آیا استخدام رسمی نبودن فریلنسرها و اعضای تیمهای کوچک استارتاپی، به معنای محرومیت همیشگی آنها از بیمه تکمیلی است؟ در این مقاله به بررسی کامل شرایط، مزایا، پوششها و تعهدات بیمه تکمیلی فریلنسرها و استارتاپها خواهیم پرداخت تا جامعترین راهنما را برای شما ارائه کنیم.
انواع بیمه تکمیلی برای فریلنسرها و استارتاپها
بهطور کلی، فریلنسرها و استارتاپها میتوانند از دو مسیر اصلی برای خرید بیمه تکمیلی اقدام کنند که هر کدام مزایا و محدودیتهای خاص خود را دارند:
نوع اول: بیمه تکمیلی انفرادی (ویژه فریلنسرها)
این نوع بیمه مستقیما توسط شخص (فریلنسر) خریده میشود، اما لازم است تا وی حتما بیمه پایه (تامین اجتماعی یا خدمات درمانی) داشته باشد.
برای خرید بیمه تکمیلی، میتوانید از کد تخفیف ۲۲ درصدی DARMANBB استفاده کنید.
ویژگی | توضیحات کلیدی | محدودیتها |
سهولت خرید | امکان خرید مستقیم و آنلاین توسط خود فرد (از طریق پلتفرمهای آنلاین مثل بیمه بازار) و بدون نیاز به کارفرما | حق بیمه معمولا بالاتر از حالت گروهی است. |
کنترل پوشش | میتواند سقف پوششها و طرح مورد نظر خود را براساس نیاز خود انتخاب کند. | دوره انتظار برای برخی پوششها (مانند زایمان و جراحیهای خاص) وجود دارد. |
معاینات پزشکی | افرادی که سن بالاتر از حد مشخص دارند، نیاز به تکمیل فرم سلامت و احتمالا معاینات پزشکی دارند. | پوششدهی در مقایسه با طرحهای گروهی ممکن است محدودتر باشد. |
نوع دوم: بیمه تکمیلی گروهی (مناسب استارتاپها و گروههای فریلنسری)
بیمه تکمیلی گروهی برای فعالیتهای اقتصادی جمعیت بالا مناسب است. این طرح برای استارتاپها و گروههای فریلنسری پرجمعیت مناسب است. اگر میخواهید بهترین طرحها را انتخاب کنید، بهتر است تعداد نفرات بالای ۵۰ نفر باشد.
ویژگی | توضیحات کلیدی | محدودیتها |
حق بیمه پایینتر | به دلیل ریسک پذیری بالاتر، حق بیمه برای هر نفر کاهش پیدا میکند. | نیازمند وجود حداقل تعداد نفرات در استارتاپ یا گروه فریلنسری است. |
حذف دوره انتظار | برای گروههای بزرگتر، معمولا دوره انتظار لغو میشود یا کاهش پیدا میکند. | شرکتهای بیمه ممکن است سقف تعهدات را برای گروههای کوچکتر (زیر ۵۰ نفر) کاهش دهند. |
پوشش جامعتر | طرحهای گروهی معمولا سقف تعهدات بالاتری دارند و پوششهای بیشتری را شامل میشوند. | پرداخت حق بیمه بهصورت یکجا یا در چند قسط توسط شرکت انجام میگیرد. |
بیمه تامین اجتماعی فریلنسری
فریلنسرها معمولا بهصورت همزمان مشغول به کار با بیش از یک کارفرما هستند و به همین دلیل هم نمیتوانند از آنها تقاضای بیمه تامین اجتماعی کنند. اما با فراهم شدن امکان خرید بیمه تامین اجتماعی برای افرادی که شغل آزاد دارند، فریلنسرها هم میتوانند از مزایای این بیمه پایه بهرهمند شوند.
