هزینه آی وی اف (IVF) در مراکز درمانی آزاد بین ۶۰ تا ۲۰۰ میلیون تومان تمام میشود، اما بیمه تامین اجتماعی در مراکز دولتی و دانشگاهی تا ۹۰ درصد هزینههای درمانی مصوب را تقبل کرده و سهم بیمار را به حدود ۱۲ تا ۵۰ میلیون تومان کاهش میدهد. همچنین، بیمه تکمیلی نیز میتواند هزینههای ویزیت، داروها، سونوگرافی و اتاق عمل را بین ۱۰ تا ۳۰ درصد پوشش دهد.
در ادامه به جزئیات هزینه IVF با بیمههای مختلف، میزان سهم بیمه پایه و تکمیلی، شرایط و مدارک لازم برای دریافت پوششها میپردازیم.
نکات مهم هزینه آی وی اف با انواع بیمه
- هزینه آزاد یک دوره درمانی کامل IVF در سال ۱۴۰۵ بسته نوع داروها، کلینیک انتخابی و تکنیکهای جنینشناسی بین ۶۰ تا ۲۰۰ میلیون تومان هزینه دارد.
- بیمه پایه تامین اجتماعی در مراکز طرف قرارداد دولتی تا ۹۰ درصد هزینهها را پوشش میدهد. این پوشش برای زنان نابارور زیر ۴۵ سال تا سه دوره IVF ارائه میشود.
- برخی قراردادهای بیمه تکمیلی، هزینههای درمان ناباروری را ۷۰ تا ۹۰ درصد پوشش میدهد، اما به شرطی که دوره انتظار ۹ ماه تا ۱ ساله را پشت سر گذاشته باشید.
- آزمایشهای ژنتیکی و تعیین جنسیت (PGD/PGT) و فریز تخمک به دلایل غیرپزشکی جنبه اختیاری دارند و تحت پوشش بیمهها قرار نمیگیرند.
- بیمه نیروهای مسلح کلیه خدمات درمان ناباروری شامل ۲ بار IVF در سال و داروها را با پوشش ۱۰۰ درصدی و بدون فرانشیز تقبل میکند.
انواع هزینههای آی وی اف در سال ۱۴۰۵ چقدر است؟
هزینه نهایی یک دوره IVF شامل ویزیتهای دورهای، آزمایشهای هورمونی، داروهای محرک تخمکگذاری، عمل پانچکر و انتقال جنین میشود. همچنین اگر از داروهای خارجی، فریز جنین یا اقدامات آزمایشگاهی پیشرفته مانند میکرواینجکشن (ICSI) استفاده کنید؛ هزینههایتان افزایش مییابد.
در جدول زیر، بازه تقریبی هزینههای مراحل مختلف آی وی اف را در سال ۱۴۰۵ به صورت آزاد آوردهایم:
خدمات درمانی | هزینه تقریبی بر اساس تعرفه آزاد |
آزمایشهای هورمونی | ۸۰۰ هزار تا ۲ میلیون تومان |
سونوگرافیهای تخصصی | ۴۰۰ تا ۶۰۰ هزار تومان |
عکس رنگی رحم | ۱.۵ تا ۳ میلیون تومان |
داروهای تحریککننده تخمکگذاری | ۵۰۰ هزار تا بیش از ۱۰ میلیون تومن (بسته به نوع دارو) |
تلقیح داخل رحمی (IUI) | ۵ تا ۱۵ میلیون تومان |
لقاح خارج از رحمی (IVF) | ۴۰ تا ۹۵ میلیون تومان |
همانطور که مشاهده میکنید، هزینههای درمان ناباروری میتوانند بسیار سنگین باشند. با این حال، انواع مختلف بیمه میتوانند این هزینهها را به حداقل برسانند.
هزینه IVF با بیمه تامین اجتماعی چقدر است؟
بیمه تامین اجتماعی بر اساس قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت، تا ۹۰ درصد تعرفه دولتی خدمات درمان ناباروری را برای زوجهای واجد شرایط پرداخت میکند. این حمایت شامل هزینههای بستری، جراحیهای تشخیصی مثل هیستروسکوپی و لاپاراسکوپی، سونوگرافیها و داروهای محرک ثبتشده است.
