که کمتر از میانگین تردد خودرو (یعنی کمتر از ۱۵ هزار) تردد دارند. به کمک این بیمه‌نامه منحصربه‌فرد، صاحبان خودرو می‌توانند حق بیمه خود را بر اساس کیلومترهای طی شده خودروی خود پرداخت کنند، که به صرفه‌تر از بیمه بدنه عادی است. پوشش‌های این بیمه با بیمه‌نامه بدنه عادی تفاوتی ندارد.
۲. بیمه بدنه خودرو اجاره‌ای
با وجود گرانی شدید قیمت خودرو، بسیاری از افراد ترجیح می‌دهند که برای دسترسی به خودروهای مورد علاقه خود، آن را اجاره کنند. در این صورت، راننده می‌تواند با بیمه خودرو اجاره‌ای به دغدغه‌های آسیب دیدن این خودرو پایان دهد. البته در اغلب موارد، بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه توسط شرکت اجاره‌دهنده خودرو خریداری می‌شود و تنها کافیست که هنگام اجاره کردن خودرو از این امر مطمئن شوید.
۳. بیمه بدنه یک روزه
یک بیمه بدنه کوتاه مدت، بیمه یک روزه است که به شما اجازه می‌دهد در سفرها یا شرایط خاص، برای یک روز تحت پوشش این بیمه قرار بگیرید. در قراردادهای روزشمار، پوشش‌ها کاملا مشابه قراردادهای بلندمدت بیمه هستند.
۴. بیمه بدنه خودروهای قدیمی
از آن جا که بیمه‌نامه بدنه به جبران خسارات خودروی شما می‌پردازد، بیشتر شرکت‌های بیمه اجازه خرید بیمه‌نامه بدنه را به خودروهای قدیمی‌تر از ۱۰ ساله نمی‌دهند، زیرا عواملی مانند خرابی بیشتر یا کمبود قطعات، هزینه‌های تعمیر این خودروها را بالاتر می‌برند. با این حال، بعضی شرکت‌ها هستند که برای خودروهایی که کمتر از ۲۰ سال از تولید آن‌ها گذشته است نیز بیمه بدنه ارائه می‌دهند. البته قیمت این بیمه‌نامه معمولا بیشتر است و توسط شرکت ارائه‌دهنده تعیین می‌شود.
پوشش های بیمه بدنه شامل چیست؟
پوشش‌های کاربردی بیمه بدنه موجب شده‌اند تا بسیاری از رانندگان از این بیمه برای محافظت از خودروی خود در برابر خسارات استفاده کنند، اما این پوشش‌ها شامل چه هستند؟ آیا بیمه بدنه شامل سپر می‌شود؟ لازم است بدانید که پوشش‌های این بیمه به دو دسته تقسیم می‌شوند: پوشش خطرات اصلی و پوشش های اضافی.
پوشش های اصلی بیمه بدنه
این پوشش به جبران برخی از رایج‌ترین خسارات خودرو می‌پردازد و در همه بیمه‌نامه‌های شرکت‌های مختلف به شکل یکسان تعریف شده است؛ برای مثال پوشش های بیمه بدنه آسیا با بیمه شرکت ایران هیچ تفاوتی ندارند. برای دریافت این پوشش‌ها، تنها لازم است حق بیمه پایه را پرداخت کنید و نیازی نیست مبلغ بیشتری بپردازید. حداقل پوشش‌های این بیمه، یعنی پوشش‌های اصلی، شامل موارد زیر هستند:
- خسارات وارده به دلیل تصادفات رانندگی با جسم ثابت یا متحرک (در صورت مقصر بودن بیمه‌گذار)؛
- خسارات در اثر آتش‌سوزی، انفجار، سقوط یا واژگونی خودرو؛
- سرقت کلی خودرو، یعنی دزدیده شدن کامل آن؛
- خسارات وارده به تجهیزات خودرو در اثر سرقت کلی؛
- خساراتی که حین حمل و نقل یا نجات خودرو تحمیل شده‌اند؛
- خساراتی که در زمان نجات افراد آسیب دیده به خودرو وارد شده‌اند؛
- خسارات ناشی از آسیب لاستیک، چرخ‌ها و باتری خودرو، تا سقف ۵۰ درصد مبلغ نوی آن‌ها.
