آیا بیمه خودروهای برقی گران‌تر هستند؟

مقایسه بیمه خودروهای برقی با خودروهای بنزینی

در حال حاضر خودروهای برقی در ایران حضور و نمود خاصی ندارند و بسیار محدود هم هستند. اما می‌توان انتظار داشت که تا چند سال آینده شاهد تردد چنین خودروهایی در داخل کشور باشیم و در این صورت بیمه آن‌ها مسئله مهمی خواهد بود. 

قانون بیمه وسیله نقلیه، خودروهای برقی را هم شامل می‌شود و دارنده آن موظف است که حداقل بیمه شخص ثالث را برای آن تهیه کند. اما آیا تفاوتی بین بیمه خودروهای برقی و بنزینی وجود دارد؟ و اساسا چرا باید چنین تفاوتی وجود داشته باشد؟ هر دو خودرو وسیله نقلیه هستند، سرعت بالایی دارند و امکان ایجاد حادثه و تصادف برای هر دوی آن‌ها وجود دارد.

به همین دلیل بهتر است که یک مقایسه کلی بین بیمه خودروهای برقی و خودروهای  بنزینی داشته باشیم. البته این مقایسه بر اساس شرایط شرکت‌های بیمه در کشورهایی است که خودروهای برقی در آن‌ها تا حد زیادی رواج پیدا کرده‌اند و احتمال دارد که شرکت‌های بیمه داخلی نیز این شرایط را با انجام تغییراتی، به اصطلاح بومی‌سازی کنند. 

تفاوت از نظر حق بیمه 

مهم‌ترین مورد در چنین مقایسه‌ای، حق بیمه پرداختی افراد است. 

خودروهای برقی

بسیاری از شرکت‌های بیمه حق بیمه خودروهای برقی را با توجه به ویژگی‌های خاص آن‌ها تعیین می‌کنند. این ویژگی‌ها  گاهی باعث کاهش و گاهی افزایش حق بیمه می‌شود؛ حق بیمه ماهانه برای خودروهای برقی معمولاً در محدوده‌ای مشابه یا کمی پایین‌تر از خودروهای بنزینی قرار دارد. برای نمونه می‌توان خودروی برقی هیوندای کونا (Hyundai Kona) را مثال زد که حق بیمه ماهانه آن در کشوری مثل کانادا، در حدود ۱۱۹ دلار است.

در محاسبه حق بیمه باید تخفیف‌های ویژه بعضی از شرکت‌های بیمه را برای خودروهای برقی ارائه در نظر گرفت. این شرکت‌ها به دلیل استفاده زیاد خودروهای برقی از ویژگی‌های ایمنی بالطبع کاهش احتمال تصادف،حق بیمه ارزان‌تری برای آن‌ها در نظر می‌گیرند.  

البته بیمه خودروهای برقی، در مواردی می‌تواند هزینه بیشتری به شرکت بیمه تحمیل کند که باعث افزایش حق بیمه می‌شود و آن هم بحث تعمیرات است.به عنوان مثال هزینه تعمیر یا تعویض باتری‌ این خودروها معمولاً بسیار بالاست. همچنین برخی از قطعات خودروهای برقی ممکن است به دلیل تولید محدودتر و تکنولوژی پیشرفته‌تر هزینه بیشتری داشته باشند. این موارد می‌توانند روی قیمت بیمه این خودروها تاثیر زیادی داشته باشند. 

یکی دیگر از پیچیدگی‌های بیمه خودروهای برقی، به عدم تجربه کافی شرکت‌های بیمه در این خصوص برمی‌گردد. با توجه به جدید بودن بازار خودروهای برقی، برخی شرکت‌ها هنوز تجربه کافی را برای ارزیابی ریسک‌ها ندارند و همین امر می‌تواند روی محاسبه نادرست حق بیمه این خودروها تاثیر جدی داشته باشد.

خودروهای بنزینی

در مقابل، بیمه بدنه خودروهای لوکس بالاتر است. به عنوان مثال، در کشور کانادا حق بیمه گران‌ترین خودروی بنزینی مانند بی‌ام‌و M۳۴۰i می‌تواند ماهانه تا حدود ۲۳۱.۷۵ دلار نیز باشد.

اما از سوی دیگر شرکت‌های بیمه ارزیابی دقیق‌تری از ریسک‌ها و هزینه‌های این نوع خودروها دارند و بالطبع حق بیمه با دقت بیشتری محاسبه می‌شود. در خودروهای بنزینی قطعات یدکی برای خودروهای بنزینی معمولاً در دسترس‌تر و ارزان‌تر هستند و هزینه تعمیرات معمولی مانند تعویض روغن یا تعمیرات موتور معمولاً کمتر از تعمیرات مربوط به خودروهای برقی است. همه این عوامل باعث کاهش ریسک و نگرانی در مورد خودروهای بنزینی می‌شود و در کل کمتر شدن هزینه بیمه را به دنبال دارد.

