بیمه سرقت چیست و شامل چه پوشش‌هایی می‌شود؟

فرقی نمی‌کند که صاحب یک کسب و کار، کارخانه، منزل شخصی یا حتی خودرو باشید، زیرا در هر صورت خطر سرقت یکی از تهدید‌های اصلی دارایی‌هایشان شماست. در سال‌های اخیر، با پیشرفت تدابیر امنیتی، دزدان نیز حرفه‌ای شده‌اند و جلوگیری از سرقت نیز با چالش‌های زیادی همراه است. اگر می‌خواهید از خسارات گزاف دزدیده شدن اموال خود جلوگیری کنید، لازم است با بیمه سرقت آشنا شوید. این بیمه می‌تواند در صورت دزدیده شدن اشیاء گرانبهای منزل یا کسب و کار شما، یا حتی سرقت کلی خودروی‌تان، خسارات سنگینی که متحمل می‌شوید را جبران کند. برای آشنایی بیشتر با این بیمه و پوشش‌های آن، با ما همراه شوید.

بیمه سرقت چیست؟

منظور از سرقت، گرفتن غیرقانونی دارایی‌های دیگران بدون رضایت آن‌هاست. همه دارایی‌های شما در معرض سرقت قرار دارند، اما بیمه سرقت بیمه‌ای است که می‌تواند خسارات ناشی از فقدان کالا (یعنی سرقت آن را) جبران کند و حتی هزینه آسیب‌هایی که در حین سرقت به اشیاء بیمه‌شده وارد شده‌اند را جبران کند. همچنین خسارات وارده به محلی که اشیاء بیمه‌شده در آن قرار دارند نیز تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرند. جالب است بدانید که این بیمه معمولا در کنار بیمه‌های دیگر، از جمله بیمه آتش‌سوزی یا بیمه بدنه ارائه می‌شود تا پوشش کاملی برای دارایی‌های شما ارائه کند. در واقع در بیشتر موارد، بیمه سرقت منزل یکی از پوشش‌های فرعی بیمه آتش سوزی و بیمه سرقت خودرو نیز از پوشش‌های بیمه بدنه است.

انواع بیمه سرقت اموال

به طور کلی، بیمه سرقت (غیر از خودرو) در این سه دسته ارائه می‌شود:

• بیمه سرقت منزل مسکونی
• بیمه سرقت واحدهای تجاری و صنعتی (کارخانه‌ها، مغازه‌ها، ادارات، انبارها، کلوب‌های ورزشی و…)
• بیمه سرقت بانک‌ها

همه این بیمه‌ها، خسارات ناشی از سرقت و آسیب‌های ناشی از آن به اموال شما در ساختمان‌های مختلف را جبران می‌کنند.

پوشش‌های انواع بیمه سرقت اموال

بیمه سرقت منزل، ساختمان‌های تجاری و بانک‌ها پوشش‌هایی مخصوص به هر یک از این مکان‌ها دارد که در ادامه به شرح آن‌ها می‌پردازیم:

پوشش بیمه سرقت منزل

با خریداری بیمه سرقت منزل، شرکت بیمه تعهد می‌دهد که این خسارات را جبران کند:

• خسارت اشیاء به سرقت رفته: با توجه به بیمه‌نامه شما و لیست اموالی که تحت پوشش قرار گرفته‌اند، پس از سرقت پرونده‌ای تشکیل خواهد شد و کارشناس بیمه به بررسی و تأیید میزان خسارت سرقت می‌پردازد. در ادامه، با توجه به سقف تعهدات بیمه، بیمه‌گر خسارات را پرداخت خواهد کرد.
• خسارت اشیاء خراب شده: اگر سارق حین سرقت قسمتی از منزل را دچار آسیب کند، شرکت بیمه‌گر تا سقف مشخصی ارزش اشیاء آسیب‌دیده را پرداخت خواهد کرد.
• کاهش ارزش اشیاء باقی‌مانده: در صورتی که اشیاء آسیب‌دیده قابل تعمیر باشند، شرکت بیمه‌گذار می‌تواند هزینه تعمیر آن‌ها را پرداخت کند.