پوشش های اضافی بیمه بدنه خودرو
ممکن است شرکت‌های بیمه مختلف، پوشش‌های اضافی متنوعی به بیمه گذاران خود ارائه کنند. این پوشش‌ها تنها به انتخاب بیمه‌گذار و با پرداخت حق بیمه بیشتر در بیمه‌نامه لحاظ خواهند شد. بعضی از پوشش‌های اضافی بیمه شامل:
- جبران آسیب‌های ناشی از حوادث طبیعی، از جمله سیل، فوران آتش‌فشان و زلزله؛
- سرقت جزئی خودرو، شامل لوازم، قطعات و ابزارهای یدکی؛
- پاشیده شدن اسید، رنگ یا سایر مواد شیمیایی به بدنه خودرو؛
- پوشش شکسته شدن شیشه، به دلایلی غیر از دلایل اصلی (برای مثال تغییرات دما یا فشار هوا)؛
- پوشش هزینه‌های ایاب و ذهاب، در زمانی که خودرو به دلیل حوادث در حال تعمیر است؛
- پوشش خسارات ناشی از کاهش ارزش خودرو؛
- خسارات تحمیل شده به دلیل نوسانات بازار یا نوسان قیمت خودرو؛
- خساراتی که در خارج از مرزهای کشور به خودرو وارد شده‌اند؛
- خسارات ناشی از میخ‌کشی یا کشیده شدن اجسام تیز به بدنه خودرو؛
- پوشش حذف فرانشیز بیمه‌نامه بدنه خودرو؛
- پوشش خسارات ناشی از مواد منفجره، مخصوص خودروهایی که وظیفه حمل این مواد را دارند؛
- پوشش خسارات ناشی از سرعت و مسابقات اتومبیل‌رانی، برای خودروهای مسابقه‌ای یا تست سرعت.
مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه نیستند
در نظر داشته باشید که شرکت بیمه برای پرداخت برخی خسارات تعهدی ندارد. این استثنائات شامل:
- پوشش آسیب‌هایی که در اثر اعتصاب، جنگ، شورش یا انفجار هسته ای ایجاد شده‌اند؛
- خساراتی که به صورت عمدی توسط بیمه‌گذار یا ذی‌نفع به خودرو وارد شده‌اند؛
- خساراتی که حین رانندگی بدون گواهینامه یا با گواهینامه نامناسب رخ داده‌اند؛
- خساراتی که حین رانندگی تحت تأثیر مشروبات الکلی، مواد مخدر یا روان‌گردان‌ها ایجاد شده‌اند؛
- خسارات ناشی از بکسل کردن خودرو با خودروهای غیرمجاز؛
- آسیب به خودرو در اثر حمل بارهای سنگین‌تر از حد مجاز.
قوانین بیمه بدنه چه هستند؟
آشنایی با برخی قوانین این بیمه به شما کمک می‌کند حقوق خود را بهتر بشناسید. مهم‌ترین قوانین بیمه‌نامه بدنه شامل:
ماده 19 آئین نامه شماره 53 درخصوص شرایط عمومی بیمه نامه بدنه وسایل نقلیه زمینی
بند الف: خسارات کلی
خودروی بیمه شده در صورتی مشمول خسارت کلی شده و از بین رفته تلقی خواهد شد که حداقل ۶۰ روز پس از سرقت پیدا نشود یا هزینه‌های نجات، تعمیر و تعویض قطعات آن بیشتر از ۷۵ درصد قیمت روز خودرو در روز حادثه باشد.
- تبصره ۱ – در خسارات کلی، ملاک محاسبه و تصفیه خسارت، ارزش معاملاتی موضوع بیمه در روز حادثه است که تا سقف مبلغ بیمه شده پرداخت خواهد شد. از خسارت کلی، ارزش بازیافتی احتمالی، کسورات مقرر کسر و هزینه متعارف نجات و حمل تا حد مقرر اضافه می‌شود، البته در صورتی که از کل مبلغ بیمه فراتر نرود.
