بسیاری از مسافران، بیمه مسافرتی را صرفا یک برگه برای ارائه به سفارت می‌دانند، اما این بیمهنامه در واقع یک قرارداد پشتیبانی جامع برای تمام لحظاتی است که در خارج از کشور به کمک نیاز دارید.
تعریف بیمه مسافرتی
بیمه مسافرتی چیست؟ یک قرارداد بین شما و شرکت بیمه است که تعهد می‌کند هزینه‌های غیرمنتظره و خسارت‌های احتمالی شما را در طول سفر خارجی، طبق شرایط و سقف تعهدات مشخص، جبران کند.
برای آشنایی با پوشش‌های بیمه مسافرتی مقاله اهمیت بیمه مسافرتی و پوشش‌های آن چیست؟ را مطالعه کنید.
معیارهای انتخاب بهترین بیمه مسافرتی
انتخاب بهترین بیمه مسافرتی برای هر فرد متفاوت است و به مقصد، مدت سفر، نوع فعالیت‌ها و بودجه شما بستگی دارد. برای یک انتخاب درست، باید فاکتورهای زیر را به‌دقت بررسی کنید.
اعتبار و شرکت کمکرسان
قدرت واقعی بیمه مسافرتی شما به شرکت کمکرسان آن بستگی دارد. شرکت‌هایی مانند SOS، Mideast، Allianz Assistance، Coris و REMED از معتبرترین کمک‌رسان‌های بینالمللی هستند.
قبل از خرید بیمه، حتما بررسی کنید که شرکت بیمه مورد نظر شما با کدام‌یک از این نام‌های بزرگ همکاری می‌کند. اعتبار کمکرسان، تضمین‌کننده کیفیت و سرعت خدمات در لحظه نیاز است.
در جدول زیر شرکت کمک رسان هر یک از شرکت‌های ارائه دهنده خدمات بیمه مسافرتی نشان داده شده است.
سرعت و نحوه پرداخت خسارت
پرداخت خسارت به دو شکل اصلی انجام می‌شود:
- پرداخت مستقیم (بدون فرانشیز): در این حالت ایده‌آل، شما با شرکت کمکرسان تماس می‌گیرید و آن‌ها هزینه را مستقیما به بیمارستان یا مرکز خدماتی پرداخت میکنند و شما پولی از جیب خود نمی‌پردازید.
- بازپرداخت هزینه: در این روش، شما ابتدا هزینه‌ها را شخصا پرداخت کرده و پس از بازگشت به ایران، با ارائه مدارک و فاکتورها، مبلغ را از شرکت بیمه دریافت می‌کنید.
بیمه‌های معتبر اغلب تلاش میکنند خدمات را به صورت پرداخت مستقیم ارائه دهند، که مزیت بسیار بزرگی محسوب می‌شود.
پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمهنامه
حداقل سقف تعهدات برای ویزای شینگن ۳۰۰۰۰ یورو است، اما برای مقاصدی مانند آمریکا، کانادا یا استرالیا که هزینه‌های درمانی بسیار بالاست، توصیه می‌شود بیمه‌نامه‌ای با سقف ۵۰۰۰۰ یورو یا حتی ۱۰۰۰۰۰ یورو تهیه کنید. همچنین جزئیات پوشش‌های فرعی مانند گم شدن بار یا تاخیر پرواز و سقف تعهدات هرکدام را مقایسه کنید.
قیمت و تناسب حق‌بیمه با خدمات ارائه‌شده
ارزان‌ترین بیمه لزوما بهترین گزینه نیست. قیمت را همیشه در کنار سقف تعهدات، اعتبار شرکت کمکرسان و کیفیت خدمات بسنجید. گاهی پرداخت چند صد هزار تومان بیشتر، شما را از پرداخت هزینه‌های چند هزار یورویی در آینده نجات میدهد.
نوع بیمه (شینگن، ورزشی، خانوادگی، کوتاه‌مدت، بلندمدت)
بیمه‌نامه‌ها بر اساس نیاز شما دسته‌بندی می‌شوند. متداول‌ترین بیمه‌های مسافرتی شامل کوتاه‌مدت، بلندمدت، خانوادگی، ورزشی و تحصیلی هستند.
