شرایط استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث مقصر و بیمه بدنه زیان دیده

طبق قانون بیمه بدنه ( آیین نامه ۵۳ بیمه مرکزی ) زمانی که حادثه دارای مقصر شناخته شده‌ای باشد، امکان دریافت خسارت از  بیمه بدنه وجود ندارد و جبران خسارت وارده به عهده مقصر حادثه است.

و در صورتی که خسارت وارده به اتومبیل زیان‌دیده طی یک تصادف رانندگی ایجاد شده باشد جبران به عهده شرکت بیمه شخص ثالث خودرو مقصر حادثه است و بیمه بدنه در این مورد مسئولیتی ندارد.

همچنین مطابق قانون بیمه‌های اجباری شخص ثالث، شرکت بیمه‌گر  موظف به جبران تمام خسارت وارده به زیان‌دیده است. آیا شرایط استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث مقصر و بیمه بدنه زیان‌دیده وجود دارد؟

شرایط استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث مقصر و بیمه بدنه

استثنائاتی وجود دارد که ممکن است علی رغم اینکه مقصر تصادف شخص دیگری است بخشی از خسارت از بیمه‌نامه‌بدنه فرد زیان‌دیده پرداخت شود. این استثنائات شامل سه حالت است که در ادامه به توضیح آن می‌پردازیم :

1. تصادف با خودرو های نامتعارف
   

در صورتی که قیمت خودرو زیان‌دیده ( غیر مقصر ) در لحظه قبل از وقوع حادثه بیشتر از ۵۰% دیه مرد مسلمان در ماه حرام باشد این خودرو اصطلاحا غیر متعارف و لوکس تلقی می‌شود ( این مبلغ در سال ۱۴۰۳ , ۸۰۰ میلیون تومان و معادل خودرو پژو پارس تعیین شده است. )

براساس ماده ۸ قانون بیمه‌های اجباری شخص ثالث، در تصادفاتی که خودرو زیان‌دیده غیرمتعارف باشد خسارت معادل خسارت وارد شده به پژو پارس محاسبه و از محل بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت می‌شود. و همچنین با نظر به اصل غرامت بیمه، مابه‌تفاوت خسارت را بیمه بدنه زیان‌دیده پرداخت می‌کند. براساس اصل غرامت در بیمه، شرکت بیمه‌گر مسئول جبران خسارت وارد شده به زیان دیده است و درواقع بیمه‌گر کمک می‌کند تا وضعیت خودرو به قبل از وقوع حادثه بازگردد.

2. تصادفاتی که مبلغ خسارت وارده بیشتر از تعهد مالی بیمه‌نامه مقصر باشد
   

در دو حالت ممکن است مجموع مبلغ خسارت وارد شده از تعهد مالی بیمه‌نامه بیشتر شود:

• مبلغ تعهد مالی شخص ثالث خریداری شده توسط بیمه‌گذار کم باشد.
• تعداد زیان‌دیده‌های ناشی از تصادف بیشتر از یک مورد بوده و اصطلاحا تصادف چند زیان‌دیده داشته و مجموع خسارت وارده به تک تک زیان‌دیده‌ها بالاتر از تعهد مالی بیمه‌نامه شود. در این شرایط مبلغ مورد تعهد به نسبت میزان خسارت بین زیان‌دیده‌ها تقسیم می‌شود و در نهایت خسارت به صورت کامل پرداخت نمی‌شود.

در دو حالت فوق پرداخت مابقی خسارت به عهده مقصر حادثه است و شرکت بیمه شخص ثالث تعهدی به پرداخت بیشتر ندارد. اما مطابق اصل جانشینی بیمه، شرکت بیمه بدنه به کمک فرد زیان‌دیده آمده و به جهت سهولت دریافت خسارت، ما‌به‌تفاوت آن را محاسبه و پرداخت می‌کند.

براساس این اصل از بیمه، پس از جبران خسارت تمام حق و حقوق قانونی بیمه‌گذار بابت دریافت خسارت از مقصر به شرکت بیمه‌گر بدنه منتقل می‌شود و شرکت بیمه بدنه می‌تواند بعد از پرداخت ما‌به‌تفاوت خسارت به زیان دیده، این مبلغ را از مقصر حادثه دریافت کند.

دستورالعمل دریافت خسارت در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت است و روند آن به فرد مقصر اعلام می‌شود.