- تبصره ۲ – بیمه‌گر ارزش بازیافتی خودروی بیمه شده را تعیین می‌کند. در صورت عدم موافقت بیمه‌گذار با ارزش تعیین شده، بیمه‌گر پس از تملک موضوع بیمه و انتخال سند، با کسر فرانشیز و سایر کسورات و اضافه کردن هزینه‌های متعارف نجات و حمل، خسارت را پرداخت خواهد کرد.
- تبصره ۳ – پس از پرداخت خسارت کلی، قرارداد بیمه خاتمه می‌یابد و اگر مدت قرارداد بیمه بیش از ۱ سال باشد، حق بیمه سال‌های بعدی به بیمه‌گذار مسترد می‌شود.
- تبصره ۴ – قبل از پرداخت خسارات مربوط به سرقت کلی خودرو، سند مالکیت آن باید به بیمه‌گر منتقل شود.
- تبصره ۵ – اگر خودروی سرقت شده تا یک سال پس از پرداخت خسارت آن و انتقال مالکیت به بیمه‌گر پیدا شود، بیمه‌گر وظیفه دارد که آن را با رعایت آیین‌نامه بازیافت خسارت مصوب شورای عالی بیمه بفروشد و سهم بیمه‌گذار را با توجه به درصدی که از خسارت پرداختی کسر کرده به او پرداخت کند.
بند ب: خسارات جزئی
خساراتی که مشمول تعریف بند الف نیستند خسارت جزئی محسوب می‌شوند. برای تعیین خسارت جزئی، هزینه تعمیر، شامل دستمزد عدله و قیمت روز لوازم تعویضی پس از استهلاک و فرانشیز و اضافه نموندن هزینه نجات و حمل ملاک قرار داده می‌شود. میزان استهلاک برای قطعات تعویضی (به جز شیشه‌ها و شیشه چراغ‌ها) از شروع سال پنجم تولید وسیله نقلیه به بعد برای هر سال ۵ درصد و با سقف حداکثر ۲۵ درصد خواهد بود.
ماده ۲۲ بیمه بدنه
در بیمه حمل و نقل، قیمت مال در مقصد برای محاسبه خسارت ملاک محسوب می‌شود.
محاسبه قیمت بیمه بدنه
عوامل مختلفی می‌توانند حق بیمه شما را تحت تأثیر قرار دهند. از جمله:
۱. مشخصات خودرو
از آن جا که این بیمه تنها خودروی شما را تحت پوشش قرار می‌دهد، قیمت آن نیز مستقیما تحت تأثیر ویژگی‌ها و قیمت خودروی شما قرار خواهد گرفت. لازم است پیش از خرید این بیمه، مدل خودرو و سال ساخت آن را مشخص کنید، زیرا اگر از ساخت خودروی شما بیشتر از ۱۰ سال گذشته باشد، به ازای هر سال درصدی به حق بیمه شما اضافه می‌شود.
مهم‌ترین عامل در تعیین قیمت، قیمت خودروی خود شماست. هنگام خرید بیمه‌نامه بدنه، از شما خواسته می‌شود تخمینی از ارزش معاملاتی خودروی خود ارائه کنید، که تعیین کننده قیمت بیمه شما و همچنین خساراتی که در آینده دریافت می‌کنید خواهد بود. به همین دلیل، دقت این تخمین اهمیت زیادی دارد، زیرا اگر تخمین وارد شده کمتر از ارزش معاملاتی خودرو باشد، حق بیمه کمتری میپردازید، اما در نهایت خسارت کافی را برای جبران آسیب‌های خودروی خود دریافت نخواهید کرد. همچنین اگر تخمین شما بیشتر از ارزش روز خودرو باشد، حق بیمه بیشتری میپردازید، اما خسارات بر اساس هزینه‌های واقعی تعمیر یا تعویض پرداخت خواهند شد.
۲. پوشش‌های اضافی انتخابی
شما می‌توانید برای دستیابی به کامل‌ترین بیمه بدنه ممکن، همه پوشش‌های اضافی موجود را به بیمه‌نامه خود اضافه کنید، اما لازم است در نظر داشته باشید که هر یک از این پوشش‌ها درصدی به حق بیمه شما اضافه می‌کنند. در نهایت انتخاب با شماست که از برخی پوشش‌های اضافی صرف نظر کنید و در معرض خسارات بیشتری قرار بگیرید یا با پرداخت هزینه بیشتر، از کامل بودن پوشش‌های بیمه خود مطمئن شوید.
