شرکت بیمه ایران با ارائه طرحهای مختلف بیمه عمر، امکان تشکیل اندوخته و تبدیل آن به مستمری ماهانه یا سالانه را فراهم کرده است. میزان مستمری بیمه عمر ایران عدد به عوامل مختلفی مانند مبلغ حق بیمه، مدت قرارداد، نرخ سود تضمینی و مشارکت در منافع، سن بیمهشده و نوع پلن انتخابی بستگی دارد.
در ادامه تلاش کردهایم تا شما را با نحوه محاسبه اندوخته بیمه عمر ایران و مستمری آن آشنا کنیم تا اگر قصد خرید بیمه عمر ایران دارید، با آگاهی اقدام کنید.
آشنایی با طرحهای بیمه عمر ایران
شرکت بیمه ایران در حوزه بیمههای عمر، مجموعهای از بیمهنامههای تخصصی برای گروههای مختلف سنی و اهداف مالی متفاوت ارائه کرده است. بعضی از طرحهای بیمه عمر با هدف پسانداز و تشکیل سرمایه طراحی شدهاند، بعضی بر بازنشستگی و مستمری تمرکز دارند و بعضی دیگر برای تامین آینده فرزندان یا پوشش بدهیهای مالی مناسباند. موارد زیر از مهمترین طرحهای بیمه عمر ایران هستند که مستمری پرداخت میکنند و باید قبل از خرید بیمه ایران، با آنها بهخوبی آشنا شوید:
۱. بیمه عمر مان
بیمه عمر «مان» یکی از شناختهشدهترین و پرفروشترین محصولات بیمه ایران است. این طرح درواقع نسخه توسعهیافته بیمه عمر و سرمایهگذاری محسوب میشود و پوششهای گستردهتری نسبت به طرحهای قدیمی ارائه میدهد.
بیمه عمر مان چند زیرشاخه مهم هم دارد که شامل بیمه تامین آتیه فرزندان، بیمه ازدواج جوانان و بعضی طرحهای اختصاصی خانواده میشود.
بیشتر بخوانید:
۲. بیمه جامع زندگی
طرح جامع زندگی، بیشتر برای افرادی طراحی شده است که علاوه بر پوشش فوت و سرمایهگذاری، به دنبال انعطاف بیشتر در انتخاب پوششها هستند. این طرح نسبت به بیمههای سنتی امکان بیشتری برای شخصیسازی به متقاضیان ارائه میدهد.
میتوانید با پوشش بیمه جامع زندگی، متناسب با شرایط مالی خود، میزان سرمایه فوت، پوشش امراض خاص، پوشش حادثه و سطح اندوخته را تنظیم کنید.
موارد زیر از مهمترین مزایای بیمه جامع زندگی بهحساب میآیند:
- انعطاف بالا در تعیین حق بیمه
- قابلیت انتخاب پوششهای متنوع امکان سرمایهگذاری بلندمدت
- امکان دریافت مستمری بازنشستگی قابلیت برداشت از اندوخته در طول قرارداد
۳. بیمه عمر و بازنشستگی
این طرح بیشتر با هدف ایجاد درآمد ثابت در دوران بازنشستگی طراحی شده است. با انتخاب این پلن بیمهای، به میزان سالهای قرارداد اندوخته تشکیل میدهید و در پایان میتواند آن را به مستمری ماهانه یا سالانه تبدیل کنید.
این بیمه برای افرادی که شغل آزاد دارند یا کسانی که پوشش بازنشستگی کافی ندارند، اهمیت زیادی دارد و ویژگیهای آن، بیمه عمر و بازنشستگی ایران را به بهترین بیمه عمر برای این دسته از افراد تبدیل کرده است.
موارد زیر از مهمترین ویژگیهای بیمه عمر و بازنشستگی بیمه ایران هستند:
- ایجاد مستمری بلندمدت مناسب برای دوران سالمندی
- امکان انتخاب مستمری مدتدار یا مادام العمر قابلیت افزایش حق بیمه متناسب با تورم
۴. بیمه طرح سپاس
طرح سپاس یکی از جدیدترین محصولات بیمه عمر ایران است که از سال ۱۳۹۸ معرفی شد. افزایش سقف پوششهای درمانی و بیماریهای خاص، مهمترین تفاوت اصلی این طرح با بیمههای سنتیتر، است.
