فرانشیز بیمه تکمیلی هزینهای است که با وجود داشتن بیمه پایه و تکمیلی، باید هنگام مراجعه به مراکز درمانی از جیب پرداخت کنید. شرکتهایی که بیمه تکمیلی ارائه میکنند، قوانین متفاوتی در مورد نحوه و مقدار پرداخت هزینههای درمان دارند.
در این مقاله با معنی فرانشیز در بیمه تکمیلی آشنا میشویم، نحوه محاسبه آن را یاد میگیریم و به بررسی فرانشیز برخی از شرکتهای بیمه میپردازیم.
معنی فرانشیز در بیمه تکمیلی
فرانشیز در بیمه تکمیلی به آن بخش از هزینههای درمانی گفته میشود که پرداخت آن بر عهده خود فرد بیمهشده است. به بیان ساده، شرکت بیمه همه هزینه درمان را جبران نمیکند و فقط درصد مشخصی از مبلغ را میپردازد؛ بنابراین باقیمانده هزینه باید توسط بیمهگزار تسویه شود.
انواع فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟
فرانشیز در بیمه تکمیلی معمولا بهصورت درصد بیان میشود؛ درصد بیمهگزار (یعنی شما که بیمه را خریداری کردهاید) و درصد بیمهگر (شرکتی که بیمه را از آن خریداری کردهاید).
بهطور کلی هر چقدر درصد فرانشیز در بیمه تکمیلی کمتر باشد، برای شما بهتر است؛ چون هزینه کمتری را پرداخت خواهید کرد. اما برخی شرکتهای بیمه ممکن است فرانشیز ثابت داشته باشند که در ادامه به بررسی آن خواهیم پرداخت.
فرانشیز درصدی بیمه تکمیلی
فرانشیز درصدی، معمولترین نوع فرانشیز است که در قراردادهای شرکتهای بیمه به آنها اشاره میشود.
مقدار این فرانشیز معمولاً به صورت میانگین ۳۰٪ است؛ به این معنی که اگر هزینههای درمان شما یک میلیون تومان شود، سهم شما ۳۰۰ هزار تومان خواهد بود. اما این مبلغ در شرکتهای بیمه متفاوت است و حتی شما میتوانید با پرداخت حق بیمه بیشتر، این فرانشیز را پایینتر بیاورید.
نکته دیگر این است که هنگام تعیین فرانشیز بیمه تکمیلی خود، باید به فرانشیز بیمه پایهای که دارید هم دقت کنید.
به این معنی که گاهی اوقات با اینکه فرانشیز بیمه تکمیلی شما ۳۰٪ تعیین شده، اما همان ۳۰٪ را هم سازمان بیمه پایه پرداخت میکند و عملاً شما نیازی ندارید برای حق بیمه بالاتر و فرانشیز پایینتر هزینه کنید.
فرانشیز ثابت بیمه تکمیلی
وقتی در قرارداد بیمه شما ذکر میشود که فرانشیز بیمه تکمیلی شما مبلغی ثابت است، این یعنی هزینههای درمان شما هر چقدر از آن مبلغ بیشتر شود را شرکت بیمه پرداخت خواهد کرد.
برای مثال اگر فرانشیز ثابت بیمه تکمیلی شما یک میلیون تومان باشد و هزینههای درمان شما ده میلیون تومان شود، شما فقط همان یک میلیون را پرداخت میکنید و بقیه مبلغ به عهده شرکت بیمه است. این مدل از فرانشیز در مواردی که هزینههای درمانی معمولاً بالا هستند، به نفع شما خواهد بود، اما برای مبالغ کم تاثیر چندانی ندارد.
حق فرانشیز بیمه تکمیلی و نحوه محاسبه آن
حق فرانشیز بیمه تکمیلی اساسا بسته به توافقی است که بین بیمهگزار و شرکت بیمه برقرار میشود. بهعلاوه، محاسبه فرانشیز با توجه به عواملی مانند سن بیمهگزار، بیماریهای زمینهای، تعداد بیمهگزاران در یک گروه و موارد تحت پوشش بیمه تکمیلی انجام میشود.
یکی دیگر از عوامل مؤثر در نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی این است که شما به صورت شخصی قرارداد بیمه را میبندید یا از طرف یک شرکت یا سازمان که در آن مشغول کار هستید بیمه میشوید.
در مورد دوم درست که قرارداد بیمه تکمیلی شما از طریق محل کارتان بسته شده، به خاطر صرفهجویی در هزینهها، احتمالاً فرانشیز بالاتری برای شما تعیین میشود و حتی ممکن است برای انواع مختلف مراقبتهای درمانی، سقف هزینهای کمتر از معمول تعریف شود.
درصد فرانشیز بیمه تکمیلی
شرکتهای ارائهدهنده بیمه تکمیلی برای رفاه حال مشتریان و برآوردن نیازهای آنها به بهترین شکل، طرحهای مختلفی را ارائه میدهند.
همانطور که گفتیم فرانشیز این طرحها به عوامل مختلفی بستگی دارد؛ اما در میان شرکتهایی که در حال حاضر در ایران مشغول به کار هستند، شرکتهای بیمه ایران و سامان پایینترین فرانشیز یعنی ۱۰ درصد را ارائه میدهند. در رتبه بعدی، فرانشیز اعلامشده برای بیمه ملت ۱۵ درصد و برای بیمههای پاسارگاد و دی ۲۰ درصد میباشد.
نکته مهم اینجاست که صرفاً به خاطر اینکه شرکتی پایینترین فرانشیز را دارد، نمیتوان آن را به عنوان بهترین بیمه تکمیلی انتخاب کرد؛ در واقع این انتخاب بسیار شخصی بوده و به نیازها و مصارف بیمهای شما بستگی دارد. البته فرانشیز پایین هم عاملی است که میتواند تاثیر زیادی در هزینههای درمانی شما داشته باشد.
سخن پایانی
در نهایت اینکه بدانیم فرانشیز بیمه تکمیلی چیست و چه تاثیرات واقعی روی هزینههای درمانی ما دارد، میتواند عامل مهمی در انتخاب بیمه تکمیلی باشد. این روزها هزینههای خدمات درمانی کلینیکی و بیمارستانی آنقدر زیاد هستند که بدون داشتن یک بیمه تکمیلی قابل اعتماد با فرانشیز پایین، بسیاری از فرایندهای درمانی عملا غیرممکن میشوند. بنابراین چه به صورت شخصی و چه به همراه یک قرارداد کاری درصدد تهیه بیمه تکمیلی برای خود و خانوادهتان باشید، این عامل مهم را نباید نادیده بگیرید.