البته برای استفاده از این پوششها، باید حتما شرایط زیر را رعایت کنید:
- سن خانم در زمان تشکیل پرونده باید کمتر از ۴۵ سال تمام باشد.
- باید حتما گواهی پزشک متخصص و پرونده ناباروری در سامانه خدمات درمانی تامین اجتماعی به ثبت برسد.
- هر زوج میتواند سالانه برای ۳ دوره درمانی با پوشش حمایتی تامین اجتماعی اقدام کند.
- در بیمارستانها و مراکز دانشگاهی دولتی تا ۹۰ درصد هزینهها کسر میشود؛ اما در بیمارستانهای خصوصی تنها معادل تعرفه مصوب دولتی بازپرداخت خواهد شد.
آیا بیمه تکمیلی هزینه ای وی اف را میدهد؟
اگر تحت پوشش بیمه تکمیلی هستید و این بیمه سقف تعهدات مناسبی برای درمان ناباروری دارد، میتوانید ۷۰ تا ۹۰ درصد هزینههای درمان آی وی اف را با بیمه پرداخت کنید. مزیت این روش این است که امکان پرداخت هزینههای مراکز خصوصی را نیز فراهم میکند. البته در هر صورت باید ۱۰ تا ۳۰ درصد فرانشیز را از جیب بپردازید.
برای درک بهتر تاثیر بیمه تکمیلی، هزینههای یک دوره درمان IVF در بیمارستان خصوصی را ۸۰ میلیون تومان در نظر میگیریم و نقش بیمههای مختلف را مقایسه میکنیم:
پوشش درمانی | سهم پرداختی شرکت بیمه | سهم پرداختی بیمار |
آزاد (بدون بیمه پایه یا تکمیلی) | ۰ | ۸۰ میلیون تومان |
بیمه پایه تامین اجتماعی | حدود ۱۵ میلیون تومان (معادل تعرفه دولتی) | ۶۵ میلیون تومان |
بیمه پایه و بیمه تکمیلی | تا ۵۵ میلیون تومان | حدود ۱۰ تا ۱۵ میلیون تومان |
البته باید حتما قبل از استفاده از بیمه تکمیلی، سقف تعهدات برای درمان ناباروری را بررسی کنید و مطمئن شوید که برای جبران هزینههای شما کافی است.
همچنین مهمترین شرایط عمومی بیمههای تکمیلی شامل حداکثر سن ۴۰ سال برای زوجه و سپری شدن دوره انتظار (معمولاً ۹ ماه برای قراردادهای زیر ۲۵۰ نفر و ۶ ماه برای گروههای بزرگتر) است؛ بنابراین قرارداد بیمه تکمیلی باید حداقل یک سال پیش از آغاز درمان فعال شده باشد.
استثنائات و مواردی که تحت پوشش بیمه آی وی اف نیستند!
شرکتهای بیمه پایه و تکمیلی تنها روشهای رایج و صرفاً درمانی را تحت پوشش قرار میدهند و برخی از روشهای IVF را از لیست تعهدات خود خارج کردهاند.
مهمترین مواردی که تحت پوشش هیچیک از بیمهها قرار نمیگیرند شامل این روشها هستند:
- تعیین جنسیت جنین (PGD/PGT): انجام آزمایشهای ژنتیکی با هدف انتخاب فرزند پسر یا دختر خدمتی کاملاً اختیاری است و بین ۱۰ تا ۳۰ میلیون تومان هزینه آزاد دارد.
- فریز تخمک به دلایل غیرپزشکی: انجماد تخمک برای آینده و بدون وجود عارضه درمانی فوری (مانند عدم ابتلای به سرطان) جزو استثنائات بیمه است.
- ناباروری ناشی از حوادث خاص: نازایی حاصل از مصرف مواد مخدر یا اثرات تشعشعات رادیواکتیو و جنگی طبق آییننامه ۶۴ بیمه مرکزی پوشش ندارد.
- سقط جنین غیرقانونی: سقط جنین مگر در موارد مصوب قانونی با تأیید پزشک قانونی و معتمد بیمه، در تعهدات بیمه درمانی قرار نمیگیرد.
مقایسه بیمههای دانا، سامان، البرز و بیمه سلامت در IVF
اعداد جدول، بر اساس بازههای اعلامشده در سایتهای رسمی و مقالات تخصصی هستند و ممکن است در هر قرارداد کمی تفاوت داشته باشند. در این میان، بیمه تکمیلی دانا برای سازمانهایی که به دنبال پوشش منظم ولی اقتصادی هستند، گزینه متعادلی محسوب میشود.
