بیمه تکمیلی هزینه چه آزمایش‌هایی را پوشش می‌دهد؟
بعضی از بیماری‌ها با تجویز دارو درمان می‌شوند، اما گاهی پزشکان برای بررسی‌های دقیق‌تر یا چکاپ‌های دوره‌ای، آزمایش‌هایی مثل آزمایش خون یا ژنتیک را تجویز می‌کنند. در این شرایط، ممکن است نیاز باشد چندین آزمایش انجام دهید تا از وضعیت سلامت خود مطمئن شوید. همانطور که می‌دانید، بیمه تأمین اجتماعی هزینه آزمایش‌ها را به‌طور کامل پرداخت نمی‌کند. در نتیجه شما مجبور هستید بخش زیادی از این هزینه را از جیب بپردازید. شاید برایتان این سوالات پیش‌آمده باشد که آیا بیمه تکمیلی هزینه تمام آزمایش‌ها را پرداخت می‌کند؟ چه آزمایش‌هایی تحت پوشش این بیمه هستند؟ هزینه آزمایش با بیمه تکمیلی چقدره؟
آیا بیمه تکمیلی هزینه آزمایشات را پرداخت می‌کند؟
خیر؛ شرکت بیمه هزینه تمام آزمایشات را پرداخت نمی‌کند؛ بلکه بخش زیادی از هزینه آزمایشهای ضروری را جبران می‌کند. البته خوب است بدانید که همه چیز به نوع بیمه، نام شرکت بیمه و شرایط بیمه‌نامه شما بستگی دارد.
بیمه تکمیلی هزینه چه آزمایشاتی را پرداخت می‌کند؟
مطابق آیین‌نامه بیمه‌های درمانی، بیمه تکمیلی هزینه آزمایشهای پزشکی مثل پاتولوژی و ژنتیک، تست آلرژیک، آزمایش خون و ادرار و تست تیروئید، پاپ‌اسمیر و آزمایش شکمی، آنزیم کبدی، آزمایش بارداری، تست هورمونی، قند خون، آزمایش بررسی ویتامین، سیستم قلبی، بررسی سیستم کلسیم و عملکرد کلیه، تراکم استخوان، آزمایش هپاتیت B، آزمایش پروستات، آزمایش غربالگری جنین مثل ژنتیک، ژنتیک بارداری، سی‌تی‌اسکن، ماموگرافی و سونوگرافی را مطابق بیمه‌نامه به شما پرداخت می‌کند.
بیمه تکمیلی هزینه چه آزمایشاتی را پرداخت نمی‌کند؟
اگر در شرایط زیر قرار دارید، باید بدانید بیمه تکمیلی هزینه آزمایشات را پرداخت نمی‌کند. در نتیجه نیاز است کل هزینه آزمایشات را خودتان پرداخت کنید. این آزمایشات عبارت‌اند از:
- آزمایشهای زیبایی مرتبط با پوست و مو که با هدف درمان انجام نمی‌شوند؛
- بیمه پایه و تکمیلی هزینه‌ای بابت انجام آزمایش HPV پرداخت نمی‌کنند؛
- آزمایش‌هایی که پیش از استخدام و طب کار انجام می‌شوند؛
- هزینه آزمایش‌هایی که پزشک با نام چکاپ دوره‌ای برایتان می‌نویسد.
توجه: اگر دکتر نسخه آزمایش برایتان بنویسد و در آن به نام آزمایش چکاپ اشاره کند، هزینه آزمایش چکاپ با بیمه تکمیلی نیست؛ چون آزمایش چکاپ دوره‌ای تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار ندارد.
چه عواملی در تعیین هزینه آزمایش تاثیرگذار است؟
به صورت کلی برای تعیین مبلغ آزمایش باید به فاکتورهای متعددی مثل نوع آزمایش، نوع آزمایشگاه (خصوصی یا عمومی)، مکان انجام آزمایش، تعداد آزمایشات، شهر، نوع بیمه پایه و تکمیلی و سقف بیمه‌نامه توجه داشته باشید.
اگر تحت پوشش بیمه تکمیلی باشید، باید بدانید حداکثر مبلغی که برای هزینه آزمایش از بیمه تکمیلی در یک سال دریافت می‌کنید به سقف پوشش آزمایشگاهی یا پاراکلینیکی در قرارداد بستگی دارد. در صورتی که به قرارداد خود دسترسی ندارید با شرکت بیمه‌تان تماس بگیرید.