۳. تخفیف بیمه بدنه
اگر نگران هزینه‌های این بیمه هستید، خوب است بدانید که با رانندگی ایمن و اجتناب از خسارات، می‌توانید مبلغ قابل‌توجهی از حق بیمه خود کم کنید. بیمه بدنه نیز مانند بیمه شخص ثالث مشمول تخفیف عدم خسارت می‌شود؛ یعنی به ازای هر سال که خسارت دریافت نکرده باشید، درصدی تخفیف دریافت می‌کنید. شرکت‌های مختلف این تخفیف را به صورت ۴ یا ۵ ساله ارائه می‌کنند.
تخفیف‌های فرعی بیمه بدنه
علاوه بر تخفیف عدم خسارت، که توسط اغلب شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود، برخی شرکت‌ها نیز تخفیف‌های دیگری را در اختیار بیمه‌گذاران قرار می‌دهند. از جمله تخفیفات فرعی می‌توان به این موارد اشاره کرد:
- تخفیف مشاغل خاص؛
- تخفیف خرید گروهی بیمه؛
- تخفیف‌های مناسبتی؛
- تخفیف خودروهای وارداتی؛
- تخفیف داشتن بیمه عمر و آتیه؛
- تخفیف سکونت یا اشتغال در مناطق آزاد.
دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو
شما می‌توانید خسارات وارده به خودروی خود را به دو صورت کلی یا جزئی دریافت کنید. خسارات کلی بیمه بدنه، در صورتی که خودرو کاملا از بین رفته باشد، به سرقت رفته باشد یا هزینه تعمیر آن بیشتر از ۷۵٪ ارز کل خودرو باشد پرداخت می‌شود. خسارات جزئی شامل هزینه‌های تعمیرات، در صورتی که کمتر از ۷۵٪ ارزش معاملاتی خودرو باشد است و دستمزد تعمیرکار، قیمت روز لوازم پس از کسر استهلاک، فرانشیز بیمه خودرو و هزینه نجات و حمل را شامل می‌شود.
اگر می‌خواهید با مدارک لازم و مراحل دریافت خسارت آشنا شوید، پیشنهاد می‌کنیم مقاله دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو را بخوانید.
فرانشیز بیمه بدنه چقدر است؟
همه رشته‌های بیمه دارای فرانشیز هستند و بیمه‌نامه بدنه نیز مستثنی نیست. منظور از فرانشیز، هزینه‌ایست که باید توسط خود بیمه‌گذار پرداخت شود و شامل درصدی از خسارات وارده می‌شود. برای مثال، اگر خودروی شما ۵۰ میلیون تومان در تصادفات خسارت دیده باشد، باید ۱۰ درصد را، که معادل ۵ میلیون تومان است، از جیب خود پرداخت کنید. فرانشیز پوشش‌های مختلف بیمه بدنه در این جدول خلاصه شده است:
| پوشش بیمه | درصد فرانشیز |
| پاشیده شدن مواد شیمیایی یا رنگ | ۳۰٪ |
| سرقت کلی خودرو | ۲۰٪ |
| شکسته شدن شیشه | ۲۰٪ |
| خسارات کلی | ۱۰٪ |
| تصادفات | ۱۰٪ |
| بلایای طبیعی | ۱۰٪ |
| آتش‌سوزی، صاعقه یا انفجار | ۱۰٪ |
همچنین در نظر داشته باشید که در صورت دریافت خسارت در حادثه اول، میزان فرانشیز در حوادث بعدی افزایش خواهد یافت. البته شما می‌توانید با تهیه پوشش اضافی حذف فرانشیز مطمئن شوید که همه هزینه‌ها توسط شرکت بیمه پرداخت خواهند شد.
بهترین بیمه بدنه خودرو کدام است؟
حالا که ویژگی‌های بیمه بدنه را می‌شناسید، می‌توانید با توجه به رتبه بندی شرکت های بیمه بدنه، به انتخاب بهترین گزینه بپردازید. البته بهترین گزینه کاملا به اولویت‌های شما بستگی دارد و ممکن است برای برخی رانندگان به معنای قیمت به‌صرفه‌تر و برای برخی دیگر پاسخگویی سریع‌تر باشد. در ادامه به معرفی برخی از بهترین شرکت‌های ارائه‌دهنده این بیمه می‌پردازیم.
