بیمه عمر زمانی چیست و چه مزایایی دارد؟ (شرایط خرید + نحوه دریافت خسارت)

احتمالا شما هم نام بیمه عمر را حداقل یک‌بار شنیده‌اید. این بیمه برای جبران خسارت مالی ناشی از فوت فرد بیمه‌شده ارائه می‌شود و می‌توانید آن را به صورت انفرادی یا گروهی تهیه کنید. بسیاری از شرکت‌های دولتی موظف هستند این بیمه را برای کارکنان شاغل خود به ویژه برای کسانی که کار سخت و خطرناک انجام می‌دهند، تهیه کنند؛ اما شاید برایتان این سوال شده باشد که بیمه زمانی چیست؟ تفاوت آن با بیمه تمام عمر چیه؟ چه مزایا و معایبی دارد و چه کسانی می‌توانند از بیمه استفاده کنند؟

بیمه عمر زمانی چیست؟

این بیمه که با نام بیمه عمر به شرط فوت شناخته می‌شود؛ یک نوع بیمه نامه عمر است که در آن مبلغی را بابت پوشش بیمه‌ای تا زمان مشخصی پرداخت می‌کنید. به عبارت دیگر، بیمه عمر زمانی پوششی برای یک دوره زمانی خاص فراهم می‌کند، مانند ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ سال. به همین علت به آن “بیمه عمر با مدت معین” نیز گفته می شود. اگر در طول این دوره زمانی فرد از دنیا رود، مبلغی به وارثان وی پرداخت خواهد شد. اما اگر در این دوره زنده بماند، بیمه نامه منقضی می‌شود و هیچ پرداختی دریافت نمی‌کند.

انواع بیمه عمر زمانی خطر فوت

بیمه عمر زمانی یک ساله

مدت این بیمه نامه یکساله است و بعد از یک سال، فرد می‌تواند مجدداً این بیمه نامه را خریداری نماید. “بیمه‌نامه‌های عمر گروهی” در این دسته قرار می‌گیرند.

بیمه عمر زمانی چند ساله با مدت معین (سرمایه ثابت یا صعودی)

مدت این بیمه‌نامه چند ساله است و بیمه گذار می تواند مدت آن را به دلخواه انتخاب نماید. البته سقف مدت بیمه نامه در شرکت های مختلف بیمه ای متفاوت است.

بيمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (بیمه عمر مانده بدهکار)

اين بيمه‌نامه به افرادي كه از مؤسسات اعتباری يا بانك‌ها وام دريافت می‌كنند، به صورت انفرادی يا گروهی ارائه می‌شود. بدین ترتیب که اگر وام‌گيرنده در طول مدت بازپرداخت وام فوت كند، اقساط باقیمانده از تاريخ فوت وی (به نسبت مدت باقیمانده) به صورت يك‌جا از طرف شركت بيمه‌ در وجه وام‌‌دهنده (بانک) پرداخت و وثيقه مورد رهن آزاد خواهد شد. بنابراین خانواده وام گیرنده پس از فوتِ وی متحمل پرداخت مانده وام نخواهند شد.

با توجه به اینکه در این بیمه نامه “سرمايه بيمه” در طول مدت بیمه نامه به تدریج کاهش پیدا کرده تا در پایان بیمه‌نامه به صفر برسد، به همین دلیل به آن “بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی” می گویند.

مدت بیمه نامه معادل “مدت بازپرداخت وام” و سرمایه بیمه معادل “اصل و بهره وام” است. حق‌بیمه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده، مدت بیمه و سرمایه تعیین می‌شود روش پرداخت حق‌بيمه، سالانه يا يكجا است.

پوشش‌های بیمه عمر زمانی

شما با پرداخت حق بیمه می‌توانید از پوشش اصلی (فوت به هر دلیل) استفاده کنید. هم‌چنین برخی از شرکت‌های بیمه پوشش‌های اختیاری هم‌چون از کارافتادگی به خاطر بیماری، پوشش بیماری‌های خاص، پوشش فوت، نقص عضو و هزینه‌ پزشکی به دلیل وقوع حادثه را به عنوان پوشش اضافی در اختیار شما قرار می‌دهند.

به‌علاوه اگر در مدت اعتبار بیمه‌نامه دچار از کارافتادگی دائم شوید، شرکت بیمه شما را از پرداخت حق بیمه‌ معاف می‌کند. در نتیجه بیمه‌گر تا پایان اعتبار بیمه‌نامه تعهدات بیمه را در اختیارتان می‌گذارد.