هزینه چکاپ کامل چقدر است؟
به صورت کلی هزینه چکاپ کامل براساس نوع آزمایش، سن و سال بیمار و تعداد درخواست شما تعیین و دریافت می‌شود. هزینه آزاد چکاپ کامل برای زن و مرد در سال ۱۴۰۳ برابر ۱ میلیون و ۶۱۴ هزار تومان است. اگر بیمه پایه مثل تامین اجتماعی یا خدمات درمانی داشته باشید، هزینه ۲۰ تا ۲۵٪ کاهش پیدا می‌کند. هزینه آزمایش با بیمه تکمیلی در برابر بیمه پایه کم است و شما تنها باید مبلغ فرانشیز را بپردازید.
هزینه چکاپ کامل با دفترچه تامین اجتماعی سال ۱۴۰۳
هزینه چکاپ کامل با دفترچه بیمه تامین اجتماعی ۲۰ تا ۲۵٪ کمتر از نرخ آزاد است. در نتیجه هزینه چکاپ کامل ۱ میلیون و ۳۱۴ هزار تومان (۱.۳۱۴.۰۰۰) می‌شود. اما باز هم باید در نظر داشته باشید که این مبلغ ممکن است براساس تعداد تست انجام‌شده متفاوت باشد.
نکته: در نظر داشته باشید که گاهی هزینه چکاپ کامل در یک بیمارستان خصوصی بیشتر از یک بیمارستان دولتی است.
هزینه چکاپ کامل با بیمه تکمیلی دانا
هزینه چکاپ کامل با بیمه تکمیلی دانا به سقف تعهدات بیمه، نوع قرارداد، فرانشیز بستگی دارد. فرانشیز بیمه دانا همانند سایر بیمه‌ها ۱۰ تا ۳۰٪ است. یعنی اگر هزینه آزمایش ۱ میلیون تومان باشد و درصد فرانشیز ۱۰٪ باشد، بیمه ۹۰ درصد آن را پرداخت می‌کند پرداخت باقی هزینه به عهده شما است.
هزینه چکاپ کامل با دفترچه سلامت
هزینه چکاپ کامل با دفترچه سلامت مشمول ۲۰ تا ۲۵٪ تخفیف است. یعنی شما نیاز نیست برای استفاده از این پوشش مبلغ ۱ میلیون و ۶۱۴ هزار تومان پرداخت کنید؛ بلکه فقط ۱ میلیون و ۳۱۴ هزار تومان را پرداخت می‌کنید.
در نهایت هزینه چکاپ کامل با بیمه تکمیلی چقدر است؟
هزینه آزمایش چکاپ با بیمه تکمیلی یک نرخ کلی ندارد؛ بلکه به نوع بیمه تکمیلی، نوع و تعداد تست و فرانشیز بستگی دارد.
نکته مهم اینجا است که به جز درصد فرانشیز، بخشی از هزینه توسط بیمه پایه پرداخت می‌شود و باقی آن را بیمه تکمیلی جبران می‌کند.
بیمه تکمیلی چقدر از هزینه آزمایشات را پرداخت می‌کند؟
بسیاری از افراد فکر می‌کنند وقتی می‌گوییم آزمایش تحت پوشش بیمه تکمیلی است، یعنی کل هزینه آزمایش با بیمه تکمیلی است؛ در حالی که اینطور نیست. بیمه‌گر هزینه آزمایش را پس از کسر فرانشیز پرداخت می‌کند. فرانشیز بیمه‌تکمیلی برای هزینه آزمایشی مثل ژنتیک در بیمه آسماری بین ٪۱۰ تا ۳۰٪ است. در سال ۱۴۰۳ هزینه آزمایش ۳۵٪ نسبت به سال گذشته افزایش داشته است. در جدول زیر می‌توانید هزینه آزمایشات را مشاهده کنید. در نظر داشته باشید هزینه چکاپ کامل زیاد است؛ اما با داشتن بیمه تکمیلی می‌توانید درصد کمتری از این هزینه را پرداخت کنید.
| نوع آزمایش | هزینه پرداختی (به صورت آزاد) |
| چکاپ کامل | حدود ۲ میلیون تومان |
| آزمایش کشت ادرار | حدود ۶۵ هزار تومان |
| آزمایش هورمونی زنان | حدود ۲۷۰ هزار تومان |
| آزمایش تیروئید | حدود ۲۰۰ تا ۲۵۰ هزار تومان |
| آزمایش CBC و شمارش گلبول سفید | حدود ۶۵ هزار تومان |
| آزمایش تخمدان | حدود ۹۰۰ هزار تومان |
| آزمایش پرولاکتین | حدود ۱۵۰ هزارتومان |
| آزمایش قند خون | حدود ۸۰ هزار تومان |
| آزمایش گروه خونی | حدود ۷۰ هزار تومان |
| آزمایش غربالگری اول | حدود ۵۵۰ هزار تومان |
| آزمایش روماتیسم | حدود ۹۰۰ هزار تومان |
| آزمایش ژنتیک بارداری | بین ۱ تا ۲۰ میلیون تومان |
| آزمایش هورمونی زنان | ۲۷۰ هزار تومان |
توجه داشته باشید هزینه این آزمایشات به صورت آزاد نوشته شدند. اگر تحت پوشش بیمه باشید تنها ۱۰ تا ۳۰٪ آن را تحت عنوان فرانشیز پرداخت می‌کنید.