بیمه ایران
شرکت بیمه ایران توانسته است با ارائه مجموعه متنوعی از خدمات بیمه، از جمله بیمه بدنه، بیش از ۴۳٪ بازار بیمه را به خود اختصاص دهد. این شرکت با بالاترین توانگری مالی، شعب متعدد و زمان پاسخگویی سریع خدمات خود را ارائه می‌کند.
بیمه آسیا
شرکت آسیا در رتبه دوم پرطرفدارترین شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه‌نامه بدنه قرار دارد و ۱۰.۴ از سهم بازار را به خود اختصاص می‌دهد. این شرکت سریع‌ترین زمان پاسخگویی را دارد، به طوری که ۱ روزه به درخواست بیمه‌گذاران پاسخگویی می‌کند. همچنین از بالاترین سطح توانگری مالی نیز برخوردار است.
بیمه پارسیان
یکی دیگر از گزینه‌های محبوب بیمه‌گذاران، بیمه بدنه پارسیان است، که رتبه سوم را از آن خود کرده است. شرکت پارسیان سهمی ۴.۵ درصدی از بازار دارد و با پاسخگویی ۲ روزه، توانگری مالی ایده‌آل و ۷۳ شعبه، خدمات خود را ارائه می‌کند.
بیمه البرز
شرکت بیمه البرز نیز در لیست بهترین شرکت های ارائه دهنده جای می‌گیرد و با سهم برابر با ۴.۹ درصد بازار، می‌تواند خدمات مناسبی به بیمه‌گذاران ارائه کند. این شرکت سطح توانگری مالی پایین‌تری دارد، اما با زمان پاسخگویی ۲ روزه و ۶۱ شعبه، پاسخگوی شما خواهد بود.
بیمه دانا
یکی دیگر از شرکت‌های بزرگ ارائه‌دهنده بیمه، که سهمی ۱۰ درصدی از بازار دارد، خدمات بیمه بدنه دانا را با ۸۶ شعبه، بالاترین توانگری مالی و زمان پاسخگویی ۲ روزه ارائه می‌کند.
جدول آمار مربوط به شکایات شرکت بیمه در نیمه اول سال 1403
| ایران معین | 0 |
| آرمان | 62 |
| آسماری | 0 |
| آسیا | 25 |
| امید | 1 |
| ایران | 37 |
| پارسیان | 14 |
| پاسارگاد | 8 |
| تجارت نو | 27 |
| تعاون | 16 |
| توسعه | 0 |
| حافظ | 0 |
| حکمت صبا | 0 |
| دانا | 31 |
| دی | 1 |
| رازی | 14 |
| باران | 0 |
| خاورمیانه | 0 |
| سامان | 7 |
| سرمد | 8 |
| سینا | 8 |
| فردا | 0 |
| کارآفرین | 0 |
| کوثر | 14 |
| ما | 3 |
| معلم | 4 |
| ملت | 15 |
| میهن | 1 |
راهنمای خرید بیمه بدنه
حادثه هیچگاه خبر نمی‌کند، به همین دلیل بهتر است همین حالا برای خرید بیمه‌نامه بدنه اقدام کنید و دیگر نگران حوادث غیرقابل‌پیشبینی نباشید.یر را دنبال ک برای خرید بیمه بدنه کافیست وارد سایت بیمه بازار شوید و مراحل زیر را دنبال کنید:
۱. وارد کردن مشخصات خودرو، از جمله مدل و سال ساخت؛
۲. مشخص کردن سوابق بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث (برای محاسبه تخفیف عدم خسارت)؛
۳. ارائه تخمین ارزش معاملاتی خودرو؛
۴. انتخاب شرکت بیمه و پوشش‌های مورد نظر؛
۵. بازدید حضوری خودرو برای اطمینان از صحت اطلاعات ارائه شده؛
۶. تأیید مدارک بارگذاری شده و صدور بیمه‌نامه.