بیمه عمر زمانی برای چه کسانی مناسب است؟

این بیمه مناسب کسانی است که در شرایط زیر قرار دارند.

• کسانی که دنبال بیمه با هزینه‌ کم هستند؛
• کسانی که شغل پرخطر دارند مثل کارگران ساختمانی، آتش‌نشانان و …؛
• افرادی که می‌خواهند پس از فوت، پشتوانه مالی خوبی را برای خانواده خود بگذارند؛
• سازما‌ن‌ها و ارگان‌های دولتی که قصد دارند کارکنان خود را با پرداخت حق بیمه کم، تحت پوشش بیمه قرار دهند.

چه زمانی باید بیمه عمر زمانی را خریداری کنیم؟

بهترین زمان برای خرید بیمه عمر زمانی خطر فوت وقتی است که می‌خواهید پشتوانه مالی خوبی برای خانواده‌تان پس از فوت خود (بیمه‌شده) بگذارید. توجه داشته باشید ذی‌نفعان فقط تا پایان اعتبار بیمه‌نامه می‌توانند از این سرمایه استفاده کنند.

شرایط بیمه عمر زمانی

شرایط بیمه‌نامه عمر زمانی در تمام شرکت‌های بیمه یکی نیست؛ بلکه هر کدام براساس سیاست خود، شرایط خاصی را برای بیمه‌شدگان در نظر می‌گیرند.

محدودیت سنی

سن بیمه‌شده در اکثر شرکت‌های بیمه حداقل ۱۵ و حداکثر ۷۰ سال است؛ اما گاهی می‌بینیم که بیمه‌گر خدمات بیمه‌ای خود را برای افراد بالای ۸۰ سال نیز ارائه می‌دهد. به عنوان مثال شرکت خاورمیانه بیمه عمر به شرط فوت را برای افراد حداکثر ۹۰ سال نیز صادر می‌کند.

مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه

مدت زمان اعتبار بیمه نامه بستگی به نوع بیمه نامه دارد و گاها از کمتر از یک سال تا چند سال متغیر است.

صدور بیمه برای افراد بیشتر از ۱۰ نفر

سازمان‌های دولتی در صورتی می‌توانند  این بیمه را تهیه کنند که تعداد کارمندانشان بیشتر از ۱۰ نفر باشد.

شیوه محاسبه بیمه عمر زمانی

برای محاسبه بیمه عمر زمانی، سن بیمه‌شده، سرمایه بیمه (مبلغی است که بعد از فوت بیمه‌شده تحت عنوان خسارت به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود)، میزان افزایش سالانه سرمایه فوت و حق بیمه، روش پرداخت حق بیمه و مدت بیمه‌نامه در نظر گرفته می‌شود.

هم‌چنین شرکت بیمه پاسارگاد از فرمول زیر برای محاسبه حق بیمه‌ استفاده می‌کند:

۱۰۰۰ / (سرمایه * نرخ فوت) = حق بیمه فوت

تفاوت بیمه عمر زمانی و تمام عمر چیست؟

چه زمانی امکان استفاده از بیمه عمر به شرط فوت وجود ندارد؟

گاهی‌اوقات فرد بیمه‌گذار بر اثر وقوع حادثه‌ای از دنیا می‌رود؛ اما بعد از آن مشخص می‌شود که آن حادثه تحت پوشش بیمه قرار نداشته است. در نتیجه شرکت بیمه هزینه‌ای بابت آن به شما پرداخت نمی‌کند. اگر شما هم هنوز نمی‌دانید شرکت بیمه در قبال چه حوادثی خسارت پرداخت نمی‌کند، به لیست زیر نگاهی بیندازید.

• فوت بر اثر مشارکت در دعوا

اگر بیمه‌شده به دلیل شرکت در آشوب یا دعوا از دنیا برود، شرکت بیمه غرامت ناشی از این نوع فوت را به ذی‌نفعان او پرداخت نمی‌کند.

• فوت به دلیل شرکت در جنگ

اگر بیمه‌گذار بر اثر وقوع جنگ فوت کند، بیمه‌گر خسارتی به خانواده وی پرداخت نمی‌کند؛ چون طبق ماده ۲۸ قانون بیمه، شرکت بیمه هیچ تعهدی در پرداخت این خسارت ندارد. مگر اینکه در شرایطی استثنا جنگ در ازای حق بیمه اضافی یا بدون حق بیمه اضافی توسط شرکت‌های بیمه از بیمه نامه حذف شود. این مورد بیشتر برای بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری رخ می دهد.

