در این مطلب، به زبان ساده میگوییم بیمه موتور دقیقا چه چیزی را پوشش میدهد، نرخهای پایه ۱۴۰۴ چقدر است، جریمه دیرکرد چگونه حساب میشود و چه زمانی بیمه موتور کوتاهمدت مناسب است
بیمه موتور سیکلت چیست؟
بیمهای که برای موتور لازم است، همان بیمه اجباری خسارتهای واردشده به دیگران در حوادث رانندگی است که با عنوان بیمه شخص ثالث موتور شناخته میشود. با خرید این بیمه، اگر با موتور باعث خسارت جانی یا مالی به فرد دیگری شوید، شرکت بیمه تا سقف تعهدات بیمهنامه، خسارت را پرداخت میکند.
تعهدات این بیمه معمولا دو بخش دارد. بدنی (دیه و هزینههای مرتبط با آسیب بدنی) و مالی (خسارت به اموال طرف مقابل) که اعداد هرکدام را بیمهنامه مشخص میکند و روی قیمت اثر مستقیم دارد.
الزام قانونی داشتن بیمه موتور سیکلت
قانون صراحتا بیان میکند که همه دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی (از جمله موتورسیکلت) مکلفاند وسیله خود را حداقل تا حدود مقرر بیمه کنند؛ دارنده هم میتواند مالک یا متصرف باشد. یعنی حتی اگر موتور به نام شما نباشد ولی با آن تردد میکنید، از نظر مسئولیت، داشتن بیمهنامه موضوع مهمی است.
پوششهای بیمه موتور سیکلت شامل چه چیزهایی است؟
در بخش بدنی، مبنا نرخ دیه است که هر سال با ابلاغ رئیس قوه قضاییه اعلام میشود. برای سال ۱۴۰۴، دیه کامل در ماههای غیرحرام ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و در ماههای حرام ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام شده است.
در بخش مالی هم حداقل و حداکثرهایی وجود دارد. حداقل تعهد مالی در نرخنامه ۱۴۰۴ برابر ۵۳۳,۳۳۳,۰۰۰ ریال (۵۳ میلیون و ۳۳۳ هزار و ۳۰۰ تومان) آمده است.
قیمت بیمه موتور در سال ۱۴۰۴ چقدر است؟
قیمت بیمه شخص ثالث موتور، عدد ثابتی نیست. نوع موتور (گازی، دندهای، تک سیلندر و…)، تعهدات، تخفیف عدم خسارت و هزینههای قانونی روی عدد نهایی اثر میگذارند.
نرخ پایه سالانه بیمه اجباری برای انواع موتورسیکلت در سال ۱۴۰۴ توسط بیمه مرکزی ابلاغ شده و در جدول زیر میبینید. در این نرخنامه همچنین تاکید شده که مالیات بر ارزش افزوده به حق بیمه اضافه میشود.
دقت کنید که اعدادی که در جدول زیر میبینید، نرخ پایه هستند. اگر تخفیف عدم خسارت داشته باشید یا تعهد مالی بالاتری انتخاب کنید، عدد نهایی تغییر میکند.
نوع موتورسیکلت | حق بیمه پایه سالانه (ریال) |
گازی | ۱۳,۹۹۳,۰۰۰ |
دندهای ۱ سیلندر | ۱۷,۰۹۵,۰۰۰ |
دندهای ۲ سیلندر و بالاتر | ۱۸,۷۷۸,۰۰۰ |
دندهای ۳ چرخ / سایدکار | ۲۰,۱۹۷,۰۰۰ |
عوامل موثر بر قیمت بیمه موتور
قیمت نهایی بیمه شخص ثالث موتورسیکلت به چند عامل بستگی دارد:
- نوع و قدرت موتور
- سال ساخت موتور
- سطح پوشش مالی انتخابی
- تخفیف عدم خسارت
- جریمه دیرکرد تمدید بیمه
- مدت زمان بیمهنامه
تخفیف عدم خسارت موتور چگونه محاسبه میشود؟
تخفیف عدم خسارت پلکانی است، یعنی به ازای هر سال بدون خسارت، تخفیف سالانه ۵% افزایش پیدا میکند و میتواند تا سقف مشخص ۷۰% در سال چهاردهم بالا برود.
