بیمه ماشین قرار نیست هر خسارتی ناشی از تصادف را پرداخت کند. خسارت واردشده به خودروی راننده مقصر، جریمه‌های رانندگی، خسارت ناشی از تشعشعات اتمی و آسیب‌هایی که عمدی توسط بیمه‌گزار وارد شده‌اند، از مهم‌ترین خسارت‌های خارج از تعهد این بیمه هستند. از طرف دیگر، در بعضی شرایط مانند رانندگی بدون گواهینامه یا رانندگی در حالت مستی، خسارت زیاندیده پرداخت میشود؛ اما شرکت بیمه می‌تواند مبلغ پرداخت‌شده را از راننده مقصر پس بگیرد.
در ادامه بررسی می‌کنیم در چه صورت بیمه ثالث تعلق نمی‌گیرد و در هر وضعیت چه کسی مسئول پرداخت خسارت است.
خلاصه نکات خسارت‌هایی که بیمه خودرو پرداخت نمی‌کند
- خسارت واردشده به خودروی راننده مقصر پرداخت نمیشود.
- خسارت بدنی راننده مقصر توسط پوشش حوادث راننده جبران میشود که بخشی از هر بیمه‌نامه شخص ثالث است.
- جریمه و جزای نقدی راننده بر عهده خود او است و شرکت بیمه آن را پرداخت نمی‌کند.
- در رانندگی بدون گواهینامه، مستی یا مصرف مواد مخدر، خسارت زیاندیده پرداخت میشود، اما شرکت بیمه می‌تواند این مبلغ را از راننده مقصر پس بگیرد.
- اگر حادثه بعد از پایان اعتبار بیمه‌نامه رخ دهد، شرکت بیمه تعهدی برای پوشش خسارات ندارد.
- خسارت مالی خودروهای گران‌قیمت یا نامتعارف، معمولا از سقف پوشش‌های این بیمه فراتر می‌رود و باید توسط بیمه بدنه راننده زیاندیده یا از جیب پرداخت شود.
بیمه ماشین چه خسارت‌هایی را پرداخت نمی‌کند؟
برخی خسارات اصلا در تعهد بیمه ثالث قرار دارند. در این موارد، شرکت هیچ تعهدی برای جبران خسارات شخص زیاندیده ندارد. در فهرست زیر، مهم‌ترین موارد خارج از پوشش بیمه را شرح داده‌ایم:
- خسارت به خودروی راننده مقصر: هزینه تعمیر خودروی مقصر از بیمه پرداخت نمیشود و برای جبران آن باید بیمه بدنه داشته باشید.
- خسارت به بار و محموله خودروی مقصر: خسارت محموله‌ای که توسط وسیله نقلیه مقصر حمل میشود، تحت پوشش بیمه همان خودرو نیست.
- خسارت ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو: این نوع خسارت به‌صورت مستقیم یا غیرمستقیم خارج از تعهد بیمه است.
- جریمه و جزای نقدی: جریمه‌های رانندگی یا جزای نقدی راننده توسط بیمه پرداخت نمیشود.
- آسیب عمدی زیاندیده به خودش: اگر عمدی بودن آسیب یا تبانی در حادثه اثبات شود، بیمه تعهدی برای پرداخت آن خسارت ندارد.
- ایجاد عمدی حادثه توسط راننده مقصر: خسارت زیاندیده پرداخت میشود، اما بیمه‌گر می‌تواند مبلغ را از راننده مقصر پس بگیرد.
- رانندگی در حالت مستی یا تحت تاثیر مواد مخدر: بیمه خسارت زیاندیده را پرداخت میکند، اما در صورت اثبات تاثیر مصرف مواد در حادثه، مبلغ از راننده پس گرفته میشود.
- رانندگی بدون گواهینامه معتبر یا با گواهینامه نامناسب: حق زیاندیده پرداخت میشود، اما شرکت بیمه می‌تواند خسارت پرداختی را از راننده فاقد گواهینامه پس بگیرد.
- حمل مسافر بیش از ظرفیت مجاز: خسارت سرنشینان مازاد بر ظرفیت خودرو تابع مقررات جداگانه است و ممکن است از طریق صندوق تامین خسارت‌های بدنی جبران شود.
- ارائه اطلاعات نادرست هنگام صدور بیمه: اگر هنگام خرید بیمه، اطلاعاتی مانند مدل، سال ساخت و کاربری خودرو را عمدا اشتباه اعلام کرده باشید، بیمه تعهدی برای پرداخت خسارات ندارد.
حالا مواردی که شرایط آنها پیچیده‌تر است را دقیق‌تر بررسی می‌کنیم.
برای اطلاع از اینکه آیا با نداشتن گواهینامه در تصادف، بیمه خسارت می‌دهد، کلیک کنید:
تصادف با خودروی سرقتی چه حکمی دارد؟
اگر راننده مقصر خودرو را سرقت کرده باشد یا بداند که سرقتی است، شرکت بیمه ابتدا خسارت را به زیاندیده پرداخت میکند و سپس مبلغ را از راننده پس میگیرد.
حمل مسافر بیش از ظرفیت چه اثری بر بیمه خودرو دارد؟
اگر تعداد سرنشینان خودرو بیشتر از ظرفیت مجاز آن باشد، وضعیت خسارت افراد مازاد با سایر سرنشینان تفاوت دارد.