• فوت به دلیل شرکت در مسابقات خطرناک مثل اتومبیل‌رانی

اگر به خاطر شرکت در مسابقات اتومبیل‌رانی یا انجام حرکات آکروباتیک دچار آسیب‌دیدگی جدی مثل نقص عضو شوید یا فوت کنید، شرکت بیمه هیچ تعهدی نسبت به ذی‌نفعان شما ندارد.

• خودکشی

اگر بیمه‌شده در مدت اعتبار بیمه‌نامه دست به خودکشی بزند و فوت کند، شرکت بیمه هیچ خسارتی را به ذی‌نفعان پرداخت نمی‌کند.

• مشارکت ذی‌نفعان در قتل بیمه‌شده

اگر پس از فوت بیمه‌شده، مشخص شود که ذی‌نفعان وی در مرگ او مشارکت داشتند، شرکت بیمه سرمایه را به خانواده وی پرداخت نمی‌کند. در نتیجه آنها از دریافت این خسارت بی‌نصیب می‌مانند.

نحوه دریافت خسارت از بیمه‌گر

برای دریافت خسارت از شرکت بیمه نیاز است مدارکی مثل آخرین حکم کارگزینی، فیش حقوقی، گواهی پزشک معالج یا پزشکی قانونی، خلاصه فوت، گزارش حادثه، فرم اعلام خسارت و حوادث کارمندان دولت را آماده کنید و سپس نیاز است مراحل زیر را انجام دهید.

• ابتدا باید نماینده قانونی بیمه‌شده به اداره خسارت عمر شرکت بیمه مراجعه کند؛
• سپس نیاز است مدارک را به کارشناس مربوطه ارائه دهد تا روند رسیدگی به پرونده آغاز شود؛
• بعد از انجام بررسی‌های لازم توسط کمیسیون داخلی اداره کل اشخاص، مشخص می‌شود که امکان پرداخت خسارت وجود دارد یا خیر؛
• اگر با پرداخت موافقت کنند، حواله پرداخت صادر و مبلغ به شما داده می‌شود. در غیر این صورت پرونده بسته می‌شود.

کدام شرکت‌ها بیمه عمر زمانی را ارائه می‌دهند؟

اکثر شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه، بیمه عمر به شرط فوت را در کنار سایر بیمه‌نامه‌های خود ارائه می‌دهند. در ادامه لیستی از شرکت‌های بیمه‌ای را قرار می‌دهیم که این بیمه را دارند.

بیمه عمر زمانی بیمه ایران

اولین شرکت بیمه‌ای که قصد معرفی آن را داریم، بیمه ایران است. این شرکت بیمه به عنوان قدیمی‌ترین شرکت فعال در حوزه بیمه شناخته می‌شود. نرخ حق این بیمه براساس سن و سلامت بیمه‌شده تعیین و دریافت می‌شود. با خرید بیمه عمر زمانی می‌توانید پوشش‌های فرعی مثل از کارافتادگی و بیماری را هم به پوشش اصلی اضافه کنید و از آنها استفاده کنید.

بیمه عمر زمانی پاسارگاد

بیمه عمر زمانی پاسارگاد بیشتر مناسب کسانی است که تمایل دارند از بیمه عمر گروهی استفاده کنند. این بیمه عمر تمام پوشش‌های خطر فوت به هر دلیل را ارائه می‌دهد. برای استفاده از این بیمه عمر باید شرایط زیر را داشته باشید تا بیمه‌نامه برایتان صادر شود.

• سن بیمه‌شده باید حداقل ۱۵ و حداکثر ۷۰ باشد؛
• اگر تعداد افراد بیمه‌شده یک سازمان کمتر از ۲۰۰ نفر باشند، پر کردن فرم ثبت‌نام و گزارش پزشکی الزامی است؛
• امکان استفاده از تخفیف برای  این بیمه‌نامه وجود ندارد و شما باید هزینه محاسبه‌شده براساس سن و سرمایه درخواستی را به بیمه‌گر پرداخت کنید؛
• شما باید حق بیمه را به صورت یکجا پرداخت کنید تا بیمه‌نامه برایتان صادر شود؛
• تعداد بیمه‌شدگان باید بیشتر از ۱۰ نفر باشد تا بیمه زمانی گروهی صادر شود.