شرایط اعتبار بیمه (مدت زمان و کشور مقصد)
دقت کنید که بیمهنامه شما دقیقا تاریخ رفت و برگشت و تمام کشورهای مقصد را پوشش دهد. برخی بیمه‌نامه‌ها برای تمام جهان به جز آمریکا و کانادا و برخی دیگر فقط برای «حوزه شینگن» معتبر هستند. مدت اعتبار بیمه معمولا تا ۹۲ روز متوالی است و در برخی موارد، فرصت خروج از زمان خرید تا حدود ۶ تا ۱۲ ماه است.
مدارک لازم برای خرید و دریافت خسارت
برای خرید آنلاین بیمه مسافرتی معمولا فقط به اطلاعات پاسپورت، تاریخ سفر و مقصد نیاز دارید. اما برای دریافت خسارت، باید تمام مدارک مانند گزارش پلیس (در صورت سرقت)، رسید پرداخت هزینه‌ها، گزارش پزشک و بلیت پرواز را نزد خود نگه دارید.
مقایسه بهترین شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه مسافرتی در ایران
در این بخش، چهار بازیگرِ اصلی بازار بیمه مسافرتی ایران را بر اساس کمکرسان خارجی، سقف تعهدات، فرایند و مدارک خسارت، و تجربه کاربری مقایسه می‌کنیم: بیمه سامان، بیمه ایران، بیمه پاسارگاد و کمکرسان ایران (SOS).
جدول مقایسه پوشش‌ها، سقف تعهدات، قیمت و مزایا
جدول زیر نشان میدهد هر شرکت با کدام کمکرسان کار می‌کند، سقف‌های رایج تعهدات درمانی چه مقدار است، مدارک و مسیر خسارت از کجا قابل مشاهده است و مهمترین مزیت‌های رقابتی هر گزینه چیست. اعداد سقف تعهد به یورو و طبق طرح‌های اعلام‌شده در منابع رسمی یا صفحات فروش مستقیم آن شرکت‌ها هستند.
شرکت بیمه | کمکرسان خارجی | سقف‌های رایج تعهد پزشکی (به یورو) | پوشش کرونا (COVID-۱۹) | نحوه پرداخت خسارت | مزایا و نکات شاخص |
سامان | Mideast Assistance | ۳۰k / ۵۰k / ۷۰k / ۱۰۰k (بسته به طرح و مقصد) | دارد (جزو پوشش‌های پزشکی) | پرداخت مستقیم (در شبکه) و بازپرداخت | پرداخت مستقیم به مراکز درمانی، دارای بیش از ۵۵ هزار مرکز طرف‌قرارداد، پوشش کرونا در طرح‌های منتخب. |
ایران | Evasan | ۳۰k / ۵۰k | دارد (اغلب با سقف محدودتر) | عمدتا بازپرداخت | گستره طرح‌های شینگن و جهانی، پوشش‌های استاندارد سفر (بازگشت اضطراری، جست‌وجو و نجات و …). |
پاسارگاد | Iran Assistance SOS | ۳۰k / ۵۰k برای اروپا (شینگن) + مناطق دیگر طبق جداول رسمی | دارد (جزو پوشش‌های پزشکی) | پرداخت مستقیم (در شبکه) و بازپرداخت | تنوع منطقه‌ای (شینگن، خاورمیانه، ترکیه و …)، فرایند خسارت شفاف و اعلام مدارک مرحله‌به‌مرحله. |
کمکرسان ایران (SOS) | SOS International | سقف‌ها به بیمه‌گر طرف قرارداد بستگی دارد. | دارد (پوشش کامل) | اولویت با پرداخت مستقیم | دسترسی به شبکه جهانی IAG و مراکز درمانی متعدد داخل و خارج از کشور. |
مقایسه پوشش‌های بیمه مسافرتی در شرکت‌های مختلف
معرفی بیمه سامان، بیمه ایران، بیمه پاسارگاد و SOS
- بیمه سامان: این شرکت یکی از پیشگامان ارائه خدمات آنلاین بیمه مسافرتی در ایران است. همکاری بلندمدت با شرکت کمکرسان Mideast و ارائه طرح‌های متنوع (اقتصادی، جامع، پلاس و…) باعث شده تا به انتخاب اول بسیاری از آژانس‌های مسافرتی و مسافران تبدیل شود.
