خرید بیمه شخص ثالث خودرو

 بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث نوعی بیمه اجباری برای تمام صاحبان خودرو است. این بیمه برای جبران خسارت‌های مالی وارد شده به اشخاص ثالث خریداری می‌شود. منظور از شخص ثالث همه اشخاصی هستند که در تصادفات رانندگی متحمل زیان جانی یا مالی می‌شوند. با توجه به اهمیت بالای این بیمه‌نامه، خرید آن به یکی از دغدغه‌های اصلی مالکان خودرو تبدیل شده است.  

یک قرارداد بیمه شخص ثالث، متشکل از سه شخص است:

1.  شخص اول: راننده که وسیله نقلیه خود را بیمه کرده است.

2.  شخص ثانی: شرکت بیمه کننده که در ازای دریافت حق بیمه، تعهداتی در قبال خسارات وارده به شخص ثالث بر عهده می‌گیرد.
3.  شخص ثالث: هر کسی به غیر از راننده که در یک سانحه رانندگی آسیب می‌بیند و می‌تواند خسارت دریافت کند. طبق این تعریف، سایر سرنشینان خودرو به جز راننده نیز شخص ثالث محسوب می‌شوند.

بیمه‌نامه شخص ثالث، برای رانندگان مقصر نیز پوششی به نام بیمه حوادث راننده ارائه می‌دهد تا هنگام وقوع حادثه، خسارات وارد شده به راننده خاطی را پرداخت کند. درواقع می‌توان گفت این پوشش، کاربردی مشابه با بیمه بدنه دارد. پوشش بیمه حوادث راننده هنگام خرید بیمه‌‌نامه ارائه می‌شود.   

 

فرانشیز بیمه شخص ثالث

فرانشیز سهم بیمه‌گذار در پرداخت خسارت است. طبق ماده 14 قانون بیمه شخص ثالث، فرانشیز به عنوان جریمه راننده حادثه‌ساز از او دریافت می‌شود. درواقع اگر علت حادثه تخلف راننده باشد، شرکت بیمه خسارت را بدون هیچ شرطی پرداخت می‌کند و سپس درصدی از خسارت پرداخت شده را از راننده دریافت خواهد کرد.

 

نحوه محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث

 در فرایند محاسبه قیمت بیمه‌نامه ثالث چند فاکتور‌ مهم در نظر گرفته می‌شود:

• کاربری خودرو

• نرخ دیه
•  تعداد سیلندر و ظرفیت خودرو 
• مدت اعتبار بیمه‌نامه
• جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث
• تخفیف‌های بیمه شخص ثالث
• نمره منفی‌های راننده

کاربری خودرو

نوع کاربری وسیله نقلیه، ریسک قرارگرفتن آن در معرض حوادث و خطرهای احتمالی را تعیین می‌کند؛ به همین دلیل این عامل در تعیین قیمت بیمه نقش مهمی دارد. به طورمثال؛ حق بیمه تاکسی‌ها به دلیل آن‌که ممکن است بیشتر دچار تصادفات رانندگی بشوند از ماشین‌های شخصی بیشتر است. ماشین‌هایی که دارای کاربری‌های زیر هستند، 10 تا 50 درصد، حق بیمه بیشتری نسبت به دیگر وسایل نقلیه پرداخت خواهند کرد:

•  آمبولانس
• آتش‌نشانی
•  تاکسی
• ماشین‌های بارکش
• ماشین‌های دارای کاربری صنعتی

 

نرخ دیه سال 1403

قیمت بیمه شخص ثالث خودرو صفر در هر سال با توجه به نرخ دیه محاسبه می‌شود. ماه‌های حرام شامل ۴ ماه محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه است و بر خلاف تصور عموم، ماه صفر در بین ماه‌های حرام قرار نمی‌گیرد. نرخ دیه ماه حرام در سال 1403در ماه‌های غیر حرام برابر با یک میلیارد و دویست میلیون تومان و ماه‌های حرام 1 میلیارد و 600 تومان تعیین شده است. 

تعداد سلیندر و ظرفیت خودرو

 یکی از عوامل تاثیرگذار در قیمت این بیمه‌‌نامه، نوع وسیله نقلیه، سال ساخت، کاربری، ظرفیت خودرو و تعداد سیلندر‌های آن است. نرخ بیمه ماشین‌های سنگین و سواری درسال 1403 به شرح زیر است:

 

 

 

 

 

  

چه عواملی حق بیمه‌نامه شخص ثالث را افزایش می‌دهند؟

نوع کاربری، سال ساخت و نحوه استفاده از وسیله نقلیه می‌تواند نرخ بیمه را تغییر داده و موجب افزایش حق بیمه شود. به عنوان مثال؛ اگر از خودروی خود برای شرکت در مسابقات رانندگی استفاده کنید یا خودرو قدیمی باشد، به دلیل افزایش ریسک تصادفات حق بیمه افزایش پیدا خواهد کرد.