نکته مهم این است که اگر خسارت ثبت شود، ممکن است بخشی از تخفیف کم شود یا از بین برود؛ بنابراین اگر چند سال تخفیف جمع کردهاید، حفظ آن میتواند اختلاف قیمت قابل توجهی ایجاد کند.
کاهش پلکانی تخفیف بیمه موتور
براساس قانون جدید بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴، تبصره ۲ ماده ۶ آییننامه، اگر در طول مدتی که تحت پوشش بیمه موتور خسارت داشته باشید، تخفیف به صورت ناگهانی حذف نمیشود، بلکه کاهش پلکانی خواهد داشت.
کاهش تخفیف خسارت مالی | کاهش تخفیف خسارت جانی | ||
تعداد خسارت | کاهش تخفیف | تعداد خسارت | کاهش تخفیف |
یک بار | ۲۰% | یک بار | ۳۰% |
دو بار | ۳۰% | دو بار | ۷۰% |
سه بار یا بیشتر | ۴۰% | سه بار یا بیشتر | ۱۰۰% |
تعهد مالی بیمه موتور را چطور انتخاب کنیم؟
متاسفانه بسیاری از افراد فقط قیمت پایینتر و حداقل تعهد مالی را انتخاب میکنند، اما در تصادف با خودروهای گرانتر یا خسارتهای چندبخشی، همین انتخاب میتواند دردسر درست کند.
بهطورکلی اگر موتور شما در شهری تردد میکند که احتمال برخورد با خودروهای گرانتر بالاست یا در مسیرهای شلوغ هستید، انتخاب تعهد مالی بالاتر معمولا ریسک شما را کم میکند، حتی اگر حق بیمه کمی بیشتر شود.
سقفهای تعهد مالی در ۱۴۰۴
حداقل تعهد مالی ۵۳٫۳ میلیون تومان که در نرخنامه بیمه مرکزی آمده است. برای سقفهای بالاتر، شرکتهای بیمه معمولا گزینههای متنوعی ارائه میکنند و در برخی توضیحات بازار، حداکثر تعهد مالی تا حدود نصف دیه ماه حرام هم مطرح میشود.
اگر بخواهیم این را با عدد سال ۱۴۰۴ بسنجیم، با توجه به دیه ماه حرام ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان، نصف آن حدود ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان میشود.
چه زمانی حداقل تعهد مالی بیمه موتور کافی نیست؟
فرض کنید در یک تصادف، فقط یک قطعه بدنه یا چراغ یک خودروی وارداتی آسیب ببیند. در خیلی از موارد هزینه تعمیر یا تعویض میتواند از حداقل تعهد مالی عبور کند. ارزانتر بودن حق بیمه در ابتدا، ممکن است به پرداخت مازاد هزینه از طرف شما در زمان حادثه تبدیل شود. برای همین، انتخاب تعهد مالی را بهتر است با نوع تردد و ریسک مسیر هماهنگ کنید.
جریمه دیرکرد بیمه موتور و محاسبه آن
جریمه دیرکرد بیمه موتور بر اساس حق بیمه پایه محاسبه میشود و فرمول آن تقسیم حق بیمه پایه بر ۳۶۵ روز است. همچنین سقف محاسبه جریمه معمولا معادل یک سال (۳۶۵ روز) در نظر گرفته میشود.
به عنوان مثال اگر حق بیمه پایه موتور شما حدود ۱٫۸ میلیون تومان باشد، جریمه روزانه چیزی در حد چند هزار تومان میشود؛ اما وقتی ۹۰ یا ۱۲۰ روز دیرکرد جمع شود، عدد نهایی محسوس خواهد شد.
بخشودگی جرایم دیرکرد چه زمانی اتفاق میافتد؟
در بعضی دورهها طرح بخشودگی اعلام میشود و شرط رایج آن این است که بیمهنامه یکساله بخرید تا جرایم دیرکرد بخشیده شود. زمان و شرایط این طرحها ثابت نیست، پس اگر دیرکرد دارید، بهتر است قبل از اقدام، اخبار بخشودگی جرایم دیرکرد را دنبال کنید.