نوع پوشش | نحوه ارائه | سقف تقریبی پوشش ناباروری / IVF | نکات مهم |
بیمه تکمیلی دانا | عمدتا گروهی | حدود ۴ تا ۸ میلیون تومان در سال | بعضی طرحها اصلا ناباروری ندارند؛ دوره انتظار حدود ۹ ماه است. |
بیمه تکمیلی سامان | انفرادی و خانواده | حدود ۵ تا ۱۰ میلیون تومان در سال | پوشش صریح IVF، IUI و میکرواینجکشن؛ دوره انتظار ۹–۱۲ ماه. |
بیمه تکمیلی البرز | عمدتا گروهی | معمولا در بازه ۵ تا ۱۰ میلیون تومان (طبق قرارداد) | همراه با پوشش زایمان فعال میشود؛ سقف دقیق را کارفرما تعیین میکند. |
بیمه سلامت ناباروری | بیمه پایه سلامت | تا حدود ۹۰٪ تعرفه دولتی در مراکز طرف قرارداد | نیاز به تأیید ناباروری و مراجعه به مراکز طرف قرارداد دارد. |
هزینه آی وی اف با بیمه تکمیلی البرز
در سالهای اخیر، البرز از شرکتهایی بوده که پوشش نازایی و ناباروری را در طرحهای گروهی و برخی طرحهای خاص درمانی خود اضافه کرده است. اگر کارمند سازمانی هستید که قرارداد درمان با البرز دارد، بخشی از هزینه آیویاف شما از همین مسیر جبران میشود.
پوشش ناباروری در طرحهای البرز
بیمه تکمیلی البرز در طرحهای گروهی خود هزینه درمان نازایی و ناباروری شامل IVF، IUI، GIFT، ZIFT و میکرواینجکشن را تحت پوشش قرار میدهد. این پوشش معمولا در کنار پوشش زایمان ارائه میشود؛ یعنی اگر سازمان شما پوشش زایمان را در قرارداد فعال کرده باشد، احتمال خیلی زیاد، پوشش ناباروری هم همراه آن تعریف شده است.
سهم واقعی بیمه البرز از هزینه آیویاف
در اغلب شرکتها، سقف ناباروری برای هر سیکل درمان، حدود ۵ تا ۱۰ میلیون تومان تعریف میشود و دوره انتظار این پوشش معمولا ۹ تا ۱۲ ماه است. با توجه به اینکه هزینه آیویاف در بسیاری از مراکز خصوصی بالاتر از این رقم است، نتیجه این میشود که البرز بخش قابل توجهی از هزینه را میپردازد، اما معمولا همه مبلغ را پوشش نمیدهد؛ بهخصوص اگر در مرکز خصوصی و خارج از تعرفه دولتی درمان شوید.
هزینه آی وی اف با بیمه تکمیلی دانا
بیمه تکمیلی دانا در بعضی طرحها پوشش ناباروری و آیویاف هم دارد. در صورتی که پوشش ناباروری فعال باشد، تفاوت اصلی طرحهای دانا در سقف تعهد این طرحهاست.
سقف پوشش IVF در طرحهای دانا
در جدول تعهدات دانا، درمان ناباروری (شامل IVF) در برخی طرحها بین ۴ تا ۵ میلیون تومان و در طرحهای بالاتر تا حدود ۸ میلیون تومان برای هر سال یا هر سیکل درمان در نظر گرفته شده است. همچنین بسیاری از طرحهای پایه اصلا پوشش ناباروری ندارند و برای استفاده از این تعهد باید سراغ طرحهای متوسط و ویژه بروید.
از طرف دیگر، فرانشیز (سهم بیمار) در قراردادهای دانا بسته به تعداد نفرات گروه و نوع قرارداد، حدود ۱۰ تا ۳۰ درصد است؛ یعنی مثلا از ۸ میلیون تومان سقف IVF، ۷۰ تا ۹۰ درصد را پرداخت میکند و بقیه را خودتان میپردازید.