لیست کامل مصادیق افزایش نرخ در جدول زیر ارائه شده است. اگر چند عامل از عوامل زیر در مورد خودروی شما صدق کند، مبنای محاسبه حق بیمه، موردی خواهد بود که بالاترین میزان درصد افزایش را دارد.

تخفیف بیمه شخص ثالث

تخفیف بیمه شخص ثالث به تعداد سال‌هایی باز می‌گردد که بیمه‌گذار یا راننده در تصادف مقصر شناخته نشده و از بیمه خود استفاده نکرده است؛ در غیر این صورت بیمه بدون تخفیف در نظر گرفته می‌شود. نحوه اعمال تخفیف عدم خسارت در جدول زیر قابل مشاهده است:

 

 

مدت اعتبار بیمه‌نامه   

هرچه اعتبار بیمه کوتاه‌تر باشد در بازه زمانی کمتری نیاز به تمدید خواهد داشت. به‌طور مثال اگر در طول یک سال دوبار یک بیمه 6 ماهه را خریداری کنید هزینه بیشتری نسبت به بیمه یک‌ساله پرداخت کرده‌اید؛ به همین دلیل خرید بیمه شخص ثالث یکساله به‌صرفه‌تر است.

جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌ ثالث

برای محاسبه  جریمه دیرکرد روزانه بیمه می‌توانید از فرمول زیر استفاده کنید:

حق بیمه خودرو تقسیم بر ۳۶۵ روز سال = محاسبه جریمه دیرکرد یک روز

نمره‌ منفی‌های راننده

طبق قانون جدید، به ازای هر نمره منفی گواهینامه، 1 تا 30 درصد به نرخ حق بیمه اضافه خواهد شد. یعنی اگر شخصی 30 نمره منفی گواهینامه داشته باشد، 30 درصد به حق بیمه اضافه می‌شود.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

موارد تحت پوشش بیمه ثالث، به سه دسته پوشش‌‌های جانی و مالی تقسیم می‌شوند:

خسارت جانی یا بدنی: به هزینه‌‌هایی گفته می‌شود که به‌منظور درمان افراد آسیب‌دیده در یک حادثه رانندگی یا به‌عنوان غرامت فوت و نقص عضو پرداخت می‌شود.

خسارت مالی: هزینه‌ای است که برای جبران خسارت مالی وارد شده بر خودرو و اموال افراد زیان دیده پرداخت می‌شود. لازم به ذکر است که راننده مقصر شامل این جبران خسارت نیست. سقف تعهدات مالی ارائه شده در شرکت‌های بیمه می‌تواند متفاوت باشد.

خسارت راننده: در این مورد، راننده‌ خودروی مقصرِ حادثه نیز تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد، با این تفاوت که بیمه تنها خسارت‌های جانی را تحت پوشش قرار می‌دهد و درقبال خسارت‌های مالی تعهدی ندارد. لازم به ذکر است، پرداخت خسارت درصورتی انجام می‌شود که راننده دارای گواهینامه معتبر باشد.

 

شرایط انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

مطابق قانون جدید، امکان انتقال تخفیف بیمه‌نامه از طرف بیمه‌گذار برای بستگان درجه یک ( پدر، مادر، همسر و فرزند) فراهم شده است. توجه داشته باشید انتقال تخفیف این بیمه  تنها با ارائه سند رسمی امکان‌پذیر است؛ همچنین مالک خودرو  موظف است قبل از انتقال، خودروی خود را فروخته و فک پلاک خودرو را انجام داده باشد. 

خرید اقساطی بیمه شخص ثالث

 چنانچه امکان خرید بیمه ماشین قسطی از سمت شرکت بیمه مدنظر وجود داشته باشد، در صفحه لیست قیمت‌ها، گزینه خرید قسطی برای شما نمایش داده خواهد شد و می‌توانید با پرداخت قسط اول، بیمه ماشین خود را دریافت کنید. در حال‌حاضر امکان خرید بیمه شخص ثالث سامان، بیمه شخص ثالث پارسیان و تجارت نو، بدون نیاز به چک و سفته در سایت بیمه بازار برای کاربران فراهم شده است.  