۳ . تصادفات ۵۰-۵۰ 

به تصادفاتی گفته می‌شود که به تشخیص پلیس کارشناس تصادفات طرفین حادثه هر دو به یک اندازه مقصر بروز تصادف هستند ؛ این نوع تصادف الزاما نیاز به کروکی دارد و باید پلیس کتبا اعلام کند که حادثه از نوع ۵۰-۵۰ است.

در این حوادث بیمه شخص ثالث طرف مقابل مکلف به پرداخت ۵۰% از کل مبلغ خسارت است و مطابق ۵۰% نقش زیان‌دیده در وقوع تصادف جبران الباقی خسارت به عهده خود فرد است.

در این شرایط در صورت داشتن بیمه بدنه، شرکت بیمه ۵۰% باقی مانده را پرداخت می‌کند. (برای مطالعه بیشتر درباره نحوه پرداخت خسارت در این نوع تصادفات می‌توانید به مقاله خسارت تصادف ۵۰ ۵۰ چگونه پرداخت می‌شود؟ مراجعه کنید.)

مراحل تشکیل پرونده خسارت بدنه و شخص ثالث هم زمان

1. برای دریافت الباقی خسارت از بیمه بدنه در شرایطی که گفته شد ابتدا باید به شرکت بیمه شخص ثالث مقصر اعلام خسارت کنید و مراحل تشکیل پرونده – بازدید خسارت و برآورد هزینه در بیمه شخص ثالث را تکمیل کنید و یک نسخه برابر اصل از برگه کارشناسی بیمه شخص ثالث جهت ارائه به بیمه بدنه دریافت کنید.
2. ضروری است قبل از اقدام به بازسازی و تعمیر خودرو به شرکت بیمه بدنه هم اعلام خسارت کنید.
3. پس از تشکیل پرونده خسارت در بیمه بدنه و بازدید از اتومبیل زیان دیده الباقی خسارت براساس برگه کارشناسی شرکت بیمه شخص ثالث محاسبه و پرداخت می‌شود .

دستورالعمل کسر فرانشیز و سابقه تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه برای این نوع پرونده‌ها در شرکت‌های بیمه مختلف متغیر است. این مورد از کارشناس صدور بیمه‌نامه بدنه و یا نماینده شرکت بیمه قابل استعلام است.

توجه داشته باشید که پرداخت خسارت خارج از حدود تعهد بیمه شخص ثالث از محل بیمه بدنه فقط مختص خسارت‌های مالی است و بیمه بدنه در جبران خسارت های جانی تعهدی ندارد و در صورتی که خسارت جانی وارده بیشتر از تعهد جانی بیمه نامه شخص ثالث مقصر باشد صندوق تامین خسارت‌های جانی بیمه مرکزی ما‎به‌تفاوت هزینه‌های درمان و دیه و … را پرداخت کرده و طی فرایند قضایی از مقصر حادثه دریافت می‌کند.

همچنین به یاد داشته باشید موارد فوق مربوط به شرایطی است که فرد به عنوان زیان‌دیده، قصد دریافت بخشی از خسارت را از بیمه بدنه خود داشته باشد. فرد مقصر، در هر شرایطی امکان دریافت خسارت وارده به خودرو خود را از بیمه‌نامه بدنه دارد.

 نکات مهم

1. نه تنها انتخاب و خرید تعهد مالی بالا در بیمه‌های شخص ثالث علی رغم اجرای ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث  (خودرو‌های غیرمتعارف) کار بیهوده‌ای نیست بلکه در تصادفات چند زیان‌دیده بسیار مهم و سرنوشت‌ساز است و بعضا از تحمیل صدها میلیون تومان خسارت جلوگیری می‌کند.
2. خرید بیمه بدنه علی رغم اختیاری بودن حتی در مواقعی که فرد رانندگی محتاطانه و قانونمندی دارد و موجب حادثه‌ای نشود هم می‌تواند مفید و یا ضروری باشد.

خرید بیمه از بیمه بازار 

باتوجه به اهمیت خرید بیمه ثالث و بدنه، شما می‌توانید با مراجعه بیمه بازار پس از استعلام قیمت، بیمه‌ خود را خریداری کنید. کارشناسان بیمه بازار در تمام مراحل صدور تا خرید بیمه در کنار شما خواهند بود.