هزینه آی وی اف با بیمه تکمیلی سامان
سامان از معدود شرکتهایی است که طرحهای درمان تکمیلی انفرادی و خانوادگی با پوشش ناباروری ارائه میکند؛ یعنی حتی اگر تحت پوشش درمان گروهی محل کارتان نباشید، باز هم میتوانید بهصورت مستقل از این پوشش استفاده کنید.
پوششهای ناباروری در طرحهای سامان
طبق جداول رسمی و مقالات تخصصی، در طرحهای انفرادی سامان، هزینههای نازایی و ناباروری شامل IVF، IUI، GIFT، ZIFT و میکرواینجکشن تحت پوشش قرار میگیرد. سقف این تعهدات در طرحهای مختلف بین حدود ۶ تا ۱۲ میلیون تومان در سال برای هر بیمهشده اعلام شده است.
مزیت اصلی سامان برای درمان نابارور
مزیت مهم بیمه تکمیلی سامان این است که امکان خرید انفرادی و خانوادگی را میدهد؛ یعنی لازم نیست حتما کارمند سازمان بزرگ باشید. از طرف دیگر، سقف ناباروری در طرحهای بالاتر، نسبت به بسیاری از رقبا کمی بالاتر است و برای زوجهایی که قصد چند سیکل آیویاف دارند، کمک ملموستری ایجاد میکند. در عوض، دوره انتظار این پوشش معمولا ۹ تا ۱۲ ماه است و در این بازه، امکان استفاده از تعهد ناباروری را ندارید.
در چنین ساختاری، اگر بخواهید بیمه تکمیلی نازایی و ناباروری مناسب را انتخاب کنید، سامان یکی از نمونههای خوب برای بررسی دقیق شرایط، سقفها و استثناهاست.
مراحل و مدارک دریافت هزینه آی وی اف از بیمه
اگر برای دریافت خدمات IVF به مراکزی که طرف قرارداد بیمهتان نیستند مراجعه کنید، باید مستندات کاملی از تمامی فرایندهای درمان تهیه کنید تا بعداً بتوانید این مبلغ پرداختی را از شرکت بیمه تکمیلی پس بگیرید. مدارک لازم و فرآیند کلی را در راهنمای زیر خلاصه کردهایم:
- ثبت پرونده و تأییدیه ناباروری: دریافت گواهی ناباروری با مهر فلوشیپ نازایی و ثبت در سامانه پرونده الکترونیک بیمه پایه.
- ارائه دستور دارویی و فاکتور داروخانه: ارائه نسخه الکترونیک داروها همراه با فاکتور رسمی داروخانه و مهر تحویل اقلام هورمونی.
- دریافت شرح عمل و صورتحساب اتاق عمل: اخذ گزارش کتبی متخصص از انجام عمل پانکچر، میکرو و انتقال جنین به همراه صورتحساب مهرشده کلینیک.
- گزارش آزمایشگاه جنینشناسی: ارائه تأییدیه کتبی مراحل لقاح و فریز جنین از آزمایشگاه مربوطه.
- ارسال به بیمه تکمیلی: بارگذاری مدارک در سامانه آنلاین شرکت بیمهگر یا تحویل اسناد به باجههای ارزیابی خسارت جهت واریز وجه به شماره شبا.
با طی کردن این روند، هزینههای درمان پس از چند هفته پس از تحویل پرونده مستقیما به حساب شما واریز میشود.
بیشتر بخوانید:
هزینه آی وی اف با بیمه سلامت
از زمانی که طرحهای حمایت از ناباروری و قانون جوانی جمعیت جدیتر شده، بیمه سلامت به یکی از مهمترین حامیان مالی آیویاف تبدیل شده است؛ بهخصوص برای زوجهایی که بیمه پایه دیگری ندارند یا توان پرداخت هزینه در بخش خصوصی را ندارند.
میزان پوشش IVF توسط بیمه سلامت
طبق توضیح وزارت بهداشت و گزارشهای مراکز درمانی، بیمه سلامت در قالب «بیمه ناباروری سلامت» هزینه بسیاری از خدمات ناباروری از جمله آیویاف را در مراکز طرف قرارداد، تقریبا بهطور کامل پرداخت میکند.
در عمل، شما باید در سامانه بیمه سلامت برای طرح ناباروری ثبتنام کنید، مدارک پزشکی و تأیید پزشک متخصص ناباروری را ارائه دهید و سپس در یکی از مراکز طرف قرارداد (معمولا مراکز دولتی یا دانشگاهی ناباروری) مراحل درمان را طی کنید. در این حالت، سهم پرداختی شما میتواند به حدود ۰ تا ۱۰ درصد کل هزینه، کاهش پیدا کند.