معیار انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث

• توانگری مالی شرکت: توانگری مالی از جمله شاخص‌هایی است که هرسال از سوی بیمه مرکزی اعلام می‌شود و در واقع مشخص کننده میزان توانایی عمل به تعهدات یک شرکت بیمه است.
• زمان پاسخگویی شرکت‌ها: یکی از مهم‌ترین فاکتورها برای ارزیابی عملکرد یک شرکت و میزان رضایت‌مندی مشتری این است که شرکت بیمه چند روز پس از ثبت شکایت، پاسخگوی مشتری خواهد بود. متوسط مدت زمان پاسخ‌گویی نیز از سوی بیمه مرکزی جمع‌آوری می‌شود و قابل استفاده است.
• رتبه رضایتمندی: این مورد در واقع رتبه رضایت از مبلغ پرداختی خسارت است که بر اساس اطلاعات منتشر شده از سوی پژوهشکده بیمه، در سامانه بیمه مرکزی ثبت می‌شود.
• شعب پرداخت: از جمله فاکتورهای پر اهمیت برای انتخاب یک شرکت بیمه از سوی مردم این است که آن شرکت بیمه چه تعداد شعبه در سراسر کشور دارد؟ نمایندگی‌ها و شعب شرکت بیمه تا چه حد در دسترس هستند؟

تعداد شکایات شرکت‌های بیمه

در جدول زیر آمار شکایات بیمه شخص ثالث در سه ماهه اول سال 1403 را به تفکیک شرکت بیمه مشاهده خواهید کرد. لازم به ذکر است که تعداد شکایت‌های شرکت‌ها به عواملی مانند اعتبار شرکت و تعداد فروش آنها وابسته است. بنابراین بالا بودن عداد به معنای پایین بودن توانگری مالی آن شرکت نیست.   

 

فسخ بیمه شخص ثالث

فسخ  این بیمه اغلب غیرممکن بوده و امکان‌پذیر نیست؛ مگر در شرایطی که:

• خودرو اسقاط شده باشد

• خودرو مسروقه و گواهی معتبر از نیروی انتظامی نداشته باشد

• خودرو فرسوده و از رده خارج تشخیص داده شود

• برای یک خودرو، از دو نمایندگی بیمه صادر شده باشد. هرچند این شرایط بسیار نادر است، اما در صورت بروز، بیمه‌گذار این حق را دارد که یکی از بیمه‌نامه‎‌ها را باطل کند. طبق قانون در چنین شرایطی حق با شرکتی است که زودتر اقدام به صدور بیمه‌نامه کرده است.

 

حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث

در قوانین جدید، صدور الحاقیه و پرداخت هزینه اضافی حذف شده است. در قوانین سال‌های گذشته اگر تاریخ شروع بیمه شخص ثالث فرد بر اساس میزان دیه سال جدید نبود، بیمه‌گذار باید برای مدتی که بر مبنای دیه سال قبل بیمه را پرداخت کرده بود، حق بیمه‌ای متناسب با سال جدید پرداخت می‌کرد و برای آن الحاقیه صادر می‌شد، اما در  قانون جدید نیاز به پرداخت این مبلغ اضافه نیست.

بیشترین حق بیمه تولیدی بیمه شخص ثالث متعلق به کدام شرکت‌ بیمه است؟

در جدول زیر بیشترین حق بیمه تولیدی بیمه شخص ثالث در 5 ماه نخست سال 1403 را مشاهده خواهید کرد:

استعلام بیمه شخص ثالث

یکی از اقدامات مهمی که بهتر است پیش از خرید بیمه ماشین انجام دهید، دریافت استعلام قیمت از شرکت‌های بیمه است. در سایت بیمه بازار امکانی فراهم شده است تا بتوانید استعلام بیمه شخص ثالث را به دو روش استعلام بیمه نامه با پلاک و استعلام بیمه نامه بدون پلاک انجام دهید.
در صورتی که پس از خرید بیمه، قصد دارید از تاریخ انقضا و صحت بیمه‌نامه خریداری شده استعلام بگیرید، می‌توانید به سامانه سنهاب بیمه بازار مراجعه کنید.   

 

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از بیمه بازار  

برای خرید آنلاین بیمه از بیمه بازار مراحل زیر را دنبال کنید:

• برای دریافت استعلام اطلاعات لازم در فیلد‌های خواسته شده از قبیل نوع خودور، سال تولید و سوابق بیمه را وارد نمایید.

• در مرحله بعدی لیستی از شرکت‌های بیمه برای شما نمایش داده خواهد شد که با استفاده از آن می‌توانید تعرفه و پوشش شرکت‌های بیمه را با یکدیگر مقایسه کرده و خرید بیمه را انجام دهید.
• بعد از اتمام فرایند خرید، نسخه الکترونیکی بیمه ماشین بلافاصله برای شما صادر خواهد شد. در صورت تمایل می‌توانید نسخه کاغذی را نیز سفارش دهید و بیمه‌نامه خود را در کوتاه‌ترین زمان ممکن در محل موردنظر خود دریافت کنید.