همان‌طور که پیش از این نیز اشاره شد، تفاوت معناداری بین بیمه خودروی برقی و خودروی بنزینی وجود ندارد و طبیعتا عواملی که روی حق بیمه خودروهای برقی موثر هستند، همان موارد خودروهای بنزینی خواهند بود.

حق بیمه برای خودروهای برقی تحت تأثیر عوامل مختلفی است و امکان دارد در برخی موارد کمتر از خودروهای بنزینی محاسبه شود. با این حال، هزینه‌های تعمیرات بالا و عدم تجربه کافی شرکت‌های بیمه از چالش‌هایی هستند که صاحبان این نوع خودروها باید مد نظر قرار دهند. 

 نوع و مدل خودرو

مدل و سال ساخت خودرو یکی از عوامل اصلی تعیین‌کننده حق بیمه است. خودروهای برقی معمولاً قیمت بالاتری نسبت به خودروهای بنزینی دارند و این موضوع می‌تواند بر حق بیمه تأثیر بگذارد. به عنوان مثال، هزینه بیمه برای تسلا مدل S ۲۰۱۷ حدود ۲۰۰.۴۲ دلار در ماه است، در حالی که برای ارزان‌ترین خودروی برقی، یعنی کیا Niro مدل ۲۰۱۹، این هزینه تقریباً ۱۶۵.۹۲ دلار است.

سوابق رانندگی

سابقه رانندگی یکی از مهم‌ترین عوامل تعیین‌کننده حق بیمه است. رانندگانی که سابقه تصادف یا تخلفات رانندگی دارند، معمولاً باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. در مقابل، افرادی که سابقه رانندگی خوبی دارند ممکن است تخفیف‌هایی در حق بیمه دریافت کنند. 

چنین موردی به شکلی بسیار جالب در خودروهای شرکت تسلا اجرا شده است. به این ترتیب که شرکت بیمه‌ای که این شرکت تاسیس کرده، حق بیمه را بر اساس امتیاز ایمنی صاحبان خودروهای تعیین می‌کند. بهبود امتیاز ایمنی تسلا می‌تواند حق بیمه افراد را کاهش دهد!

موقعیت مکانی

محل زندگی نیز تاثیر زیادی بر هزینه بیمه دارد. در مناطق با آمار بالای تصادفات یا سرقت، حق بیمه بیشتر خواهد بود. بنابراین، رانندگان باید به موقعیت جغرافیایی خود توجه داشته باشند.

نوع و میزان پوشش‌های انتخابی

این موضوع که هرچه پوشش‌های انتخابی بیمه‌گذار بیشتر باشد، حق بیمه نیز افزایش خواهد یافت، در مورد خودروهای برقی نیز صادق است. برای مثال، اگر بیمه گذار بخواهد پوشش‌های اضافی را هم در کنار پوشش‌های اصلی داشته باشد، باید هزینه بیشتری برای حق بیمه پرداخت کند.

بیمه اتومبیل برقی؛ تردید‌ها و خوش‌بینی‌ها

خودروهای برقی با وجود هیاهو و تبلیغات فراوانی که دارند، هنوز تا حد زیادی ناشناخته هستند و درک درست و کاملی از ریسک‌ها، مزایا و معایب آن‌ها وجود ندارد. این موضوع در مورد شرکت‌های بیمه هم صدق می‌کند. شرکت‌های بیمه بر اساس تجارب چندین دهه‌ای استفاده از خودروهای بنزینی، کاملا با  ریسک ها و هزینه‌های آن‌ها آشنا هستند و دید درستی از این نوع خودروها دارند.

اما خودروهای برقی چنین کارنامه‌ای ندارند و شرکت‌های بیمه نیازمند داده‌های گسترده‌تری هستند تا بتوانند به همه جوانب بیمه‌ای این خودروها مسلط شوند. از سوی دیگر اما آنچنان نیز باید در مورد بیمه اتومبیل برقی سخت‌گیری کرد؛ چرا که تغییر معناداری در فلسفه خودرو و استفاده از آن صورت نگرفته و تنها منبع انرژی آن تغییر کرده است.

به نظر می‌رسد که شرکت های بیمه هم این رویکرد دوم را در پیش گرفته‌اند و سعی دارند و با آزمون و خطا، دید نسبتا درستی از این نوع خودرو به دست آروند. پایین بودن حق بیمه خودروهای برقی نسبت به خودروهای بنزینی، نشان‌دهنده همین موضوع است.