هزینه ای وی اف برای پسر دار شدن
سوال رایج دیگری که مطرح میشود این است که آیا «آیویاف برای پسر دار شدن» هم تحت پوشش بیمه قرار میگیرد یا خیر. این بحث بیشتر به موضوع انتخاب جنسیت (معمولا با روشهای ژنتیکی مثل PGD) مربوط است تا درمان ناباروری.
در قوانین و معرفینامههای بیمهای، پوشش ناباروری معمولا برای درمان ناتوانی زوج در باردار شدن تعریف میشود؛ یعنی هدف، اصل باروری است، نه انتخاب جنسیت. به همین دلیل، در اکثر قراردادها، حتی اگر IVF تحت پوشش باشد، هزینههای اضافه مربوط به انتخاب جنسیت ممکن است در تعهد نباشد یا مشمول سقفهای جداگانه و سختگیرانه شود. این موضوع در متون رسمی بهصورت کلی با عنوان «اعمال خارج از ضرورت درمان» یا خدمات با جنبه انتخابی مطرح میشود.
با بیمه، هزینه درمان ناباروری را به حداقل برسانید!
فرآیند درمان ناباروری با IVF هزینههای سنگین و مختلفی به همراه دارد، اما با استفاده هوشمندانه از حمایت ۹۰ درصدی بیمه تامین اجتماعی یا پوشش هزینههای بیمارستان خصوصی با بیمه تکمیلی، بار مالی این مسیر را به حداقل میرسانید. اگر میخواهید بهترین بیمه تکمیلی را برای درمان IVF پیدا کنید، در مرحله اول دوره انتظار ۹ ماهه را در انتظار داشته باشید. در ادامه میتوانید برای مقایسه بهترین قیمت، بالاترین سقف پوششها و بیشترین رضایت پرداخت بیمه، بیمه تکمیلی را در بیمه بازار استعلام بگیرید.
سوالات متداول
آیا بیمه تکمیلی هزینه ای وی اف را میدهد؟
بله، بسیاری از شرکتها مثل بیمه تکمیلی دانا، بیمه تکمیلی البرز و برخی طرحهای سامان، بخشی از هزینه آیویاف را با سقف مشخص و دوره انتظار معین پرداخت میکنند
آیا انجام آی وی اف با بیمه تامین اجتماعی کاملا رایگان است؟
خیر؛ این سازمان در مراکز درمانی دانشگاهی و دولتی تا ۹۰ درصد تعرفه دولتی خدمات و داروها را پرداخت میکند و بیمار باید ۱۰ درصد فرانشیز بهعلاوه مابهالتفاوت داروهای خارجی یا خدمات ویژه را بپردازد.
شرایط سنی دریافت خدمات ناباروری در تامین اجتماعی و بیمه تکمیلی چیست؟
سازمان تامین اجتماعی هزینه درمانهای ناباروری از جمله IVF را برای خانمهای زیر ۴۵ سال تحت پوشش قرار میدهد. و شرکتهای بیمه تکمیلی معمولاً پوشش درمان نازایی را حداکثر تا سن ۴۰ سال ارائه میدهند.
دوره انتظار بیمه تکمیلی برای پوشش آی وی اف چقدر است؟
پوشش درمان نازایی و زایمان در بیمههای تکمیلی انفرادی و گروههای زیر ۲۵۰ نفر دارای دوره انتظار ۹ ماه تا ۱ سال است؛ این مدت در گروههای بین ۲۵۰ تا ۱۰۰۰ نفر به ۶ ماه کاهش مییابد و در گروههای بالای ۱۰۰۰ نفر معمولا حذف میشود.
آیا هزینه تعیین جنسیت با آی وی اف تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار میگیرد؟
خیر؛ آزمایش تشخیص ژنتیکی پیش از لانهگزینی (PGD/PGT) که به منظور تعیین جنسیت اختیاری جنین انجام میشود، خدمتی غیرضروری تلقی شده و هزینهای ۱۰ تا ۳۰ میلیون تومانی دارد که بهصورت کاملا آزاد بر عهده خود متقاضی است.