در این طرح علاوه بر پوششهای فوت و سرمایهگذاری، بعضی خدمات درمانی هم ارائه میشود و به همین دلیل بعضی کارشناسان آن را ترکیبی از بیمه عمر و پوشش درمان تکمیلی محدود میدانند.
موارد زیر از مهمترین پوششهای بیمه طرح سپاس محسوب میشوند:
- پوشش هزینه جراحی پوشش سرطان و بیماریهای خاص
- پوشش هزینههای پزشکی ناشی از حادثه امکان دریافت مستمری در پایان قرارداد
- تشکیل اندوخته سرمایهگذاری
۵. بیمه زنان خانهدار
این بیمه برای بانوان خانهدار طراحی شده است و علاوه بر پوششهای بیمهای، به بانوان خانهدار امکان تشکیل اندوخته و دریافت مستمری میدهد. این طرح برای افرادی که درآمد سازمانی یا پوشش بازنشستگی رسمی ندارند، بسیار مناسب است.
محاسبه مستمری مادام العمر بیمه ایران
مستمری مادام العمر از محل اندوخته نهایی بیمهنامه پرداخت میشود. اندوخته بیمه عمر در بیمههای زندگی مبلغی است که بهتدریج و از بخش پساندازی حقبیمهها تشکیل میشود. این یعنی همه حقبیمه پرداختی مستقیما اندوخته نمیشود و ابتدا بخشی از آن صرف هزینههای بیمهگری، کارمزدها و پوششهای خطر مثل فوت و پوششهای اضافی و باقیمانده وارد حساب اندوخته خواهد شد.
در عمل، محاسبه اندوخته بیمه عمر ایران به عواملی مانند میزان و نظم پرداخت حقبیمه، مدت بیمهنامه، سن بیمهشده، پوششهای انتخابی، هزینههای قراردادی و عملکرد سرمایهگذاری بیمهگر بستگی دارد.
با این توضیحات میتوان گفت که میزان اندوخته نهایی بیمه عمر از همان سالهای ابتدایی با مجموع حقبیمه پرداختی برابر نیست و با گذشت زمان شکل پایدارتری پیدا میکند.
میزان مستمری بیمه عمر به چند عامل اصلی زیر بستگی دارد:
- میزان اندوخته تشکیلشده
- سن فرد هنگام شروع مستمری نوع مستمری انتخابی
- دوره پرداخت مستمری × نرخهای فنی شرکت بیمه
قبل از بررسی دقیقتر میزان مستمری بیمه عمر ایران، لازم است با دو مفهوم مهم مستمری مادام العمر و مستمری مدت دار آشنا شوید:
مستمری مادام العمر چیست؟
مستمری مادام العمر، مبلغی است که شرکت بیمه متعهد میشود تا پایان عمر به متقاضی بیمه پرداخت کند؛ حتی اگر مجموع مبالغ پرداختی از اندوخته اولیه بیشتر شود.
در این مدل، شرکت بیمه براساس محاسبات اکچوئری، امید به زندگی، سن بیمهشده و نرخ سود فنی، مبلغ مستمری را تعیین میکند.
از آنجایی که مدت پرداخت مستمری بیمه نامشخص است و امکان دارد فرد عمر طولانی داشته باشد، مبلغ ماهانه معمولا کمتر از مستمری مدتدار خواهد بود.
توجه داشته بایشد که مهمترین مزیت مستمری مادام العمر بیمه، ایجاد امنیت مالی پایدار است. بر این اساس با دریافت این نوع مستمری نگرانی بابت تمام شدن سرمایه در سنین بالا نخواهید داشت و میتوانید تا پایان عمر درآمد ثابتی دریافت کنید.
مستمری مدت دار چیست؟
مستمری مدتدار مبلغی است که شرکت بیمه متعهد میشود فقط برای یک بازه زمانی معین به متقاضی بیمه پرداخت کند. این بازه میتواند ۵ سال، ۱۰ سال، ۲۰ سال یا هر مدت تعیینشده دیگری باشد. پس از پایان این دوره، پرداخت مستمری نیز متوقف خواهد شد.
