در این مطلب به بررسی اهمیت انتخاب تعهد مالی بالاتر می‌پردازیم تا در هنگام خرید بیمه نامه شخص ثالث مطمئن باشید بهترین حالت و هوشمندانه ترین خرید را خواهید داشت.
ضرورت افزایش تعهد مالی در بیمه نامه شخص ثالث
اغلب بیمه گذاران هنگام خرید بیمه شخص ثالث کم‌ترین سقف تعهد مالی را انتخاب می‌کنند. در حالی که این تصمیم ممکن است در زمان بروز حادثه تاوان سنگینی را به همراه داشته باشد.
تعهد مالی چیست و چرا مهم است؟
در بیمه شخص ثالث خسارت مالی وارد شده به اموال شخص زیان‌دیده اعم از وسایل نقلیه، اموال عمومی یا خصوصی و… فقط تا سقف تعهد مالی مندرج در بیمه نامه قابل پرداخت است و جبران مازاد خسارت بر عهده شخص مقصر حادثه است. برای مثال اگر تعهد مالی بیمه شما ۳۰۰ میلیون تومان باشد و در تصادف با چند خودرو همزمان و یا یک ملک تجاری خسارت به مبلغ ۶۰۰ میلیون تومان وارد کنید تنها همان ۳۰۰ میلیون تومان توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد و جبران مابقی خسارت بر عهده خود شما است.
در چه مواردی داشتن تعهد مالی بالاتر حیاتی است؟
بر خلاف تصور رایج، خسارت مالی صرفا محدود به برخورد دو خودرو نیست. در بسیاری از تصادفات ممکن است شما به اموال دیگری آسیب وارد کنید، مانند:
- برخورد با گاردریل، جدول یا تابلوهای راهنمایی و رانندگی و شهری
- تصادف با احشام مانند گاو و گوسفند
- خسارت به نمای ساختمان‌ها و ویترین مغازه‌ها
- برخورد با تجهیزات عمومی مانند دستگاه خودپرداز بانک‌ها
- تصادف منجر به قطع درختان یا تیر چراغ برق
این اموال بر خلاف خودروهای غیرمتعارف مشمول قانون محدودیت پرداخت، ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث نیستند و خسارت آن‌ها به طور کامل باید پرداخت شود.
به بیان دیگر،مطابق ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث اگر شما با خودروی لوکسی با ارزش روز بیشتر از نصف دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام ( در سال ۱۴۰۴ معادل ۱۰.۰۶۶.۰۰۰.۰۰۰ ریال ) تصادف کنید، شرکت بیمه موظف است خسارت را براساس خودرو متعارف تعیین شده ( در سال ۱۴۰۴ معادل دنا پلاس ) محاسبه و پرداخت کند. در صورتی که املاک مسکونی، تجهیزات شهری، فضای سبز و همچنین خودروهای با کاربری بارکش و خودروهای عمومی شامل این قانون نمی‌شوند و خسارت واقعی آن‌ها تا سقف تعهد مالی بیمه قابل پرداخت است. در چنین شرایطی سقف تعهد مالی بیمه‌نامه نقش تعیین کننده‌ای خواهد داشت.
شرایطی که حداقل تعهد مالی کافی نیست
در برخی حوادث، یک راننده ممکن است به طور همزمان به اموال چند نفر آسیب وارد کند. برای مثال تصادفی که به دو خودرو، یک تابلوی شهری و نمای یک ملک مجاور آسیب می‌زند. در این شرایط نیز اگر سقف تعهد مالی پاسخگوی مجموع خسارت نباشد، فرد مقصر موظف است مازاد خسارت را شخصا پرداخت کند.
افزایش تعهد مالی چقدر هزینه دارد؟
بیشتر بیمه گذاران تصور می‌کنند افزایش تعهد مالی بیمه شخص ثالث هزینه زیادی دارد. اما واقعیت این است که با پرداخت حدود ۷۰۰ هزار تا ۱ میلیون تومان بیشتر می‌توان سقف تعهد مالی را تا دو برابر یا بیشتر افزایش داد.
این هزینه در برابر خسارتی که ممکن است به چند صد میلیون تومان برسد بسیار ناچیز و منطقی است.
مثال عددی
فرض کنیم فردی با تعهد مالی ۲۰۰ میلیون تومان با یک خودرو دنا پلاس (متعارف) و یک خودرو شاهین و یک پراید در ترافیک شهری تصادف می‌کند و به تشخیص پلیس راهنمایی و رانندگی نسبت به هر سه خودرو مقصر حادثه تشخیص داده می‌شود. مجموع خسارت وارده به هر سه خودرو ۳۵۰ میلیون تومان برآورد می‌شود. در این حالت بیمه فقط تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان خسارت پرداخت می‌کند و شخص مقصر باید ۱۵۰ میلیون تومان باقی مانده را از جیب خود پرداخت کند.
این در حالی است که با پرداخت تنها ۵۰۰ هزار تومان بیشتر امکان افزایش تعهد مالی تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان وجود داشت.
جمع بندی
- افزایش تعهد مالی در بیمه نامه شخص ثالث تصمیمی هوشمندانه برای جلوگیری از خسارات مالی سنگین است.
- این اقدام هزینه‌ای بسیار اندک دارد اما در مواقع بحرانی می‌تواند پشتوانه جدی و نجات‌بخش باشد.
- اگر اکنون بیمه شخص ثالث فعال دارید، با دریافت الحاقیه می‌توانید تعهد مالی را افزایش دهید و اگر در آستانه تمدید بیمه هستید این‌بار با آگاهی بیشتری انتخاب کنید.
