اگر بیمه عمر کارآفرین را بازخرید کنید، چقدر پول به شما برمیگردد و آیا این تصمیم بهصرفه است؟ پاسخ کوتاه این است که بازخرید امکانپذیر است، اما زمان اقدام تفاوت زیادی از نظر مالی ایجاد میکند
بازخرید بیمه عمر یعنی خاتمه دادن به قرارداد بیمه پیش از پایان مدت تعیینشده و دریافت مبلغی که بر اساس اندوخته شکلگرفته در بیمهنامه محاسبه میشود. این نکته مهم را باید از همان ابتدا روشن کرد که بازخرید به معنای برگشت کامل تمام حق بیمههای پرداختی نیست. مبلغ نهایی تابع مدت قرارداد، سودهای تعلقگرفته، هزینههای بیمهای و وضعیت اندوخته در زمان درخواست است.
برای آشنایی با طرحها و خرید بیمه عمر کارآفرین وارد لینک مربوط شوید.
مبلغ بازخرید بیمه عمر کارآفرین چگونه محاسبه میشود؟
در زمان بازخرید، شرکت بیمه مبلغی را پرداخت میکند که بر اساس ارزش بازخریدی بیمهنامه تا تاریخ درخواست شما محاسبه شده است. مبنای این محاسبه معمولا شامل این عوامل است:
- حق بیمههای پرداختشده تا تاریخ درخواست
- سود تضمینی تعلقگرفته
- سود مشارکت در منافع (در صورت اعلام سود قطعی)
- هزینههای پوشش بیمهای
- بدهیها یا اقساط معوق احتمالی
اگر اقساط را بهموقع پرداخت کرده باشید، معمولا محاسبه بر اساس مانده ارزش بازخرید آخرین سال بیمهای بهعلاوه سهم ارزش بازخرید طی سال جاری انجام میشود. به همین دلیل، دو بیمهگزار با حق بیمه یکسان ممکن است در دو زمان متفاوت، مبالغ متفاوتی دریافت کنند.
بهترین زمان بازخرید بیمه عمر چه زمانی است؟
در بحث بهترین بیمه عمر یک اشتباه رایج وجود دارد. بسیاری از افراد تصور میکنند هر زمان اراده کنند، بازخرید نتیجه مالی مشابهی خواهد داشت. در حالی که در بیمههای عمر، زمان بازخرید یکی از مهمترین عوامل تعیینکننده است. در بیشتر بیمهنامههای عمر، از جمله بیمه کارآفرین، سالهای ابتدایی معمولا صرف پوششهای بیمهای، هزینههای صدور و کارمزدها میشود. به همین دلیل، بازخرید زودهنگام معمولا سودی برای بیمهگزار ایجاد نمیکند. قاعده عملی این است:
- بازخرید در سالهای اول معمولا بازده ضعیفی دارد؛
- از حدود سال پنجم به بعد، اندوخته معمولا وارد مرحله سوددهی معنادار میشود.
بهطور خلاصه بهترین زمان بازخرید معمولا زمانی است که بیمهنامه حداقل مدتی وارد دوره سوددهی شده باشد.
چه مدارکی برای بازخرید بیمه کارآفرین لازم است؟
فرآیند بازخرید از نظر اداری پیچیده نیست؛ اما داشتن مدارک کامل باعث میشود درخواست سریعتر بررسی شود. برای ثبت درخواست بازخرید، معمولا اصل بیمهنامه عمر و سرمایهگذاری، کارت ملی، شناسنامه بیمهگزار، رسید حق بیمههای پرداختشده و فرم تکمیلشده درخواست بازخرید لازم است. پس از تحویل مدارک، شرکت بیمه اندوخته را تا تاریخ درخواست محاسبه میکند و مبلغ قابل پرداخت به حساب اعلامشده واریز میشود.
مراحل بازخرید بیمه عمر کارآفرین چگونه انجام میشود؟
اگر تصمیم نهایی خود را گرفتهاید، بهتر است روند اجرایی بازخرید بیمه عمر را از قبل بدانید. مراحل بازخرید معمولا به این شکل است:
- مراجعه به نمایندگی یا شعبه بیمه کارآفرین
- تکمیل فرم بازخرید بیمهنامه
- بررسی وضعیت اندوخته و اقساط احتمالی
- محاسبه ارزش بازخریدی تا تاریخ درخواست
- واریز مبلغ به حساب بیمهگزار
نکته مهم این است که قبل از امضای فرم، حتما مبلغ دقیق ارزش بازخریدی را استعلام بگیرید؛ زیرا بعد از بازخرید، قرارداد و پوششهای آن خاتمه پیدا میکند.
مزایا و معایب بازخرید بیمه عمر کارآفرین
قبل از تصمیم نهایی درمورد بازخرید بیمه، بهتر است بازخرید را از دو زاویه مزایا و معایب بررسی کنید.
مزایای بازخرید بیمه عمر کارآفرین
اگر در زمان مناسبی اقدام کنید، بازخرید میتواند مزایای مشخصی داشته باشد:
- دسترسی سریع به سرمایه جمعشده
- امکان استفاده از اندوخته در فرصتهای مالی دیگر
- پایان تعهد پرداخت اقساط آینده
معایب بازخرید بیمه عمر کارآفرین
در مقابل، بازخرید زودهنگام میتواند هزینهبر باشد:
- از دست دادن سودهای سالهای آینده
- از بین رفتن پوششهای بیمهای
- دریافت مبلغی کمتر از انتظار در سالهای ابتدایی
در واقع، مهمترین اشتباه این است که فقط به مبلغ امروز نگاه کنید و ارزش مزایای بلندمدت بیمهنامه را نادیده بگیرید. گاهی هم بیمهگزار عمدا سراغ بازخرید نمیرود، اما چند قسط را هم پرداخت نمیکند. در چنین شرایطی تصور میشود قرارداد همچنان بدون تغییر باقی میماند؛ در حالی که واقعیت چیز دیگری است. اگر پرداخت حق بیمه متوقف شود، شرکت بیمه هزینه پوششها را از محل اندوخته کسر میکند. اگر این وضعیت ادامه پیدا کند، اندوخته کاهش مییابد و در نهایت ممکن است عملا ارزش بیمهنامه از بین برود. به همین دلیل، اگر قصد ادامه قرارداد را ندارید، بهتر است تصمیم خود را آگاهانه بگیرید؛ نه اینکه با عدم پرداخت اقساط، اندوخته بهتدریج تحلیل برود.
قبل از بازخرید بیمه عمر کارآفرین این نکته را فراموش نکنید
در تصمیمگیری برای بازخرید بیمه عمر، مسئله فقط این نیست که امروز چقدر پول دریافت میکنید. سوال مهمتر این است که در ازای دریافت آن مبلغ، از چه چیزی صرفنظر میکنید. اگر هنوز در سالهای ابتدایی قرارداد هستید، بازخرید معمولا بهترین گزینه نیست. اگر فقط به نقدینگی نیاز دارید، برداشت از اندوخته معمولا تصمیم منطقیتری است و اگر قصد خروج قطعی دارید، قبل از هر اقدامی مبلغ دقیق ارزش بازخریدی را استعلام بگیرید.