بیمه موتورسیکلت کوتاهمدت چیست و چه زمانی بهصرفه است؟
گاهی موتور سیکلت فقط برای یک بازه کوتاه استفاده میشود؛ مثلا سفر، کار فصلی یا زمانی که قصد فروش دارید. در این حالت بیمه کوتاهمدت میتواند گزینه باشد، اما باید بدانید نسبت قیمت به مدت معمولا به نفع بیمه یکساله است.
اگر قصد خرید بیمه موتورسیکلت کوتاه مدت دارید، اول باید بدانید حق بیمه کوتاهمدت معمولا به صورت درصدی از حق بیمه یکساله محاسبه میشود و این درصدها طوری طراحی شدهاند که بیمه یکساله در اکثر مواقع بهصرفهتر از تمدیدهای چندباره کوتاهمدت در طول سال باشد.
درصدهای رایج بیمه کوتاهمدت نسبت به بیمه یکساله
منطقی است که قیمت بیمه کوتاه مدت نظیر بیمه موتورسیکلت ۳ ماهه و بیمه موتورسیکلت شش ماهه از قیمت بیمه موتورسیکلت یک ساله بیشتر باشد. بیمه مرکزی ایران نرخ بیمه پایه کوتاه مدت موتورسیکلت را تعیین کرده است و شرکتهای بیمهای نرخ ثابتی را برای بیمه کوتاه مدت موتور ارائه میکنند:
- قیمت بیمه ۳ ماهه موتورسیکلت: %۳۰ حق بیمه سالانه
- قیمت بیمه ۶ ماهه موتورسیکلت: % ۶۰ حق بیمه سالانه
- نرخ بیمه ۹ ماهه شخص ثالث : %۹۰ درصد حق بیمه سالانه
مدارک لازم برای بیمه موتور و مراحل صدور
در حالت معمول، برای خرید بیمه موتور سیکلت کارت شناسایی موتور و بیمهنامه قبلی کافی است، اما اگر بخواهید حضوری خسارت بگیرید یا پرونده خسارت تشکیل دهید، معمولا مدارک بیشتری لازم میشود؛ مثل مدارک هویتی، گواهینامه، گزارش پلیس (در صورت وجود) و اصل بیمهنامه.
نکات مهم برای دریافت خسارت از بیمه موتور (زمان و مدارک)
خسارت باید حداکثر ظرف ۵ روز کاری پس از حادثه به شرکت بیمه اعلام شود تا روند کارشناسی و پرداخت شروع شود. از طرف دیگر، در تصادفهایی که نیاز به کروکی و گزارش پلیس مطرح میشود، نداشتن مدارک میتواند زمان پرداخت را طولانی کند. بنابراین اگر حادثه جدی است یا اختلاف وجود دارد، گزارش پلیس را جدی بگیرید.
هنگام تهیه بیمه موتور به چه چیزهایی دقت کنیم؟
اول، نوع موتور را درست انتخاب کنید (گازی، تک سیلندر، دو سیلندر و…). چون نرخ پایه هرکدام متفاوت است و اشتباه در مشخصات میتواند در خسارت دردسر ایجاد کند.
دوم، تعهد مالی را متناسب با ریسک تردد انتخاب کنید. حداقل تعهد مالی مشخص است، اما اگر مسیرهای شلوغ دارید، تعهد بالاتر معمولا منطقیتر است.
سوم، تاریخ پایان بیمهنامه را جدی بگیرید، چون دیرکرد روزشمار است.
بهترین روش تهیه بیمه موتور در ایران
اگر زمان کمی دارید یا میخواهید چند گزینه را به سرعت بررسی کنید، مقایسه آنلاین معمولا مسیر بهتری است. برای مثال در بیمه بازار میتوانید چند شرکت را از نظر قیمت، تعهد مالی و شرایط پرداخت کنار هم ببینید و بعد تصمیم بگیرید.
اگر میخواهید انواع بیمههای موتور سیکلت را در سریعترین زمان مشاهده، مقایسه و به صورت کاملا آنلاین خرید کنید، بیمه بازار مسیر سادهتری برای استعلام و انتخاب در اختیار شما قرار میدهد.