- بیمه ایران: قدیمی‌ترین و بزرگ‌ترین شرکت بیمه کشور با پشتوانه دولتی که حس اطمینان و اعتبار را منتقل می‌کند. بیمه‌نامه‌های مسافرتی این شرکت در تمام سفارت‌ها معتبر است.
- بیمه پاسارگاد: یکی از شرکت‌های بیمه خصوصی خوش‌نام که با ارائه خدمات باکیفیت و همکاری با کمک‌رسان‌های معتبر بینالمللی، سهم خوبی از بازار را به خود اختصاص داده است.
- SOS: این نام بیشتر یک شرکت کمکرسان است تا بیمه‌گر، اما برخی شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه‌های خود را تحت برند SOS ارائه می‌دهند. این بیمه‌نامه‌ها معمولا گران‌تر اما با بالاترین استاندارد خدماتی در سراسر جهان همراه هستند.
بررسی تجربه مشتریان و نظرات کاربران
تجربه واقعی کاربران، آینه‌ای از عملکرد یک شرکت در لحظه بحران است. بررسی‌های انجام شده در انجمن‌های مسافرتی، شبکه‌های اجتماعی و پلتفرم‌های فروش آنلاین بیمه نشان‌دهنده نکات زیر است:
- سرعت و شیوه پرداخت خسارت: کاربران بیشترین رضایت را زمانی گزارش میکنند که کمکرسان پرداخت مستقیم یا پرداخت در محل حادثه را فراهم کند. در مقایسه‌های تخصصی بازار، Mideast و Evasan از نمونه‌هایی هستند که پرداخت سریع و در محل را پوشش می‌دهند و Iran Assistance SOS نیز پرداخت مستقیم به مراکز طرف‌قرارداد را سامان میدهد.
- شفافیت مدارک و مسیر خسارت: پاسارگاد با انتشار «راهنمای اعلام خسارت» و لیست مدارک، فرایند را برای کاربر روشن کرده است؛ این شفافیت در عمل، زمان رسیدگی را کاهش میدهد.
- پوشش و سقف تعهدات: برای ویزای شینگن، ۳۰ یا ۵۰ هزار یورو حداقل استاندارد است. اگر سفرهای پرهزینه و طولانی‌تری دارید یا مقصدتان آمریکای شمالی و اروپا با هزینه درمان بالاست، طرح‌های ۷۰ تا ۱۰۰ هزار یورو سامان خیال‌تان را راحت‌تر می‌کند.
- تجربه کاربری و خدمات آنلاین: اپ و وبسایت رسمی سامان امکان صدور آنلاین و پیگیری وضعیت خسارت را فراهم کرده و به بهبود تجربه مشتری منجر شده است؛ پرتال SOS هم دسترسی به خدمات و مراکز را ساده کرده است.
بهترین بیمه مسافرتی برای شما
نوع سفر و شرایط شخصی شما تعیین‌کننده بهترین بیمهنامه برای شماست که در ادامه، گزینه‌های پیشنهادی را بر اساس شرایط مختلف ارائه کرده‌ایم.
سفر کوتاه‌مدت یا بلندمدت
برای سفرهای کوتاه‌مدت تفریحی یا کاری، بیمه‌ای با سقف ۳۰ تا ۵۰ هزار یورو معمولا کافی است. این سطح پوشش نه‌تنها برای ویزای شینگن پذیرفته می‌شود بلکه هزینه‌های اصلی پزشکی و بازگشت اضطراری را هم پوشش میدهد.
در این شرایط، بیمه ایران یا پاسارگاد گزینه‌ای اقتصادی و مناسب هستند، چرا که با هزینه کمتر، الزامات سفارت و نیازهای معمول را پاسخ می‌دهند.
اما در سفرهای بلندمدت، به‌ویژه اگر چندین بار در سال قصد سفر دارید، انتخاب یک بیمه چندسفره (Annual Multi-trip) به‌صرفه‌تر است. در این زمینه بیمه پاسارگاد با طرح‌های ۶ و ۱۲ ماهه و همکاری با SOS انتخاب بهتری محسوب می‌شود زیرا هم هزینه‌ها را کاهش میدهد و هم شبکه خدماتی گسترده‌ای در دسترس دارد.
