علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف چیست؟ پاسخ و راهکار خرید مناسب

قیمت بیمه‌نامه ماشین چگونه تعیین می‌شود؟

قیمت این بیمه‌نامه بر اساس نرخ‌نامه و ضوابط قانونی تعیین می‌شود. طبق ماده ۱۸ قانون بیمه اجباری، نرخ حق بیمه بر اساس عوامل تعیین شده در قانون محاسبه می‌شود. نرخ‌نامه مرجع بیمه ثالث برای شرکت‌ها یکسان است، اما قانون اجازه داده است شرکت‌های بیمه در محدوده مشخصی روی نرخ مصوب تخفیف اعمال کنند.

طبق تبصره ۴ ماده ۱۸ قانون بیمه اجباری، شرکت بیمه می‌تواند تا ۲.۵ درصد کمتر از نرخ مصوب شورای عالی بیمه را مبنای محاسبه قرار دهد. تخفیف بیشتر از ۲  درصد نیز تنها در صورت دریافت مجوز بیمه مرکزی امکان‌پذیر است.

در مقابل، اگر شرکت بیمه خدمات ویژه‌ای به مشتری ارائه کند، با تأیید بیمه مرکزی امکان دریافت حداکثر ۲.۵ درصد بیشتر از قیمت تعیین‌شده نیز وجود دارد.

 بنابراین نرخ مصوب، مبنای محاسبه حق بیمه است و به معنی یکسان بودن قیمت نهایی در تمام شرکت‌های بیمه نیست.

دلیل تفاوت قیمت بیمه در شرکت‌های مختلف چیست؟

تفاوت قیمت بیمه ثالث در شرکت‌های مختلف معمولا به میزان تخفیف مجاز شرکت‌های بیمه، هزینه پوشش مالی مازاد و برخی خدمات ویژه مربوط می‌شود؛ بنابراین حتی باوجود نرخ پایه مشترک مبلغ نهایی بیمه‌نامه می‌تواند یکسان نباشد. 

کدام عوامل باعث اختلاف قیمت بیمه ثالث شرکت‌ها می‌شوند؟

 همه دلایل تفاوت‌ قیمت بیمه خودرو به شرکت بیمه مربوط نیست. بعضی از عوامل مانند خودرو، سابقه خسارت و میزان تخفیف عدم خسارت، قیمت بیمه‌نامه را برای هر فرد تغییر می‌دهند. در مقابل، عواملی مانند تخفیف شرکت بیمه، قیمت پوشش مالی مازاد و برخی خدمات ویژه می‌توانند باعث شوند قیمت یک بیمه‌نامه با شرایط مشابه در شرکت‌های مختلف متفاوت باشند.

برای مثال قیمت بیمه‌ یک پراید با سمند می‌تواند متفاوت باشد. همین‌طور خودرویی که سابقه خسارت دارد ممکن است حق بیمه بیشتری نسبت به خودرویی بپردازد که  تخفیف عدم خسارت دارد. این تفاوت‌ها به مشخصات خودرو و سابقه بیمه‌ای مربوط‌اند و به‌تنهایی نشان نمی‌دهند که یک شرکت بیمه گران‌تر از شرکت دیگر است. جدول زیر تفاوت این عوامل را نشان می‌دهد.

برای اینکه تفاوت قیمت بیمه بین شرکت‌ها به‌درستی بررسی شود، باید قیمت یک خودرو با شرایط مشابه در چند شرکت مقایسه شود. برای مثال، قیمت یک سمند با همان نوع کاربری، همان سابقه خسارت و همان سقف تعهدات مالی در شرکت‌های مختلف بررسی شود. اگر باوجود یکسان بودن این شرایط قیمت‌ها متفاوت باشند، آن اختلاف می‌تواند به تخفیف شرکت بیمه و هزینه پوشش مالی مازاد یا خدمات ویژه مربوط باشد.

آیا سقف تعهد مالی باعث تفاوت قیمت بیمه می‌شود؟

بله، سقف تعهد مالی یکی از عواملی است که می‌تواند باعث تفاوت قیمت بیمه شود. هرچه میزان تعهد مالی بیمه‌نامه بالاتر انتخاب شود، حق بیمه نیز می‌تواند افزایش پیدا کند. آگاهی از تاثیر سقف تعهد مالی بر قیمت بیمه می‌تواند در انتخاب هوشمندانه‌تر پوشش بیمه‌ای کمک کند و از مقایسه نادرست قیمت‌ها جلوگیری کند.

قانون برای بیمه ثالث حداقل تعهدات مالی را در نظر می‌گیرد، اما بیمه‌گزار می‌تواند پوشش مالی بیشتری خریداری کند. طبق ماده ۸ قانون بیمه اجباری، حق بیمه مربوط به پوشش مالی مازاد بر حداقل قانونی در چارچوب ضوابط بیمه مرکزی توسط بیمه‌گر تعیین می‌شود.

برای مثال، ممکن است بیمه‌نامه A ارزان‌تر از بیمه‌نامه B باشد، اما سقف تعهد مالی پایین‌تری داشته باشد. در این حالت، مقایسه قیمت این دو بیمه‌نامه مقایسه دقیقی نیست؛ برای مثال، مقایسه بیمه‌نامه‌ای که پوشش مالی بیشتری دارد، مقایسه دقیقی نیست؛ حتی اگر خودرو و سابقه بیمه در هر دو مورد یکسان باشد.

انتخاب سقف تعهد مالی بالاتر می‌تواند ارزش پرداخت هزینه بیشتر را داشته باشد. زیرا در صورت بروز خسارت مالی سنگین، بخش بیشتری از خسارت توسط بیمه پوشش داده می‌شود و احتمال پرداخت مبلغ از جیب راننده مقصر کاهش پیدا می‌کند؛ بنابراین هنگام انتخاب سقف تعهد مالی، فقط افزایش حق بیمه را نباید در نظر گرفت، میزان پوششی که در مقابل دریافت می‌شود نیز اهمیت دارد.