بیمه عمر زمانی سامان

بیمه سامان این بیمه را به دو صورت گروهی و انفرادی ارائه می‌دهند. کلیه افراد و شرکت‌های دولتی می‌توانند با توجه به نیاز خود بیمه موردنظر را انتخاب کنند. اگر نگران آینده بازماندگان و اعضای خانواده خود هستید و به دنبال راهی برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌گردید، می‌توانید با پرداخت مبلغ کم، این بیمه نامه را تهیه کنید.

بیمه عمر زمانی خاورمیانه

این شرکت بیمه بیمه عمر زمانی را ارائه می‌دهد؛ اما بزرگ‌ترین تفاوت آن با سایر شرکت‌های بیمه، محدودیت سنی است. افراد با سن ۹۰ سال نیز می‌توانند از پوشش اصلی بیمه یعنی فوت به خاطر هر علتی و پوشش‌های فرعی مثل نقص عضو، ازکارافتادگی و معافیت از پرداخت بیمه استفاده کنند. نکته مهم اینجاست که طول مدت بیمه‌نامه براساس درخواست بیمه‌شده حداقل ۱ سال و حداکثر ۲۰ سال است.

بیمه عمر ساده زمانی دی

شرکت بیمه دی بیمه عمر ساده زمانی را ارائه می‌دهد. با خرید این بیمه می‌توانید از پوشش اصلی یعنی «فوت به هر علت» استفاده کنید. هم‌چنین پوشش‌های تکمیلی مثل پوشش فوت ناشی از حادثه، نقص عضو دائم، هزینه پزشکی ناشی از حادثه، پوشش بیماری خاص وجود دارد که بیمه‌گذار برای استفاده از آنها باید درخواست دهد. بعد از موافقت بیمه‌گر، امکان استفاده نیز فراهم می‌شود.

مزایا و معایب بیمه عمر زمانی

این بیمه  مانند هر بیمه‌ دیگری مزایا و معایب زیادی دارد. در ادامه به مهم‌ترین مزایا و معایب آن اشاره می‌کنیم.

مزایای پوشش‌های بیمه عمر زمانی

از مهم‌ترین مزایای بیمه عمر از نوع زمانی می‌توان به موارد زیر اشاره کرد. شناخت مزایا به شما کمک می‌کند تا بتوانید براساس شرایط خود، بهترین بیمه‌نامه را انتخاب کنید.

پرداخت حق بیمه پایین

حق بیمه این نوع بیمه معمولا کمتر از سایر طرح‌های بیمه عمر است. در نتیجه شما با پرداخت حق بیمه کمتر می‌توانید از پوشش آن استفاده کنید.

معافیت پرداخت مالیت

شما می‌توانید مبلغ خسارت را بدون کسر مالیات به ذی‌نفعان خود انتقال دهید و این یک مزیت منحصربه‌فرد است.

معایب بیمه عمر زمانی

بزرگ‌ترین عیب این بیمه، عدم بازگشت مبلغ حق بیمه است. یعنی اگر فرد بیمه‌شده در طول اعتبار بیمه‌نامه، از دنیا نرود، سرمایه‌ی بیمه او از بین می‌رود و تحت هیچ شرایطی به بیمه‌شده بازگردانده نمی‌شود.

سوالات متداول

آیا امکان خریداری مجدد بیمه پیش از پایان اعتبار وجود دارد؟

بله؛ شما می‌توانید پیش از پایان اعتبار بیمه نامه، این بیمه را مجددا تهیه کنید.

آیا پرداخت حق بیمه عمر زمانی به صورت ماهانه است؟

امکان پرداخت حق بیمه بستگی به سیاست‌های شرکت بیمه و نوع بیمه عمر زمانی، معمولا به روش‌های یکجا و سالانه، وجود دارد.

بیمه عمر زمانی یا بیمه عمر؛ کدام بهتر است؟

برای انتخاب بهترین بیمه باید شرایط خود را در نظر بگیرید؛ اما نکته مهم اینجاست که اگر بیمه‌شده در طول اعتبار بیمه‌نامه از دنیا برود، معادل تعهدات بیمه‌نامه به ذی‌نفعان پرداخت‌ می‌شود. در غیر این صورت سرمایه از بین خواهد رفت. در حالی که این شرایط در مورد بیمه عمر صدق نمی‌کند.