با تصمیم اعضای شورای عالی بیمه؛ هزینه بیمه شخص ثالث در سال 1404 از 5,636,000 تومان تا 8,781,000 تومان متغیر است. مبلغ دقیق این بیمه بر اساس عواملی مانند تعداد سیلندرهای خودرو، نوع استفاده از وسیله نقلیه، درصد تخفیف به دلیل عدم خسارت و سقف تعهدات مالی انتخاب‌شده توسط بیمه‌گذار تعیین می‌شود. همچنین، حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث در سال 1404 مطابق با 53 میلیون و 333 هزار تومان و حداکثر پوشش مالی آن حدود یک میلیارد و 66 میلیون تومان در نظر گرفته شده است.

در ادامه این مطلب، نرخ‌های جدید بیمه شخص ثالث برای انواع وسایل نقلیه، روش محاسبه قیمت این بیمه، عوامل تاثیرگذار بر آن و تخفیفات آن ارائه شده است.
 

چه عواملی روی قیمت بیمه شخص ثالث تاثیرگذار است؟

• نوع و مدل ماشین

• نرخ دیه

• حق بیمه اعلام شده توسط بیمه مرکزی

• سال ساخت (سن خودرو)

• میزان و مبلغ درخواستی برای سقف تعهدات بیمه شخص ثالث

• مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث

• جریمه دیرکرد بیمه

• میزان تخفیف عدم خسارت بیمه

• نمره منفی در گواهینامه 

در ادامه در مورد هرکدام به صورت مفصل توضیح داده‌ایم.

 

تاثیر نوع و مدل خودرو روی قیمت بیمه شخص ثالث

یکی دیگر از عوامل تاثیرگذار در تعیین قیمت بیمه شخص ثالث، نوع خودرو است. مبلغ بیمه برای تمام وسایل‌نقلیه مثل خودروهای شخصی و عمومی یکسان نیست.

 

 

تاثیر نرخ دیه سال 1404 روی قیمت بیمه شخص ثالث

 

در سال ۱۴۰۴، نرخ دیه با رشد چشمگیری روبه‌رو شد. قوه قضائیه مبلغ دیه کامل را برای ماه‌های غیرحرام ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های حرام (محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه) ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام کرد.

نرخ دیه به‌عنوان مبنای محاسبه تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ در نظر گرفته می‌شود. به همین دلیل، افزایش سالانه نرخ دیه بر سقف پوشش خسارت بیمه شخص ثالث اثر می‌گذارد و منجر به افزایش هزینه این بیمه می‌شود.

علاوه بر این، شرکت‌های بیمه برای جبران تعهدات جانی بیمه شخص ثالث، که شامل پوشش خسارت‌های جانی و بدنی واردشده به افراد در حوادث رانندگی است، ناچار به افزایش حق بیمه هستند.

در سال جدید شورای عالی بیمه، به‌منظور حفظ توان مالی شرکت‌های بیمه و تأمین تعهدات ناشی از افزایش نرخ دیه، حق بیمه شخص ثالث را 36.5 درصد افزایش داد که این مقدار 3.2 درصد بیشتر از نرخ افزایش دیه است. در نتیجه، افزایش نرخ دیه در سال 1404 مستقیماً به بالا رفتن قیمت بیمه شخص ثالث منجر شد.

 

حق بیمه اعلام شده از سوی بیمه مرکزی

موثرترین علت تاثیرگذار بر نرخ بیمه شخص ثالث، حق بیمه است. حداقل مبلغ حق بیمه برابر با یک چهلم (۴۰/۱) دیه کامل در ماه‌های حرام است. قوه قضائیه هر سال مبلغ دیه کامل انسان را محاسبه و به بیمه مرکزی  اعلام می‌کند؛ در نتیجه پوشش مالی بیمه براساس دیه ماه‌های حرام تعیین می‌شود. در سال 1404 حداقل پوشش مالی بیمه ۴۰ میلیون و حداکثر ۸۰۰ میلیون در نظر گرفته شده است.