پوشش بیمه مغازه و ساختمان‌های تجاری

صاحبان مغازه و املاک تجاری می‌توانند این بیمه را به صورت فردی یا گروهی (از طریق اصناف) خریداری کنند. بیمه‌گر همه خسارات وارده به اموال بیمه‌گذار را جبران خواهد کرد (البته برای جبران سرقت وجوه نقد سقفی وجود دارد). بیمه سرقت مغازه خسارت اشیاء به سرقت رفته، اشیاء خراب شده و کاهش ارزش اشیاء باقی مانده را پرداخت خواهد کرد.

پوشش سرقت بانک

سرقت بانک، زمانی که به صورت سرقت مسلحانه از بانک‌ها، در زمان حمل وجوع بین شعب و خرانه یا از موجودی صندوق‌ها یا پشت گیشه‌ها صورت گرفته باشد، تحت پوشش بیمه سرقت قرار خواهد گرفت. علاوه بر آن، خطرات ناشی از تصادفات اتومبیل وجوه نقدی، سوانح هواپیمای وجوه نقدی و حتی هواپیمایی نیز تحت پوشش این بیمه خواهند بود. حق بیمه سرقت نیز با توجه تدابیر ایمنی بانک محاسبه خواهد شد. این نوع بیمه اوراق بهاردار، مسکوکات طلا و ارزهای خارجی هم تحت پوشش قرار می‌دهد.

شرایط استفاده از بیمه سرقت اموال چیست؟

همانطور که پیش‌تر گفتیم، این بیمه هم خسارت‌های ناشی از سرقت و هم خسارت آسیب‌های ناشی از سرقت را جبران می‌کند. البته باید در نظر داشته باشید که جبران خسارات وارده به اموال زمانی ممکن خواهد بود که «سرقت با شکست حرز» اتفاق افتاده باشد. منظور از حرز، یک جای امن است. این یعنی خسارت در صورتی پرداخت می‌شود که سارقان به یکی از روش‌های زیر به محل بیمه‌شده وارد شده و خسارت ایجاد کرده باشند:

• از طریق شکستن پنجره یا در یا با سوراخ کردن دیوار یا سقف؛
• ورود مخفیانه به محل بیمه‌شده؛
• ورود از طریق بالا رفتن از دیوار؛
• ورود به مکان بیمه‌شده از طریق کلیدهای ساختگی؛
• ورود با زور یا تهدید؛
• باز کردن درها با کلیدهای اصلی، در صورتی که این کلیدها به شیوه غیرقانونی و از راه دزدی در دسترس سارق قرار گرفته باشند.

در این صورت، همه خسارات وارده به اموال، از جمله غارت اموال و آسیب آن‌ها از طریق زور یا حادثه، توسط شرکت بیمه جبران خواهد شد.

استثنائات خارج از پوشش بیمه سرقت چه هستند؟

مانند خیلی از بیمه‌نامه‌های دیگر، بیمه سرقت نیز استثنائاتی دارد که از تعهدات شرکت بیمه‌گر خارج هستند (البته گاهی اوقات نیز بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت نرخ اضافه، با شرکت بیمه‌گر برای پوشش آن‌ها توافق کنند). این استثنائات شامل:

• خسارات مربوط به وجوه نقدی، ارزهای خارجی، سفته، اوراق بهادار و تمبر؛
• خساراتی که ناشی از تبانی و همدستی دزد با کارکنان بیمه‌گذار وارد شده باشند؛
• خساراتی که مستقیما به دلیل اشعه یون‌زا، رادیواکتیو، انفجارات هسته‌ای و ضایعات اتمی ایجاد شده‌اند؛
• خسارات مربوط به جنگ‌های خارجی، داخلی، شورش، غارت، اقدامات خصمانه دشمن خارجی، قیام و…؛
• عدم النفع ناشی از خسارت؛
• عدم امانت و صداقت کارکنان بیمه‌گذار؛
• اشتباهات عمدی و سهوی دفتری، حسابداری و کامپیوتری؛
• خسارات مربوط به حمل پول بدون محافظت، مگر در مواردی که معقول و اضطراری باشد.