بدون نیاز به پروانه کسب و با داشتن حداقل ۳۰ روز سابقه بیمه، میتوانید بیمه اختیاری تامین اجتماعی را برای خود تهیه کنید. برای این کار نیز میتوانید به یکی از شعبههای سازمان تامین اجتماعی مراجعه کرده و درخواست خرید بیمه اختیاری کنید و یا از طریق بیمه بازار اقدام کنید. میزان حق بیمهی اختیاری بیمه تامین اجتماعی برابر است با ۲۷ درصد حداقل دستمزد کارگر که سالانه توسط وزارت کار مشخص میشود.
خدمات ارائه شده با داشتن بیمه تامین اجتماعی فریلنسری:
- پرداخت حقوق بازنشستگی
- پرداخت مستمری از کارافتادگی و فوت
- پوشش بخشی از خدمات درمانی، بهداشتی و وسایل کمکپزشکی
- پوشش هزینهی کفن و دفن
پوششهای ضروری بیمه تکمیلی برای جامعه فریلنس و استارتاپی ایران
شرکتهای استارتاپی و فریلنسرها معمولا ساعات کاری منعطف و طولانی دارند؛ چرا که برای رسیدن به درآمد مطلوب باید در ابتدا با فشار کاری بالا و ساعات کاری زیاد آغاز کنند تا به نتیجه دلخواه برسند. از طرف دیگر به دلیل نداشتن قرارداد رسمی و نبود امنیت شغلی، معمولا این گروه از افراد سطح استرس بالایی را تجربه میکنند که میتواند منجر به بیماریهای مختلف شود. به همین دلیل هم مهم است که بیمه تکمیلی داشته باشند که بر پوششهای خاص تمرکز دوچندانی داشته باشد.
رایجترین پوششهای بیمه تکمیلی عبارتند از:
- جراحیهای تخصصی و عمومی
- بستری بیمارستانی و خدمات ICU
- خدمات پاراکلینیکی (MRI، سونوگرافی و …)
- دندانپزشکی
- داروهای خاص و پرهزینه
- زایمان
- ویزیت و آزمایشهای رایج
- و ….
اما در رابطه با فریلنسرها و استارتاپها بیشتر از هر پوششی، داشتن پوششهای زیر اهمیت بالایی دارد:
- خدمات پاراکلینیکی و تشخیصی (رده A و B)
این پوشش شامل انواع آزمایشات، سونوگرافی، امآرآی، سیتیاسکن، نوار قلب و تست ورزش و … است. برای اینکه هزینههای پیشگیری و تشخیص به راحتی پوشش داده شوند و مجبور به پرداخت هزینهای از جیب خود نشوید، بهتر است تا سقف پوشش این خدمات بالا باشد.
فریلنسرها و اعضای تیم استارتاپی اغلب برای چکاپهای سالانه، آزمایشهای مربوط به استرس و رژیم غذایی، یا فیزیوتراپی ناشی از نشستنهای طولانیمدت به این خدمات نیاز دارند.
- دندانپزشکی و عیوب انکساری چشم
پوششهای دندانپزشکی (شامل پر کردن، عصبکشی و جرمگیری) و همچنین هزینههای لیزیک یا لازک برای اصلاح بینایی، میتوانند بسیار پرهزینه باشند. از این رو سقف اختصاص داده شده به این خدمات مخصوصا دندانپزشکی را حتما بررسی کنید.
مشکلات مربوط به بینایی در اثر کار طولانیمدت با نمایشگرها، در میان فریلنسرها و اعضای تیم استارتاپ بسیار شایع است. مشکلات مربوط به بهداشت دهان و دندان نیز به دلیل داشتن هزینههای سنگین، میتواند افراد را با مشکل جدی مواجه کند. درنتیجه از داشتن این دو پوشش در بیمه تکمیلی خود مطمئن شوید.
- خدمات روانپزشکی و روانشناسی
سلامت روان یکی از بزرگترین چالشهای این جامعه است. ساعات کاری زیاد، ناامنی شغلی فریلنسری و فشار رشد استارتاپی، همگی بر سلامت روان تاثیر میگذارند. به همین دلیل هم داشتن پوشش خدمات روانشناسی و روانپزشکی، علاوه بر بهبود سلامت روان فرد، سبب رشد شخصیتی و شغلی وی خواهد شد.
