در شرایطی که حقوق بازنشستگی برای بسیاری از افراد پاسخگوی هزینههای زندگی نیست، برنامهریزی مالی بلندمدت اهمیت بیشتری پیدا میکند. یکی از راهکارهایی که شرکتهای بیمه برای ایجاد درآمد پایدار در سالهای آینده ارائه میدهند، بیمه مستمری عمر است؛ طرحی که امکان تبدیل پسانداز و اندوخته بیمه عمر به حقوق ماهانه یا سالانه را فراهم میکند. این بیمه به افراد کمک میکند پس از پایان دوره کاری یا در سنین بالاتر، منبع درآمد مشخص و قابل پیشبینی داشته باشند. در ادامه این مقاله میخوانید بیمه مستمری چیست و برای چه کسانی مناسب است، چه انواعی دارد و مستمری پرداختی بر چه اساسی تعیین میشود.
بیمه مستمری عمر برای چه کسانی مناسب است؟
بیمه مستمری یعنی تبدیل پسانداز بلندمدت به یک جریان درآمد منظم در آینده؛ مفهومی که در عمل از طریق بیمه عمر اجرا میشود. برای آشنایی پایهای با سازوکار این نوع بیمه و نقش آن در برنامهریزی مالی، مطالعه مقاله «بیمه عمر چیست» دید روشنی میدهد.
بیمه مستمری عمر بیش از همه برای افرادی مناسب است که نگران شکاف درآمدی در دوران بازنشستگی هستند یا نمیخواهند صرفا به حقوق ثابت بازنشستگی متکی باشند. فریلنسرها، صاحبان مشاغل آزاد و افرادی که درآمد نوساندار دارند، معمولا پوشش بازنشستگی منظمی ندارند و این بیمه میتواند برای آنها نقش یک پشتوانه مالی قابل پیشبینی را ایفا کند. همچنین افرادی که سابقه بیمهای کامل ندارند یا دیرتر وارد بازار کار شدهاند، با استفاده از بیمه مستمری عمر میتوانند برای سالهای بعد، منبع درآمدی مستقل و قابل برنامهریزی ایجاد کنند.
برای خرید بیمه عمر میتوانید از کد تخفیف BBZNDG استفاده کنید
انواع روشهای دریافت مستمری در بیمه عمر
در بیمههای عمر، مستمری فقط یک شکل ثابت ندارد و بیمهگزار میتواند متناسب با هدف مالی، سن و میزان اندوخته، روش دریافت را انتخاب کند. تفاوت این روشها در مدت پرداخت، استمرار مستمری و نحوه برخورد با سرمایه پس از فوت است. انتخاب درست در این مرحله، نقش تعیینکنندهای در کارایی بیمه مستمری دارد. برای مشاهده طرحها و گزینههای قابل انتخاب در شرکتهای مختلف، صفحه بیمه عمر را بررسی کنید.
۱. مستمری مادامالعمر
در این روش، پس از پایان دوره پرداخت حقبیمه یا تشکیل اندوخته، مستمری بهصورت منظم پرداخت میشود و تا پایان عمر بیمهشده ادامه دارد. این گزینه بیشتر برای افرادی مناسب است که بهدنبال درآمد پایدار و بدون نگرانی از پایان دوره پرداخت هستند. در برخی طرحها، امکان تعیین دوره تضمین نیز وجود دارد تا در صورت فوت زودتر از انتظار، پرداخت به ذینفعان ادامه پیدا کند. نمونهای از این مدل در بازار، بیمه مستمری مادام العمر بیمه ایران است که در آن مستمری پس از پایان دوره پرداخت، بهصورت منظم تا پایان عمر پرداخت میشود.
۲. مستمری مدتدار
در مستمری مدتدار، پرداختها برای یک بازه زمانی مشخص (برای مثال ۱۰ یا ۲۰ سال) انجام میشود. مبلغ مستمری در این روش بر اساس سرمایه نهایی تشکیلشده، مدت زمان پرداخت مستمری و سن بیمهشده در زمان شروع دریافت تعیین میگردد؛ بنابراین رقم آن از یک قرارداد تا قرارداد دیگر متفاوت است. این گزینه برای افرادی مناسب است که میخواهند جریان درآمدی خود را برای یک دوره مشخص برنامهریزی کنند و پایان زمان پرداخت را از ابتدا در قرارداد بدانند.
۳. مستمری آنی
در مستمری آنی، بیمهگزار حقبیمه را بهصورت یکجا پرداخت میکند و پس از یک دوره کوتاه انتظار، دریافت مستمری آغاز میشود. این روش برای افرادی کاربردی است که سرمایه نقدی در اختیار دارند یا در سنینی هستند که فرصت پرداخت بلندمدت حقبیمه را ندارند و ترجیح میدهند سریعتر به جریان درآمدی برسند.