پوشش بدنی بیمه نیز در ماه‌های حرام برابر یک میلیارد و شصد میلیون است. در حالی که این نرخ در ماه‌های غیر حرام یک میلیارد و دویست میلیون تومان در نظر گرفته می‌شود. اگر هنوز ماه‌های حرام را نمی‌شناسید، به لیست زیر نگاهی بیندازید.

• از ۲۱ اردیبهشت تا ۱۸ خرداد ماه: ذی‌القعده
• از ۱۹ خرداد تا ۱۶ تیر ماه: ذی‌الحجه
• از ۱۷ تیر ماه تا ۱۵ مرداد: محرم
• از ۱۳ دی تا ۱۱ بهمن ماه: رجب

نکته: اگر در ماه‌های حرام فردی فوت کند و از دنیا برود، دیه یک سوم افزایش پیدا می‌کند.

 

تاثیر سن خودرو بر قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴

در سال 1404 مقرر شده است که خودروهای قدیمی نسبت به خودروهای جدیدتر، باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. دلیل آن هم فرسودگی و کاهش ایمنی قطعات هنگام تصادفات است. 

به طور کلی خودروهایی که بیش از 15 سال از ساخت آن‌ها گذشته باشد، به عنوان خودروی قدیمی شناخته می‌شوند. در این شرایط ممکن است برخی شرکت‌های بیمه به ازای هر سال اضافی، به مبلغ حق بیمه 2 درصد اضافه کنند. مثلا اگر خودرویی 18 ساله باشد، ممکن است 6 درصد (3 سال * 2 درصد) به حق بیمه آن اضافه شود.

 

میزان و مبلغ درخواستی برای سقف تعهدات بیمه شخص ثالث

طبق قانون، بیمه شخص ثالث راننده‌ای که مقصر تصادف است، هزینه‌های تعمیر و بازسازی خودروهای آسیب‌دیده را به زیان‌دیدگان پرداخت می‌کند. با این حال، برخلاف تعهدات جانی، تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال 1404 برای همه بیمه‌نامه‌ها یکسان نیست. مالکان و رانندگان خودرو می‌توانند بر اساس انتخاب خود، میزان این تعهدات را تعیین کنند. البته، بیمه مرکزی برای سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال 1404، حداقل و حداکثری را مشخص کرده است.

کمترین پوشش مالی در سال 1404 برابر 53 میلیون و 333 هزار تومان و حداکثر  1 میلیارد و 66 میلیون تومان است. در واقع اگر بیمه‌گذار زمان خرید بیمه حداقل پوشش مالی یعنی 53 میلیون تومان را انتخاب کرده باشد و خسارت وارد‌شده به او بیشتر از این مبلغ باشد، شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت هزینه بیشتر ندارد. در نتیجه زمان خرید به سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث توجه داشته باشید.

 

 

مدت اعتبار بیمه‌نامه

مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث از چند روز تا چند سال تغییر است و به‌طور کلی بیمه به دو دسته کوتاه‌مدت و بلندمدت تقسیم می‌شود. بیمه‌های یک‌ساله از نظر قیمت اقتصادی‌تر هستند و به همین دلیل محبوبیت بیشتری در بین افراد دارند. در مقابل، بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت به خاطر ریسک بالاتر، هزینه بیشتری دارند. در جدول زیر می‌توانید جزئیات بیشتر را مشاهده کنید.

 

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

احتمالا برای شما هم پیش‌آمده که اعتبار بیمه‌نامه‌تان به پایان رسیده؛ اما فراموش کردید آن را به موقع تمدید کنید. در این شرایط جریمه دیرکرد بیمه به صورت روزانه و براساس فرمول زیر محاسبه و برای شما در نظر گرفته می‌شود.