برای مثال، اگر ظرفیت مجاز یک خودرو با احتساب راننده پنج نفر باشد اما تعداد بیشتری در آن حضور داشته باشند، تعهد بیمه‌گر نسبت به سرنشینان اضافه محدود میشود. در چنین شرایطی بیمه از طریق صندوق تامین خسارات بدنی مبلغ را به زیان‌دیده‌ها می‌پردازد؛ اما در ادامه، مبلغ پرداختی را از راننده مقصر مطالبه میکند.
اگر مسافر در قسمت بار وانت باشد، بیمه خسارت می‌دهد؟
در این صورت، مسافر جایی قرار داشته که برای استقرار انسان طراحی نشده است، به همین دلیل تحت پوشش بیمه ثالث قرار نمی‌گیرد. اگر این افراد در تصادف دچار آسیب بدنی شوند، خسارت آنها از طریق صندوق تامین خسارت‌های بدنی جبران میشود، اما مسئولیت پس دادن این مبلغ بر عهده راننده است.
بنابراین حمل مسافر در قسمت بار یا سایر محل‌های غیرمجاز خودرو علاوه بر خطر جانی، می‌تواند برای راننده مسئولیت مالی جدی ایجاد کند.
خسارت خودروهای لوکس و گران‌قیمت چگونه پرداخت میشود؟ برای مشاهده پاسخ این سوال کلیک کنید.
نکته: در خسارت خودروهای نامتعارف، صاحب خودروی لوکس بهتر است تحت پوشش بیمه بدنه باشد تا صاحب خودرو بتواند با بیمه خسارات را بپردازد.
آیا تخلف حادثهساز باعث میشود بیمه خسارت ندهد؟
خیر. حتی در برخی تخلفات حادثهساز، بیمه‌گر موظف است خسارت زیاندیده را پرداخت کند. اگر در یک حادثه منجر به جرح یا فوت، علت اصلی تصادف یکی از تخلفات رانندگی حادثهساز تشخیص داده شود، بیمه‌گر می‌تواند بعد از پرداخت خسارت بخشی از مبلغ را از راننده مقصر پس بگیرد.
معمولا در طول یک بیمه‌نامه، میزانی که راننده باید برگرداند برای حادثه اول ۲.۵ درصد، حادثه دوم ۵ درصد و از حادثه سوم به بعد ۱۰ درصد خسارت پرداختی است.
اگر بیمه ماشین منقضی شده باشد، خسارت پرداخت میشود؟
بیمه فقط حوادثی را پوشش می‌دهد که در مدت اعتبار بیمه‌نامه رخ داده باشند. اگر اعتبار بیمه‌نامه تمام شده باشد و تصادف بعد از آن اتفاق بیفتد، نمی‌توانید برای آن حادثه از بیمه‌نامه منقضی‌شده استفاده کنید. به همین دلیل بهتر است تمدید بیمه را به آخرین روز موکول نکنید.
بیشتر بخوانید:
بیمه خودرو همه خسارت‌های تصادف را پوشش نمی‌دهد
بیمه خودرو در درجه اول برای حمایت از زیان‌دیدگان حوادث رانندگی طراحی شده است؛ بنابراین خسارت خودروی مقصر، جریمه‌ها، خسارت‌های ناشی از تشعشعات اتمی و مواردی مانند آسیب عمدی زیاندیده را تحت پوشش قرار نمی‌دهد. در مقابل، در مواردی مانند نداشتن گواهینامه، مستی یا ایجاد عمدی حادثه، ممکن است ابتدا خسارت زیاندیده پرداخت شود و سپس شرکت بیمه این مبلغ را از راننده مطالبه کند.
اگر تاریخ بیمه خودرو شما رو به پایان است، می‌توانید در بیمه بازار قیمت، سقف تعهد مالی و شرایط شرکت‌های مختلف را مقایسه کنید و پیش از پایان اعتبار بیمه‌نامه، آن را به‌صورت کاملا آنلاین تمدید کنید.
سوالات متداول
در چه صورت بیمه خودرو تعلق نمی‌گیرد؟
خسارت خودروی مقصر، محموله خودروی او، جریمه و جزای نقدی، خسارت ناشی از تشعشعات اتمی و مواردی که عمدی بودن خسارت اثبات شود، از تعهدات بیمه خارج هستند.
آیا بیمه خسارت ماشین مقصر را پرداخت میکند؟
خیر. خسارت بدنه خودروی راننده مقصر از بیمه ثالث پرداخت نمیشود. برای جبران این خسارت باید بیمه بدنه داشته باشید.
آیا بیمه خسارت راننده مست را پرداخت میکند؟
خسارت زیاندیده پرداخت میشود؛ اما اگر مستی یا مصرف مواد مخدر مؤثر در حادثه بهطور قانونی اثبات شود، بیمه این مبلغ را از راننده مقصر دریافت میکند.
آیا هر تخلف رانندگی باعث میشود بیمه خسارت ندهد؟
خیر. هر تخلفی باعث قطع کامل پوشش نمیشود. در برخی تخلفات حادثهساز، خسارت زیاندیده پرداخت میشود و شرکت بیمه فقط درصد مشخصی از خسارت را از راننده مقصر پس میگیرد.
آیا بیمه تمام خسارت خودروی گران‌قیمت را می‌دهد؟
نه همیشه. حتی وقتی خودروی لوکس یا نامتعارف مقصر حادثه نباشد، بیمه تنها متناسب با گران‌ترین خودروی متعارف خسارات را پرداخ میکند و ممکن است این مبلغ با کل هزینه تعمیر خودروی گران‌قیمت برابر نباشد.