بیشتر بخوانید: بهترین بیمه عمر در سال ۱۴۰۴، جدول مقایسه شرکتها + بهترین انتخاب برای شما
مستمری بیمه عمر چقدر است و چه عواملی آن را تعیین میکند؟
مستمری بیمه عمر عدد ثابت و یکسانی برای همه ندارد و میزان مستمری به مجموعهای از عوامل فنی و قراردادی وابسته است. مهمترین عوامل شامل سن بیمهشده در زمان شروع دریافت، مدت پرداخت حقبیمه، مبلغ حقبیمه، نوع مستمری انتخابی (مادامالعمر، مدتدار یا آنی)، پوششهای اضافی و سیاستها و جداول محاسباتی هر شرکت بیمه میشود. به همین دلیل، دو نفر با شرایط متفاوت، حتی با پرداختهای مشابه ممکن است مستمریهای کاملا متفاوتی دریافت کنند. برای مشاهده جزئیات طرحها و شرایط یک نمونه شناختهشده در بازار، میتوانید صفحه بیمه عمر ایران را بررسی کنید تا تصویر دقیقتری از گزینههای موجود داشته باشید.
کدام شرکتهای بیمه، مستمری بیمه عمر ارائه میدهند؟
همه بیمههای عمر، بهصورت پیشفرض گزینه مستمری ندارند. بنابراین قبل از خرید، باید بررسی کنید که در طرح انتخابی، امکان تبدیل اندوخته به مستمری پیشبینی شده باشد. در بازار ایران، شرکتهایی که معمولا طرحهای دارای مستمری ارائه میدهند شامل موارد زیر هستند:
- بیمه ایران
- بیمه پاسارگاد
- بیمه سامان
- بیمه ملت
- بیمه کارآفرین
- بیمه دی
- بیمه پارسیان
نکتهای که در انتخاب بین شرکتهای بیمهگر تفاوت ایجاد میکند، وجود مستمری نیست؛ بلکه جزئیاتی مانند امکان انتخاب مستمری مادامالعمر یا مدتدار، داشتن یا نداشتن دوره تضمین، و شرایط پرداخت به ذینفعان در صورت فوت در دوره دریافت مستمری است. برای مثال برای برآورد میزان مستمری بیمه عمر پاسارگاد لازم است سن شروع مستمری، مدت پرداخت و سرمایه تشکیلشده را کنار هم ببینید و سپس جدولهای تبدیل سرمایه به مستمری همان طرح را بررسی کنید. برای بررسی جزئیات یکی از گزینههای پرمتقاضی و دیدن شرایط طرحها، به صفحه بیمه عمر پاسارگاد مراجعه کنید.
هنگام انتخاب بیمه مستمری عمر به چه نکاتی باید دقت کنید؟
برای اینکه بیمه مستمری عمر در راستای هدف مالی شما باشد، بهتر است پیش از عقد قرارداد یک چکلیست کوتاه اما دقیق را بررسی کنید. ابتدا نوع مستمری را مشخص کنید؛ مادامالعمر، مدتدار یا آنی، هرکدام تعهد و خروجی متفاوتی دارند. سپس به دوره تضمین توجه کنید تا مشخص باشد در صورت فوت زودتر از انتظار، پرداختها چگونه ادامه پیدا میکند. امکان افزایش حقبیمه در طول زمان و انعطاف در روشهای پرداخت (ماهانه، سالانه یا یکجا) میتواند در حفظ قدرت خرید مستمری موثر باشد. بررسی شرایط سنی ورود و شروع مستمری، شفافیت جداول محاسباتی و امکان بازخرید یا دریافت وام از محل اندوخته نیز از نکات عملی مهم است. در نهایت، کیفیت خدمات و سابقه شرکت بیمه در پرداخت بهموقع مستمریها را در نظر بگیرید. برای مقایسه یکی دیگر از گزینههای بازار از نظر شرایط و انعطافپذیری، بررسی صفحه بیمه عمر پارسیان میتواند دید تکمیلی مناسبی ایجاد کند.
سخن پایانی: هشدار درباره پیامکهای مستمری مادامالعمر
ممکن است برای شما هم پیامکی درباره مستمری مادامالعمر آمده باشد یا صرفا این موضوع را جایی دیده باشید و سوالتان این باشد که «شماره ملی شما در طرح دولت برای مستمری مادام العمر یعنی چه». اینگونه پیامها و اطلاعیهها گاهی به استعلام یا ثبتنام طرحهای مرتبط با مستمری اشاره دارند، اما پیش از هر اقدامی باید منبع پیام و مسیر اعلام را بررسی کنید. پیشنهاد میشود فقط از درگاههای رسمی و قابل استعلام پیگیری کنید و از وارد کردن اطلاعات هویتی یا بانکی در لینکهای ناشناس خودداری شود.
اگر قصد دارید بهجای اتکا به پیامها و اطلاعیههای غیرشفاف، برای آینده مالی خود یک مسیر مطمئن و قابل برنامهریزی داشته باشید، میتوانید طرحهای بیمه عمر و مستمری را در بیمه بازار بررسی و با هم مقایسه کنید. با انتخاب آگاهانه و متناسب با شرایطتان، هم از جزئیات پوششها و شرایط دریافت مستمری مطمئن میشوید و هم فرایند خرید را سادهتر و شفافتر پیش میبرید.