بیمه سرقت خودرو چیست؟

خودرو نیز یکی از دارایی‌های مهم افراد به شمار می‌رود و طبیعی‌ست که سرقت خودرو یکی از نگرانی‌های بزرگ صاحبان آن باشد. البته شما می‌توانید این نگرانی را نیز از طریق بیمه پاسخ دهید. بیمه سرقت خودرو یکی از زیرشاخه‌های بیمه بدنه است. در صورتی که برای خودروی خود بیمه بدنه خریداری کنید، به طور پیش‌فرض تحت پوشش بیمه سرقت کلی نیز قرار خواهید گرفت، اما میتوانید در برابر خسارات سرقت درجا نیز محافظت شوید.

بیمه سرقت کلی خودرو

پوشش سرقت کلی بیمه بدنه از پوشش‌های اصلی این بیمه است و تعهد می‌کند که در صورت دزدیده شدن کامل خودرو، خسارت کلی آن را به بیمه‌گذار پرداخت کند. همچنین آسیب‌هایی که حین سرقت به خودرو وارد شده‌اند نیز تحت پوشش قرار می‌گیرند. البته خسارت در صورتی پرداخت خواهد شد که خودرو تا حداکثر ۶۰ روز پیدا نشود. برای پرداخت خسارت کلی نیز نیاز است که مالکیت خودرو به شرکت بیمه‌‌گر منتقل شود. معمولا فرانشیز این بیمه ۲۰ تا ۳۰ درصد است و ۷۰ تا ۸۰ درصد ارزش معاملاتی خودرو توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد.

پوشش سرقت جزئی خودرو

بیمه سرقت جزئی خودرو یا همان سرقت درجا، یکی از پوشش‌های اضافی (الحاقی) خودرو است؛ یعنی باید برای دریافت آن هزینه بیشتری بپردازید و تنها به خواست شما به بیمه‌نامه اضافه خواهد شد. این پوشش به جبران خساراتی می‌پردازد که در اثر سرقت درجای خودرو ایجاد شده‌اند، از جمله سرقت اقلام و وسایل خودرو، مانند لاستیک، آینه، رینگ، سیستم صوتی و…

خوب است در نظر داشته باشید بیمه سرقت خودرو بیمه ایران می‌تواند نسبت به بیمه سرقت خودرو آسیا و سایر شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه خودرو متفاوت باشد، اما به طور کلی، بیشتر شرکت‌های بیمه حداکثر ۱۰ درصد ارزش خودرو را به عنوان سقف خسارات پرداختی در نظر می‌گیرند (۲ درصد برای سیستم صوتی و ۸ درصد برای رینگ و لاستیک). مدت زمان پرداخت بیمه سرقت خودرو برای سرقت درجا حداکثر ۱۵ روز است، در حالی که برای سرقت کلی لازم است حداقل ۶۰ روز از گزارش سرقت گذشته باشد.

شرایط استفاده از بیمه سرقت خودرو چیست؟

اگر می‌خواهید از دریافت خسارات ناشی از سرقت کلی خودرو مطمئن شوید، لازم است در بازه زمانی ۴۵ تا ۹۰ روز، حداقل دو بار خبر سرقت خودرو را در روزنامه‌های کثیرالانتشار آگهی کنید. اگر پس از این بازه خودرو پیدا نشد، می‌توانید پیگیر مراحل انتقال مالکیت خودرو به شرکت بیمه شوید. در این صورت، ابتدا شرکت بیمه به محاسبه ارزش بازیافتی خودرو و هزینه‌های حمل و نقل و نجات می‌پردازد و با توجه به آن، میزان خسارت پرداختی را پس از کسر کسورات در اختیار شما قرار می‌دهد. میزان این پوشش بر اساس سقف انتخابی شما خواهد بود.

جالب است بدانید که اگر خودرو پس از دریافت خسارت از بیمه پیدا شود، شرکت بیمه‌گر باید تا حداکثر یک سال پس پرداخت خسارت خودرو، آن را به فروش برساند. در این صورت، خود بیمه‌گذار نیز در اولویت خرید خودروی کشف‌شده‌اش خواهد بود. البته در صورت گذشت مهلت یک ساله، شرکت بیمه تعهدی برای فروش خودرو به مالکش را ندارد.