سفرهای شینگن و کشورهای اروپایی
برای گرفتن ویزای شینگن، بیمه مسافرتی با پوشش حداقل ۳۰ هزار یورو الزامی است. با این حال توصیه می‌شود برای اطمینان بیشتر، سقف ۵۰ یا حتی ۷۰ هزار یورو انتخاب شود تا در صورت بروز حادثه، نیاز به پرداخت شخصی نداشته باشید.
در این زمینه، بیمه سامان بهترین گزینه است، زیرا با کمکرسان Mideast همکاری می‌کند که پوشش مستقیم هزینه‌های درمانی در اروپا را دارد و مهم‌تر از همه اپراتور فارسی‌زبان در اختیار مسافران قرار میدهد.
این مزایا باعث می‌شود روند دریافت خدمات در اروپا ساده‌تر باشد. بنابراین اگر هدف اصلی شما سفر به کشورهای اروپایی است، بیمه سامان انتخاب مناسبی است.
بیمه مسافرتی خانوادگی و گروهی
وقتی با خانواده یا یک گروه بزرگ سفر می‌کنید، هزینه بیمه برای تک‌تک افراد ممکن است بالا برود. در این شرایط بهترین انتخاب، بیمه‌هایی است که تخفیف‌های گروهی و خانوادگی ارائه می‌دهند.
بیمه پاسارگاد و بیمه سامان هر دو طرح‌های خانوادگی و گروهی دارند و معمولا تخفیف‌هایی بین ۵ تا ۲۰ درصد برای گروه‌های بالای چهار یا پنج نفر ارائه می‌دهند.
از نظر پشتیبانی و خدمات، بیمه سامان با داشتن اپراتور فارسی و شبکه گسترده درمانی برای خانواده‌ها گزینه مناسبی خواهد بود، اما اگر موضوع اصلی شما صرفه‌جویی مالی باشد، بیمه پاسارگاد با تعرفه‌های گروهی شفاف و همکاری با SOS انتخاب اقتصادی‌تری خواهد بود.
بیمه مسافرتی ویژه ورزشکاران و سفرهای پرریسک
فعالیت‌های ورزشی و ماجراجویانه معمولا جزو استثنائات بیمه‌های مسافرتی هستند و اگر این پوشش‌ها اضافه نشود، در صورت بروز حادثه هیچ خسارتی پرداخت نمی‌شود. بیمه سامان این امکان را فراهم کرده که با پرداخت حق‌بیمه اضافه، استثنائات ورزشی از بیمهنامه حذف شوند.
به همین دلیل، برای سفرهایی مثل اسکی در اروپا یا کوهنوردی‌های بلندمدت، بیمه سامان انتخاب برتر است. همچنین این شرکت سقف‌های بالاتر مثل ۷۰ و ۱۰۰ هزار یورو را ارائه میدهد که در فعالیت‌های پرخطر اهمیت زیادی دارد، چون هزینه درمان در چنین مواردی بسیار بالا خواهد بود. به همین دلیل، برای ورزشکاران حرفه‌ای یا افرادی که سفرهای پرریسک دارند، بیمه سامان گزینه‌ای مطمئن است.
بهترین انتخاب برای بودجه محدود
اگر هدف شما فقط تهیه بیمه‌ای است که حداقل شرایط ویزا را فراهم کند یا برای سفری کوتاه به کشورهایی مثل ترکیه، ارمنستان یا دبی نیاز به پوشش ساده دارید، بهتر است به سراغ بیمه‌هایی با سقف ۳۰ هزار یورو بروید.
در این مورد، بیمه ایران و بیمه ملت طرح‌های اقتصادی‌تری ارائه می‌دهند و به دلیل قیمت پایین، برای کسانی که می‌خواهند با حداقل هزینه بیمهنامه بگیرند گزینه‌های بهتری هستند.
البته باید در نظر داشت که این انتخاب‌ها از نظر گستره پوشش و سرعت پرداخت خسارت با بیمه سامان قابل مقایسه نیستند، اما برای بودجه محدود، منطقی‌ترین گزینه همین طرح‌هاست.
انتخاب بیمه برای مقاصد خاص (کانادا، استرالیا، آمریکا)
در کشورهایی مثل آمریکا و کانادا هزینه‌های درمان بسیار بالاست. به همین دلیل اگر مقصد شما یکی از این کشورهاست، باید بیمه‌ای با سقف ۷۰ تا ۱۰۰ هزار یورو یا دلار انتخاب کنید.