در این مدل، کل اندوخته بیمه طی همان مدت مشخص میان پرداختهای ماهانه یا سالانه تقسیم خواهد شد. به همین دلیل مبلغ مستمری معمولا بالاتر از مستمری مادام العمر است؛ چون شرکت بیمه لازم نیست ریسک طول عمر نامحدود فرد را پوشش دهد.
برای مثال، فردی که اندوخته ۳ میلیارد تومانی دارد و انتخاب میکند طی ۱۰ سال مستمری دریافت کند، مبلغ ماهانه بیشتری نسبت به فردی خواهد گرفت که همان سرمایه را به مستمری مادام العمر تبدیل کرده است.
نمونه محاسبه مستمری بیمه عمر
فرض کنید فردی طی ۲۵ سال پرداخت حق بیمه، اندوختهای معادل ۴ میلیارد تومان ایجاد کرده است و قصد دارد این مبلغ را به مستمری مادام العمر تبدیل کند.
اگر ضریب مستمری برای سن و شرایط او ۱۸ باشد:
- درنتیجه مستمری سالانه حدود ۲۲۲ میلیون تومان خواهد بود.
- مستمری ماهانه حدود ۱۸٫۵ میلیون تومان میشود.
جدول مستمری بیمه عمر ایران
براساس نمونه جداول منتشرشده درباره مستمری بیمه ایران، تفاوت میان مستمری مدتدار و مادام العمر قابل توجه است. در مستمری مدتدار، به دلیل محدود بودن بازه پرداخت، مبلغ سالانه بیشتری پرداخت میشود.
مستمری قطعی سالانه | مستمری مادام العمر سالانه | مدت پرداخت مستمری |
حدود ۵۲۵ میلیون ریال | حدود ۲۱۶ میلیون ریال | ۵ سال |
حدود ۳۲۴ میلیون ریال | حدود ۲۱۵ میلیون ریال | ۱۰ سال |
حدود ۲۶۱ میلیون ریال | حدود ۲۱۳ میلیون ریال | ۱۵ سال |
حدود ۲۳۳ میلیون ریال | حدود ۲۱۲ میلیون ریال | ۲۰ سال |
حدود ۲۱۱ میلیون ریال | حدود ۲۱۵ میلیون ریال | ۳۰ سال |
نحوه محاسبه اندوخته بیمه عمر
اندوخته بیمه عمر درواقع سرمایهای است که از محل پرداخت حق بیمه و سودهای تعلقگرفته طی سالهای قرارداد تشکیل میشود. این اندوخته مهمترین عامل تعیینکننده میزان مستمری آینده خواهد بود.
فرمول کلی تشکیل اندوخته به عوامل زیر وابسته است:
- مبلغ حق بیمه پرداختی
- مدت زمان قرارداد نرخ سود تضمینی
- سود مشارکت در منافع میزان افزایش سالانه حق بیمه
- هزینههای بیمهای و اداری
اندوخته بیمه عمر در طول سالهای قرارداد به صورت تدریجی تشکیل میشود. بخشی از حق بیمه صرف پوششهای بیمهای و بخش دیگر وارد حساب سرمایهگذاری خواهد شد. سپس سود تضمینی و سود مشارکت به آن اضافه میشود.
فرمول تقریبی رشد اندوخته به صورت زیر است:
البته در بیمه عمر واقعی، محاسبات پیچیدهتر هستند چون حق بیمه بهصورت دورهای پرداخت میشود، هزینه پوششهای بیمهای کسر میشود سود مشارکت متغیر است و افزایش سالانه حق بیمه اعمال میشود.
به همین دلیل مبلغ دقیق مستمری فقط از طریق جدول محاسبات اکچوئری شرکت بیمه تعیین خواهد شد.
هرچه فرد در سن پایینتر بیمهنامه را آغاز کند و مدت قرارداد طولانیتر باشد، اندوخته نهایی رشد بیشتری خواهد داشت. همچنین افزایش سالانه حق بیمه میتواند تاثیر قابل توجهی بر سرمایه نهایی داشته باشد.
برای نمونه، فردی که از ۳۰ سالگی ماهانه مبلغ مشخصی پرداخت میکند و هر سال حق بیمه خود را افزایش میدهد، در پایان قرارداد اندوخته بسیار بیشتری نسبت به فردی خواهد داشت که در سن بالاتر قرارداد کوتاهمدت انتخاب کرده است.
