باز خرید بیمه عمر فرصت است یا تهدید؟

قرارداد بیمه عمر، یک قرارداد بلند مدت است که امکان فسخ در آن وجود دارد. اگر بیمه‌گذار به هر دلیلی تصمیم بگیرد پرداخت حق بیمه را متوقف کند، تمامی حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی تعلق گرفته به آن، به او پرداخت خواهد شد. در واقع می‌توانید بیمه عمرتان را هر زمان که بخواهید، بازخرید کنید و مبلغ پرداختی خود را پس بگیرید، اما این موضوع نیز شرایطی دارد که در ادامه به آن می‌پردازیم. اما باید توجه داشت که شرایط بازخرید بیمه عمر در شرکت‌های مختلف نیز با هم تفاوت دارد.

باز خرید بیمه عمر

در واقع بیمه عمر یک سرمایه‌گذاری بلند مدت است و در بازه‌های زمانی طولانی‌تر به سوددهی بهتری می‌رسد. اما شما به عنوان بیمه‌گذار، ممکن است به هر دلیلی قصد داشته باشید روند سرمایه‌گذاری را متوقف کنید. برای این کار می‌توانید به‌راحتی به نمایندگی مراجعه کرده و درخواست بازخرید بیمه‌نامه را بدهید. با بازخرید بیمه‌نامه، تمامی مبلغ پرداختی به‌اضافه تمام سودهای تضمینی و مشارکتی به شما پرداخت خواهد شد. با این حال باید در نظر داشت که در صورت بازخرید در سال‌های اولیه، سود تضمینی و مشارکتی که در مدت زمان طولانی و در طول بیمه‌نامه به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد، به مبلغ بازخرید شما تعلق نمی‌گیرد.

با بازخرید بیمه عمر متضرر می‌شوید؟

بیمه‌گذار می‌تواند بعد از گذشت مدتی (که این مدت به قوانین شرکت بیمه بستگی دارد) اقدام به فسخ قرارداد خود کند. در این شرایط، بیمه‌گذار معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند.

به طور کلی ارزش بازخرید بیمه عمر برابر است با مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق می‌گیرد. اما اگر بازخرید زودتر از سال پنجم صورت بگیرد، به علت کسر هزینه‌های بیمه‌گری، ارزش آن از مجموع مبلغ پرداختی کمتر است. در ۵ سال اول، هزینه‌های صدور، معاینات، کارمزدها، هزینه‌های اداری و…  از ذخیره این ۵ سال کم می‌شود. به همین دلیل اگر زیر ۵ سال اقدام به بازخرید بیمه‌نامه کنید، مبلغی کمتر از مجموع پرداختی‌تان دریافت می‌کنید. اگر قصد بازخرید دارید بهتر است بعد از حداقل ۵ سال این کار را انجام دهید.

علاوه بر این، بیمه‌گذار پوشش‌های بیمه‌ای خود مانند از کار افتادگی و فوت و… را هم در صورت بازخرید از دست می‌دهد. بهترین جایگزین بازخرید بیمه در سال‌های اولیه بیمه عمر، دریافت وام از محل اندوخته بیمه‌نامه خود است. بیمه‌گذار می‌تواند در صورت نیاز به نقدینگی، با حفظ پوشش‌های بیمه‌ای خود، به خصوص در سال‌های اولیه که بازخرید بیمه گزینه به‌صرفه‌ای محسوب نمی‌شود، تا ۹۰٪ ارزش بازخریدی بیمه‌نامه خود را به صورت وام دریافت کند.

با توجه به جدول بیمه عمر که هر یک از شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، بر اساس مدت زمانی که از شروع قرارداد گذشته، مبلغ بازخرید محاسبه می‌شود. برای مثال ممکن است نحوه محاسبه بیمه عمر آسیا با بیمه عمر پارسیان متفاوت باشد. بسته به سیاست‌های شرکت، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغ بازخرید را  یک‌جا یا در شرایط خاصی به‌صورت مستمری دریافت کند.

ارزش بازخرید بیمه عمر

شما می‌توانید قبل از بازخرید بیمه عمر، با دریافت جدول بیمه نامه، مبلغی که می‌توانید پس از بازخرید دریافت کنید را به صورت تقریبی مشاهده کنید. لازم به توضیح است مبالغ و اعداد نوشته شده در جدول بازخرید بیمه عمر حدودی هستند و برای دریافت جدول بازخرید با مبالغ دقیق باید به شرکت بیمه‌گر خودتان مراجعه کنید زیرا مبلغ و درصد ارزش بازخرید در شرکت های بیمه مختلف متفاوت است.

برای مثال در بیمه سامان ارزش بازخریدی در سال های دوم تا هفتم به ترتیب ۹۰-۹۱-۹۲-۹۳-۹۴-۹۵-۹۶ درصد اندوخته و از سال هشتم به بعد ۱۰۰ درصد اندوخته می باشد.

مراحل بازخرید بیمه عمر

همان‌طور که گفته شد برای بازخرید بیمه عمر به دلیل یا توجیه خاصی نیاز نیست و هر زمانی که برای بازخرید کردن بیمه خود تمایل داشتید، تنها کافی است با مدارک زیر به نمایندگی شرکت بیمه مدنظر خود مراجعه‌ کنید:

•  اصل بیمه‌نامه عمر
•  رسید پرداخت‌های حق بیمه
• تاییدیه حسابداری در خصوص دریافت حق بیمه
•  مدارک شناسایی بیمه‌گذار
• پر کردن فرم مخصوص بازخرید بیمه عمر

مقایسه بیمه عمر 

شرکت‌ها در ارائه‌ی بیمه عمر، شرایط متفاوتی دارند. برای مقایسه بیمه‌ عمر و شرایط آن در شرکت‌های مختلف، می‌توانید از طریق سایت بیمه‌بازار اقدام کرده و بهترین بیمه عمر متناسب با شرایط مورد نظر خود را انتخاب کنید. صفحه مقایسه بیمه عمر، پیشنهادهای مختلف را مطابق با مشخصات شما نمایش می‌دهد. اطلاعات مقایسه بیمه عمر و رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه نیز بر اساس آمار بیمه مرکزی ارائه می‌شود. برای مثال جهت خرید بیمه عمر آسیا می‌توانید پس از مقایسه شرایط این بیمه با سایر بیمه‌ها و اطمینان از خرید، سفارش خود را آنلاین ثبت کنید.