کدام بیمه تکمیلی هزینه آزمایش را پرداخت می‌کند؟
در جدول زیر می‌توانید لیسیتی از شرکت‌های بیمه را مشاهده کنید که پوشش آزمایش خون، پاپ‌اسمیر، ژنتیک و … را ارائه می‌دهند.
| بیمه سلامت ایرانیان | بیمه البرز |
| بیمه آسیا | بیمه سامان |
| بیمه کارآفرین | بیمه بانک ملی |
| بیمه دانا | بیمه کوثر |
| بیمه ما | بیمه بانک تجارت |
| بیمه رازی | بیمه تجارت نو |
| بیمه تعاون | بیمه آتیه‌سازان حافظ |
| بیمه پارسیان | بیمه معلم |
| بیمه سرمد | بیمه آرمان |
| بیمه شهر سالم | بیمه دی |
| بیمه میهن | بیمه صندوق بازنشستگی نفت |
همانطور که متوجه شدید تمام شرکت‌های بیمه پوشش هزینه آزمایش را در اختیار کلیه بیمه‌گذاران خود قرار می‌دهند.
نحوه پرداخت هزینه آزمایشات با بیمه تکمیلی
اگر تحت پوشش بیمه تکمیلی هستید، برای پرداخت هزینه آزمایش‌ها دو راهکار زیر را پیش‌رویتان دارید.
مراجعه به مراکز طرف قرارداد بیمه
آسان‌ترین کار این است که به مراکز طرف قرارداد بیمه تکمیلی خود مراجعه کنید. در این شرایط تنها هزینه فرانشیز از شما دریافت می‌شود نه کل هزینه آزمایش.
دریافت غیر مستقیم هزینه آزمایش از بیمه‌گر
در این روش نیاز است در ابتدا شما هزینه آزمایش را در بیمارستان یا مراکز درمانی پرداخت کنید. سپس باید به شعب بیمه مراجعه کنید تا مطابق قرارداد هزینه آزمایش به شما عودت داده شود. در این شرایط فقط کافیست مبلغ فرانشیز را پرداخت کنید. نکته مهم اینجا است که اگر مرکز درمانی طرف قرارداد شرکت بیمه پایه شما باشد، نیاز نیست مبلغ فرانشیز را پرداخت کنید؛ چون صفر است.
مدارک لازم برای دریافت خسارت از شرکت بیمه تکمیلی
برای اینکه بتوانید هزینه آزمایش را از شرکت بیمه دریافت کنید، باید مدارک زیر را آماده کنید و به یکی از کارشناسان بیمه ارائه دهید.
- کپی برابر اصل مدارک درمانی مانند نسخه پزشک؛
- کپی شناسنامه و دفترچه بیمار؛
- تاییدیه پرداخت وجه.
نکته: اگر مرکز درمانی طرف قرارداد بیمه نباشد، هزینه آزمایش به صورت آزاد محاسبه می‌شود. بعد از آن باید به شرکت بیمه تکمیلی مراجعه کنید و مدارک پزشکی را ارائه دهید. بعد از بررسی‌های لازم و کسر فرانشیز، هزینه آزمایش برایتان واریز می‌شود.
زمان خرید بیمه تکمیلی باید به چه نکاتی توجه کنیم؟
زمان خرید بیمه بهتر است نیم‌نگاهی به نکات زیر داشته باشید تا بتوانید بهترین بیمه تکمیلی را انتخاب و خریداری کنید.
نام شرکت بیمه
قبل از خرید بیمه نیاز است به صورت آنلاین یا حضوری سوابق شرکت‌های بیمه را بررسی کنید تا بتوانید بهترین شرکت بیمه را براساس شرایط خود انتخاب کنید.
تنوع پوشش‌ها
احتمالا می‌دانید که هر شرکت بیمه پوشش خاصی را ارائه می‌دهد. پس حتما قبل از خرید بیمه به پوشش‌های آن نگاه بیندازید تا پوشش آزمایشات را نیز داشته باشند.
حداکثر سقف تعهدات بیمه
فرانشیز و سقف تعهدات بیمه در شرکت‌های بیمه‌گر متفاوت است. با بررسی آنها می‌توانید به جزئیات دقیق‌تری دسترسی پیدا کنید.