(حق بیمه پایه بیمه شخص ثالث بدون تخفیفات ٪ ۳۶۵ روز سال)

مبلغ جریمه معمولا بین ۶ تا ۱۵ هزار تومان است که براساس نوع خودرو متفاوت است. جریمه‌ دیرکرد در صورت عدم پرداخت تا یک‌سال برایتان محاسبه می‌شود و پس از آن دیگر مبلغ جریمه‌ای به آن اضافه نمی‌شود 

 

تاثیر میزان تخفیف عدم خسارت بر قیمت بیمه شخص ثالث

اگر در مدت اعتبار بیمه از بیمه‌نامه‌تان استفاده نکنید، در زمان تمدید می‌توانید از تخفیف عدم خسارت استفاده کنید. حداکثر تخفیف عدم خسارت ۷۰٪ است. در جدول زیر می‌توانید تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث را براساس تعداد سال‌هایی که بیمه‌گذار از تخفیفات استفاده نکرده، مشاهده کنید.

 

تاثیر کاربری خودرو بر قیمت بیمه شخص ثالث

برخی از خودروها همانند تاکسی‌ها یا ماشین‌های تعلیم رانندگی، اتوبوس‌ها و گاهی آمبولانس و ماشین حمل خون بیشتر در معرض تصادف و خطر قرار می‌گیرند، به همین دلیل میزان ریسک بالاتری برای شرکت‌های بیمه دارند. در نتیجه نرخ بیمه شخص ثالث پرداختی‌شان نیز بالاتر است. در جدول زیر می‌توانید جزئیات بیشتر را مشاهده کنید.

 

 

رشد قیمت حق بیمه شخص ثالث

روند رشد تعرفه حق بیمه شخص ثالث در 14 سال اخیر در جدول زیر آورده شده است

محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴

همانطور که تا به اینجا گفتیم نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ براساس عوامل تاثیرگذار زیادی مثل مدت اعتبار بیمه‌نامه، تخفیفات و جریمه دیرکر بیمه محاسبه می‌شود. برای تمدید یا خرید بیمه شخص ثالث می‌توانید از سامانه بیمه بازار استفاده کنید. این سامانه لیست قیمت شرکت‌های مختلف مثل قیمت بیمه شخص ثالث ایران را در اختیارتان قرار می‌دهد. بعد از مشاهده قیمت‌ها اگر برای انتخاب بیمه‌نامه با مشکلی روبه‌رو شدید یا نیاز به راهنمایی داشتید، می‌توانید با متخصصان ما در تماس باشید. 

همچنین شما می‌توانید از بیمه بازار بیمه شخص ثالث قسطی دریافت کنید. این شرایط در بیمه بازار بدون سود، چک و سفته و بدون پیش پرداخت است. 

 

چند نکته مهم که دانستن آن الزامی است!

اگر از وسیله‌نقلیه‌ی خود در شرایط خاص مثل مسافربری یا حمل بار مایع یا مواد منفجره استفاده می‌کنید، دانستن نکات زیر به شما کمک می‌کند تا از نرخ دقیق حق بیمه پرداختی خود مطلع شوید.

• به وسایل‌نقلیه عمومی شهری با ظرفیت بیشتر از ۶ نفر که برای حمل مسافر استفاده می‌شود، ۵۰٪ تخفیف داده می‌شود؛
• درصد مبلغ بیمه برای تمام وسایل‌نقلیه بارکش یکسان نیست. یعنی اگر بار وسیله‌نقلیه مواد سوختنی مایع یا گاز باشد، ٪۲۵ به مبلغ حق بیمه اضافه می‌شود. در غیر این صورت اگر بار شامل مواد منفجره باشد، ۵۰٪ به حق بیمه افزوده می‌شود که باید پرداخت شود؛
• حق بیمه شخص ثالث خودروهای سواری آژانس و مسافربری شهری ۱۰٪ و برون‌شهری ۲۰٪ بیشتر از خودروهای سواری معمولی است.