راهکارهای کاهش هزینه بیمه تکمیلی برای فریلنسرها و استارتاپها
از آنجایی که کار این گروه از افراد تقریبا آزاد است و خود باید برای خرید بیمه تکمیلی اقدام کنند، پیدا کردن طرحی از بیمه که قیمت اقتصادی و منطقی داشته باشد، برای بیشتر افراد حیاتی است. در این بخش به بررسی راهکارهایی خواهیم پرداخت که به کاهش هزینه بیمه تکمیلی برای فریلنسرها و استارتاپها بیانجامد.
- بررسی فرانشیز
فرانشیز بیمه، به بخشی از هزینههای درمانی گفته میشود که بر عهده خود بیمهشده است. اگر شما یا تیم استارتاپیتان بیماری زمینهای ندارید و فقط برای موارد اضطراری یا چکاپهای کمهزینه از بیمه استفاده میکنید، با خرید و انتخاب طرحهای با فرانشیز بالاتر میتوانید حق بیمه خود را کاهش دهید و در هزینهها صرفهجویی کنید.
- سقف تعهدات و سقف حق بیمه
به جای تمرکز بر روی داشتن حق بیمه کمتر، به ارزش درمانی که در مقابل پول خود دریافت میکنید، توجه کنید. مثلا اگر نیاز به جراحی قلب داشته باشید و هزینهی آن ۱۰۰ میلیون تومان باشد و سقف پوشش شما فقط ۵۰ میلیون تومان باشد، مجبور خواهید شد تا مابقی هزینه را خودتان پردخت کنید. ولی اگر حق بیمه شما کمی بیشتر باشد و سقف پوشش بیشتری را انتخاب کنید، میتوانید خدمات حیاتی مانند بستری و جراحی عمومی و تخصصی را با هزینهی کمتری دریافت کنید.
- امکان استفاده از خدمات آنلاین
چرا فریلنسرها و استارتاپها به بیمه تکمیلی نیاز دارند؟
زمانی که فرد به عنوان کارمند و کارگر یک مجموعهای استخدام میشود، کارفرمای وی وظیفه دارد تا بیمه تامین اجتماعی و در مواردی بیمه تکمیلی برای او تهیه کند. ولی زمانی که فرد وارد دنیای فریلنسینگ و استارتاپی میشود، دیگر کارفرمایی وجود ندارد تا او را بیمه کند علت آن هم این است که:
- فریلنسرها: اغلب خودشان کارفرما و کارمند خود هستند و مسئولیت تهیه تمام پوششهای بیمهای مستقیما بر دوش خودشان است. در چنین شرایطی هم ممکن است به دلیل سهل انگاری یا نداشتن اطلاع کافی از مزایای بیمه، اقدامی جهت خرید بیمه نکنند.
- استارتاپها: بهویژه آن دسته از استارتاپهایی که در مراحل اولیه هستند، ممکن است بودجه کافی یا ساختار اداری لازم برای ارائه پکیجهای رفاهی بزرگ را نداشته باشند، به همین دلیل هم نتوانند برای اعضای تیم خود بیمه تهیه کنند.
اما این دلایل، قابل توجیه نیستند و داشتن بیمه به ویژه بیمه تکمیلی برای آنها حیاتی است چرا که باید سالم و سلامت باشند تا بتوانند به کسب و کار خود ادامه دهند. بدون بیمه تکمیلی، هزینههای سرسامآور درمانی (شامل بستری، جراحی، پاراکلینیکی، ویزیت، دارو و …) میتواند ضربه مهلکی به وضعیت مالی یک فریلنسر یا بودجه محدود یک استارتاپ وارد کند.
در بیمه بازار میتوانید با وارد کردن مشخصات خود، طرحهای مختلف بیمه تکمیلی را مشاهده کنید و به مقایسهی قیمت و پوششهای مختلف شرکتهای بیمه بپردازید. در نهایت نیز میتوانید مناسبترین گزینه را انتخاب کرده و خریداری کنید. در صورت نیاز به راهنمایی و مشاوره تخصصی، با کارشناسان بیمه بازار تماس بگیرید تا از مشاوره رایگان ۲۴ ساعته، بهرهمند شوید.