نکته: گاهی افراد بیمه را خریداری می‌کنند و تازه بعد از آن متوجه می‌شوند که برخی از بیمارستان‌ها طرف قرارداد بیمه تکمیلی نیستند. پس حتما به لیست بیمارستان‌ها و مطب‌های طرف قرارداد بیمه نگاه کنید تا بعد از آن با مشکل تازه‌ای روبه‌رو نشوید.
چه سوالاتی را باید برای خرید بیمه تکمیلی از بیمه‌گر بپرسیم؟
پیش از خرید بیمه تکمیلی باید سوالات زیر را از شرکت بیمه بپرسید تا مطمئن شوید این بیمه مناسب شما است.
- بیمه تکمیلی هزینه چه آزمایشاتی را پرداخت می‌کند؟
- سقف بیمه برای پرداخت هزینه آزمایشات چه‌قدر است؟
- آیا بیمه هزینه آزمایشهای دوره‌ای مثل چکاپ را نیز پرداخت می‌کند؟
- فرانشیز بیمه تکمیلی چقدر است؟ و چقدر از هزینه آزمایش باید توسط بیمه‌گذار پرداخت شود.
چگونه بیمه تکمیلی با پوشش پرداخت هزینه آزمایشات را خریداری کنیم؟
اگر جز کسانی هستید که تا به امروز نسبت به خرید بیمه تکمیلی اقدام نکردید و همیشه بیمه پایه بخشی از هزینه درمان‌تان را پرداخت می‌کرده و باقی هزینه را خودتان پرداخت می‌کردید، یعنی هنوز با روش‌های خرید بیمه آشنا نبودید. به همین دلیل در این قسمت به ۳ روش اشاره می‌کنیم.
خرید بیمه تکمیلی از سامانه‌های آنلاین
این روزها اغلب افراد ترجیح می‌دهند به صورت غیر حضوری خرید بیمه را انجام دهند. بیمه بازار یکی از سامانه‌های آنلاین است که بیمه‌های تکمیلی را با پوشش و قیمت‌های متنوع ارائه می‌دهد. شما می‌توانید آنلاین تمام مراحل خرید بیمه را انجام دهید، بیمه‌ها را با هم مقایسه کنید و در نهایت با راهنمایی متخصصان بیمه بهترین مورد را انتخاب و خریداری کنید.
خرید بیمه تکمیلی با مراجعه به شعب بیمه
دومین راهکار برای خرید بیمه تکمیلی، مراجعه به مراکز بیمه در سراسر کشور است. معمولا کارشناسان حاضر در شرکت بیمه‌ای براساس بودجه و شرایط شما بهترین بیمه را به شما معرفی می‌کنند. با استفاده از این روش می‌توانید بیمه‌ای مطمئن از یک شرکت بیمه خریداری کنید. ولی با این روش امکان مقایسه بیمه شرکت‌های بیمه‌ای متعدد وجود ندارد.
خرید بیمه تکمیلی از طریق تماس با بیمه
شما می‌توانید به صورت غیر حضوری با بیمه‌گر موردنظر خود تماس بگیرید تا مشاوران بیمه اطلاعات لازم را در اختیارتان بگذارند و در نهایت بیمه تکمیلی را به این روش خریداری کنید.
سوالات متداول
آیا بیمه تکمیلی تمام هزینه آزمایشات را پرداخت می‌کند؟
بیمه تکمیلی هزینه تمام آزمایشات را پس از کسر فرانشیز تا سقف بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.
آیا پوشش آزمایش بیمه تکمیلی دوره انتظار دارد؟
خیر پوشش آزمایش بیمه تکمیلی مدت انتظار ندارد. شما می‌توانید بلافاصله بعد از خرید از آن استفاده کنید.
آیا بیمه تکمیلی هزینه آزمایش ژنتیک را پرداخت می‌کند؟
بله در اکثر مواقع بیمه تکمیلی هزینه آزمایش زنتیک را پرداخت می‌کند. اما برای پاسخ به این سوال ابتدا باید مشخص کنید که بیمه تکمیلی‌تان را چه شرکت بیمه‌ای تهیه کردید و بعد نیاز است پزشک معتمد بیمه آزمایش‌تان را تایید کند.
در چه صورت می‌توانیم بدون پرداخت هزینه، آزمایش دهیم؟
برای اینکه بتوانید بدون پرداخت هزینه آزمایش دهید، باید به مراکز طرف قرارداد بیمه تکمیلی یا بیمه پایه مراجعه کنید. در این شرایط می‌توانید کلیه آزمایشات را بدون پرداخت هزینه انجام دهید.