برای مثال، کانادا برای دریافت سوپر ویزا، داشتن بیمه با پوشش حداقل ۱۰۰ هزار دلار برای یک سال الزامی کرده است. در چنین شرایطی، بیمه سامان با سقف ۱۰۰ هزار یورو و همکاری با Mideast بهترین انتخاب است زیرا پوشش جهانی و شبکه درمانی قوی دارد.
در استرالیا هم بیمه الزامی نیست، اما دولت به شدت توصیه می‌کند که مسافران بیمه با سقف بالا تهیه کنند. بنابراین، در سفر به این کشورها، بیمه سامان به دلیل پوشش بالاتر و تجربه اثبات‌شده‌اش در پرداخت مستقیم، انتخاب برتری نسبت به سایر گزینه‌هاست.
راهنمای گام‌به‌گام خرید بهترین بیمه مسافرتی
خرید آنلاین بیمه مسافرتی از طریق وبسایت بیمه بازار بسیار ساده است و تنها چند دقیقه زمان می‌برد.
مرحله اول: تعیین نیاز و هدف سفر
مقصد، مدت زمان دقیق سفر (از روز خروج تا ورود به ایران)، و نوع فعالیت‌های خود را مشخص کنید.
مرحله دوم: استعلام و مقایسه شرکت‌ها
در بخش استعلام آنلاین وبسایت بیمه بازار، اطلاعات سفر خود را وارد کنید تا لیستی از قیمت‌ها و طرح‌های شرکت‌های مختلف برای شما نمایش داده شود.
مرحله سوم: بررسی دقیق شرایط بیمهنامه
روی هر طرح کلیک کرده و جزئیات کامل پوشش‌ها، سقف تعهدات و استثنائات (موارد خارج از پوشش) را به‌دقت مطالعه کنید.
مرحله چهارم: مدارک لازم و خرید آنلاین
اطلاعات پاسپورت خود را وارد کرده و پس از پرداخت آنلاین، فایل PDF بیمهنامه معتبر شما به صورت آنی صادر و برایتان ایمیل می‌شود.
مرحله پنجم: دریافت خسارت در طول سفر یا پس از بازگشت
در صورت بروز مشکل، فورا با شماره تلفن ۲۴ ساعته شرکت کمکرسان که روی بیمهنامه درج شده تماس بگیرید. تمام مدارک و فاکتورها را برای پیگیری‌های بعدی نزد خود نگه دارید.
جمع‌بندی
بهترین بیمه مسافرتی، بیمه‌ای است که با نیازهای سفر، مقصد و بودجه شما بیشترین تناسب را داشته باشد. با مقایسه دقیق اعتبار شرکت کمکرسان، سقف تعهدات و پوشش‌ها، می‌توانید با خیالی آسوده چمدان خود را ببندید و از سفرتان لذت ببرید.
سوالات متداول
آیا خرید بیمه مسافرتی برای همه کشورها اجباری است؟
خیر، اما برای ۲۷ کشور حوزه شینگن الزامی است. با این حال، با توجه به هزینه‌های بالای درمانی در خارج از کشور، خرید آن برای هر مقصدی توصیه می‌شود.
تفاوت شرکت بیمه و شرکت کمکرسان چیست؟
شرکت بیمه، صادرکننده بیمهنامه و متعهد به جبران خسارت است. اما شرکت کمکرسان، بازوی اجرایی بینالمللی شرکت بیمه است که خدمات را در کشور مقصد به شما ارائه میدهد.
آیا می‌توانم بعد از خروج از ایران بیمه مسافرتی بخرم؟
خیر، طبق قوانین بیمه مرکزی ایران، بیمه مسافرتی باید حتما قبل از خروج از مرزهای کشور خریداری و صادر شود.
در صورت بروز حادثه چگونه باید خسارت دریافت کنم؟
اولین و مهمترین اقدام، تماس با شماره تلفن اضطراری ۲۴ ساعتهای است که روی بیمهنامه شما درج شده است. اپراتورهای شرکت کمکرسان شما را برای مراجعه به نزدیکترین مرکز درمانی طرف قرارداد یا اقدامات بعدی راهنمایی میکنند.